silly.l0vely
New Member
Chia sẻ miễn phí cho các bạn tài liệu:
LỜI MỞ ĐẦU
LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Có một ngôi nhà riêng mua bằng vốn tích góp hiện là một giấc mơ khá xa với các gia đình công nhân viên chức, đặc biệt là các cặp vợ chồng trẻ. Nhu cầu ngày một nhiều, tình trạng đầu cơ khiến cho thị trường nhiều lúc bị lũng đoạn, giá bị đẩy lên cao chóng. Do đó nhà ở cho người dân tại các đô thị hiện nay là một bài toán rất nan giải. Đặt biệt là trong thời gian qua khi mà thị trường BĐS “đóng băng” kéo dài, giao dịch BĐS dường như chững lại. Đã có nhiều giải pháp nhằm “phá băng”, tìm ra lối thoát để thị trường BĐS ổn định trở lại nhằm giải quyết nhanh chóng những nhu cầu thiết yếu đó người dân. Nắm bắt được nhu cầu của người dân, trong thời gian gần đây các NHTM liên tục mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đối với những khách hàng có nhu cầu vay mua - sửa chữa và xây dựng nhà. Tuy nhiên cho vay mua nhà hiện nay của các ngân hàng thương mại còn nhiều bất cập: sản phẩm chưa phong phú, khả năng phát triển còn hạn chế…Trong khi đó, hoạt động cho vay này không những có ý nghĩa to lớn với NHTM mà còn có ý nghĩa lớn đối với xã hội cũng như góp phần kích thích sự tăng trưởng của nền kinh tế nói chung. Chính vì vậy việc mở rộng hoạt động cho vay mua nhà là hết sức cần thiết đối với NHTM.
Trong qua trình thực tập tại HDBank - chi nhánh Hà Nội hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng đã thu hút sự chú ý và quan tâm của em, cùng với tính “nóng hổi”của thị trường nhà đất trong thời gian gần đây nên em đã quyết định chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP phát triển nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp của mình.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà của HDBank - chi nhánh Hà Nội từ đó đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao và mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay mua nhà của HDBank - chi nhánh Hà Nội.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Thu thập số liệu: các báo cáo hoạt động kinh doanh và các tài liệu về cho vay mua nhà của HDBank - chi nhánh Hà Nội
Phương pháp: thống kê, diễn giải, quy nạp
Phân tích số liệu và đánh giá số liệu tuyệt đối cũng như tương đối từ tài liệu có được từ đó rút ra các nhận xét về hoạt động kinh doanh của HDBank - chi nhánh Hà Nội nói chung và hoạt động cho vay mua nhà nói riêng.
PHẠM VI NGHIÊN CỨU
HDBank - chi nhánh Hà Nội mới đi vào hoạt động được hơn 4 năm, các hoạt động kinh doanh mới bước đầu phát triển, số liệu gần đây chưa thống kê đầy đủ do đó em chỉ tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay mua nhà của HDBank - chi nhánh Hà Nội trong 3 năm đầu 2006, 2007, 2008.
KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
Luận văn của em chia làm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay mua nhà của các ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà của HDBank - chi nhánh Hà Nội
Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà của HDBank - chi nhánh Hà Nội
CHƯƠNG 1:
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ở chương này chúng ta sẽ đi tìm hiểu một số cơ sở lý luận về nghiệp vụ cho vay của NHTM nói chung và hoạt động cho vay mua nhà nói riêng. Trong đó, chúng ta sẽ lần lượt xem xét về khái quát về thị trường nhà ở Việt Nam, vai trò của cho vay mua nhà đối với các NHTM và một số đặc điểm cũng như quy trình của cho vay mua nhà tại các NHTM. Đồng thời, phần cuối chương chúng ta cũng sẽ tìm hiểu một số nhân tố tác động đến cho vay mua nhà bao gồm cả các nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.
1.1 NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về cho vay của NHTM
Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trò quan trọng đối với bản thân ngân hàng, bởi thu nhập từ hoạt động này không những chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng mà còn đảm bảo cho việc trả lãi các nguồn vốn huy động được. Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ tín dụng được dùng để chỉ một số hành vi kinh tế rất phức tạp như: bán chịu hàng hóa, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác, phát hành giấy tờ có giá. Theo Luật các TCTD do Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua năm 2005 quy định: “Hoạt động tín dụng là việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng”. Cũng theo luật này thì: “Cấp tín dụng là việc TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.”
