Link tải luận văn miễn phí cho ae Kết Nối
Thực Trạng Và Giải Pháp Nhằm Đẩy Mạnh Chính Sách Cho Vay Bất Động Sản Ở Các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam
Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, nhu cầu nguồn vốn để xây dựng và phát triển nền kinh tế ở Việt Nam trở thành nhu cầu bức thiết, đặc biệt đối với ngành kinh doanh BĐS- một ngành cần số lượng vốn vay lớn đáp ứng những nhu cầu về BĐS có xu hướng ngày càng một tăng lên cả về số lượng và chất lượng. Do đó, song song với việc kêu gọi, thu hút vốn đầu tư vào thi trường BĐS thì sự hỗ trợ từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng sẽ góp phần tích cực đến hoạt động của thị trường BĐS nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN .......................................................................................................i
LỜI CẢM ƠN........................................................................................................... ii
DANH MỤC BẢNG BIỂU ......................................................................................vi
DANH MỤC HÌNH VẼ ......................................................................................... vii
TÓM TẮT LUẬN VĂN ...........................................................................................ix
LỜI MỞ ĐẦU............................................................................................................1
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VẾ CHÍNH SÁCH CHO VAY BẤT
ĐỘNG SẢN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ......................................4
1.1 Những vấn đề cơ bản về bất động sản và thị trường bất động sản........... 4
1.1.1 Bất động sản .............................................................................................4
1.1.1.1. Định nghĩa về bất động sản..........................................................4
1.1.1.2 Phân loại bất động sản..................................................................6
1.1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị bất động sản ............................7
1.1.2 Thị trường bất động sản...........................................................................8
1.1.2.1. Định nghĩa thị trường bất động sản .............................................8
1.1.2.2 Vai trò của thị trường bất động sản ..............................................8
1.1.2.3 Các quy luật tác động đến thị trường bất động sản....................10
1.2 Những vấn đề về tín dụng ngân hàng và chính sách tín dụng ................ 10
1.2.1 Tín dụng ngân hàng...............................................................................10
1.2.1.1 Định nghĩa tín dụng ngân hàng..................................................10
1.2.1.2 Đặc điểm cúa tín dụng ngân hàng...............................................11
1.2.1.3 Tín dụng và cho vay.....................................................................12
1.2.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng .....................................................13
1.2.2 Chính sách tín dụng của ngân hàng thương maị.................................14
1.2.2.1 Định nghĩa chính sách tín dụng ..................................................14
1.2.2.2 Mục đích của chính sách tín dụng...............................................14
1.2.2.3 Vai trò của chính sách tín dụng...................................................15
1.3. Chính sách cho vay bất động sản ở các ngân hàng thương mại ............ 16
1.3.1 Cho vay bất động sản .............................................................................16iv
1.3.1.1 Định nghĩa cho vay bất động sản................................................16
1.3.1.2 Đặc điểm của cho vay bất động sản...........................................17
1.3.1.3 Phân loại cho vay bất động sản ..................................................18
1.3.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay bất động sản..............................20
1.3.1.5 Nguyên tắc cho vay bất động sản................