Như vậy, cho vay của NHTM là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau một thời gian nhất định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn hơn ban đầu. Hay có thể hiểu cho vay của NHTM là quan hệ giữa một bên là người cho vay (NHTM) bằng cách chuyển giao tiền hay tài sản cho bên người vay (khách hàng vay) để sử dụng trong một thời gian nhất định với cam kết của người vay là hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn. Cho vay là quyền của NHTM. Vì vậy, NHTM có quyền yêu cầu khách hàng vay phải tuân thủ những điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ khi đến hạn.
Theo luật pháp Việt Nam, nội dung các điều kiện chung khi cho vay đối với khách hàng là:
Khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý. Quan hệ TD giữa ngân hàng với khách hàng là quan hệ được pháp luật bảo vệ. Vì vậy nó phải được lập trên cơ sở quy định của pháp luật.Hơn thế trong quan hệ TD sẽ phát sinh sự chuyển giao và giao dịch về tài sản nên cần có sự xác nhận của các bên tham gia theo đúng quy định của pháp luật. . Do đó các chủ thể tham gia phải có tư cách pháp lý.
Vốn vay phải được sử dụng hợp pháp. Tức là không không vi phạm pháp luật và mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với đăng ký kinh doanh.
Khách hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay theo đúng cam kết
1.1.2 Phân loại các sản phẩm tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Việc áp dụng từng loại tín dụng tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn, nhằm sử dụng và quản lý tín dụng có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng tín dụng.
Để quản lý và sử dụng có hiệu quả vốn tín dụng, cần thiết phải phân loại cho vay. Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học sẽ là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng.
Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, tuy nhiên trên thực tế, người ta thường phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:
1.1.2.1 Căn cứ theo thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn: là hình thức cấp tín dụng có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Đối với ngân hàng, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất.
Cho vay trung hạn: ở Việt Nam, đây là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ trên 1 đến 5 năm, còn đối với nhiều nước loại tín dụng này có thời hạn đến 7 năm. Loại hình tín dụng này thường được áp dụng cho vay các doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh để đổi mới hay mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.
Cho vay dài hạn: là khoản cấp tín dụng có thời hạn trên 5 năm (Việt Nam), còn ở các nước khác có thời hạn trên 7 năm, chủ yếu được cho vay để phục vụ việc xây dựng nhà xưởng, đầu tư dây chuyền công nghệ với những dự án lớn hay có thời gian thu hồi vốn dài. Các khoản vay này thường có lãi suất cao hơn và ngân hàng chịu nhiều rủi ro
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
LỜI MỞ ĐẦU
LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Có một ngôi nhà riêng mua bằng vốn tích góp hiện là một giấc mơ khá xa với các gia đình công nhân viên chức, đặc biệt là các cặp vợ chồng trẻ. Nhu cầu ngày một nhiều, tình trạng đầu cơ khiến cho thị trường nhiều lúc bị lũng đoạn, giá bị đẩy lên cao chóng. Do đó nhà ở cho người dân tại các đô thị hiện nay là một bài toán rất nan giải. Đặt biệt là trong thời gian qua khi mà thị trường BĐS “đóng băng” kéo dài, giao dịch BĐS dường như chững lại. Đã có nhiều giải pháp nhằm “phá băng”, tìm ra lối thoát để thị trường BĐS ổn định trở lại nhằm giải quyết nhanh chóng những nhu cầu thiết yếu đó người dân. Nắm bắt được nhu cầu của người dân, trong thời gian gần đây các NHTM liên tục mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đối với những khách hàng có nhu cầu vay mua - sửa chữa và xây dựng nhà. Tuy nhiên cho vay mua nhà hiện nay của các ngân hàng thương mại còn nhiều bất cập: sản phẩm chưa phong phú, khả năng phát triển còn hạn chế…Trong khi đó, hoạt động cho vay này không những có ý nghĩa to lớn với NHTM mà còn có ý nghĩa lớn đối với xã hội cũng như góp phần kích thích sự tăng trưởng của nền kinh tế nói chung. Chính vì vậy việc mở rộng hoạt động cho vay mua nhà là hết sức cần thiết đối với NHTM.
Trong qua trình thực tập tại HDBank - chi nhánh Hà Nội hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng đã thu hút sự chú ý và quan tâm của em, cùng với tính “nóng hổi”của thị trường nhà đất trong thời gian gần đây nên em đã quyết định chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP phát triển nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp của mình.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà của HDBank - chi nhánh Hà Nội từ đó đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao và mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay mua nhà của HDBank - chi nhánh Hà Nội.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Thu thập số liệu: các báo cáo hoạt động kinh doanh và các tài liệu về cho vay mua nhà của HDBank - chi nhánh Hà Nội
Phương pháp: thống kê, diễn giải, quy nạp
Phân tích số liệu và đánh giá số liệu tuyệt đối cũng như tương đối từ tài liệu có được từ đó rút ra các nhận xét về hoạt động kinh doanh của HDBank - chi nhánh Hà Nội nói chung và hoạt động cho vay mua nhà nói riêng.
PHẠM VI NGHIÊN CỨU
HDBank - chi nhánh Hà Nội mới đi vào hoạt động được hơn 4 năm, các hoạt động kinh doanh mới bước đầu phát triển, số liệu gần đây chưa thống kê đầy đủ do đó em chỉ tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay mua nhà của HDBank - chi nhánh Hà Nội trong 3 năm đầu 2006, 2007, 2008.
KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
Luận văn của em chia làm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay mua nhà của các ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà của HDBank - chi nhánh Hà Nội
Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà của HDBank - chi nhánh Hà Nội
CHƯƠNG 1:
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ở chương này chúng ta sẽ đi tìm hiểu một số cơ sở lý luận về nghiệp vụ cho vay của NHTM nói chung và hoạt động cho vay mua nhà nói riêng. Trong đó, chúng ta sẽ lần lượt xem xét về khái quát về thị trường nhà ở Việt Nam, vai trò của cho vay mua nhà đối với các NHTM và một số đặc điểm cũng như quy trình của cho vay mua nhà tại các NHTM. Đồng thời, phần cuối chương chúng ta cũng sẽ tìm hiểu một số nhân tố tác động đến cho vay mua nhà bao gồm cả các nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.
1.1 NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về cho vay của NHTM
Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trò quan trọng đối với bản thân ngân hàng, bởi thu nhập từ hoạt động này không những chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng mà còn đảm bảo cho việc trả lãi các nguồn vốn huy động được. Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ tín dụng được dùng để chỉ một số hành vi kinh tế rất phức tạp như: bán chịu hàng hóa, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác, phát hành giấy tờ có giá. Theo Luật các TCTD do Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua năm 2005 quy định: “Hoạt động tín dụng là việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng”. Cũng theo luật này thì: “Cấp tín dụng là việc TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.”
Như vậy, cho vay của NHTM là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau một thời gian nhất định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn hơn ban đầu. Hay có thể hiểu cho vay của NHTM là quan hệ giữa một bên là người cho vay (NHTM) bằng cách chuyển giao tiền hay tài sản cho bên người vay (khách hàng vay) để sử dụng trong một thời gian nhất định với cam kết của người vay là hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn. Cho vay là quyền của NHTM. Vì vậy, NHTM có quyền yêu cầu khách hàng vay phải tuân thủ những điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ khi đến hạn.
Theo luật pháp Việt Nam, nội dung các điều kiện chung khi cho vay đối với khách hàng là:
Khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý. Quan hệ TD giữa ngân hàng với khách hàng là quan hệ được pháp luật bảo vệ. Vì vậy nó phải được lập trên cơ sở quy định của pháp luật.Hơn thế trong quan hệ TD sẽ phát sinh sự chuyển giao và giao dịch về tài sản nên cần có sự xác nhận của các bên tham gia theo đúng quy định của pháp luật. . Do đó các chủ thể tham gia phải có tư cách pháp lý.
Vốn vay phải được sử dụng hợp pháp. Tức là không không vi phạm pháp luật và mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với đăng ký kinh doanh.
Khách hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay theo đúng cam kết
1.1.2 Phân loại các sản phẩm tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Việc áp dụng từng loại tín dụng tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn, nhằm sử dụng và quản lý tín dụng có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng tín dụng.
Để quản lý và sử dụng có hiệu quả vốn tín dụng, cần thiết phải phân loại cho vay. Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học sẽ là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng.
Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, tuy nhiên trên thực tế, người ta thường phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:
1.1.2.1 Căn cứ theo thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn: là hình thức cấp tín dụng có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Đối với ngân hàng, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất.
Cho vay trung hạn: ở Việt Nam, đây là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ trên 1 đến 5 năm, còn đối với nhiều nước loại tín dụng này có thời hạn đến 7 năm. Loại hình tín dụng này thường được áp dụng cho vay các doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh để đổi mới hay mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.
Cho vay dài hạn: là khoản cấp tín dụng có thời hạn trên 5 năm (Việt Nam), còn ở các nước khác có thời hạn trên 7 năm, chủ yếu được cho vay để phục vụ việc xây dựng nhà xưởng, đầu tư dây chuyền công nghệ với những dự án lớn hay có thời gian thu hồi vốn dài. Các khoản vay này thường có lãi suất cao hơn và ngân hàng chịu nhiều rủi ro
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
You must be registered for see links
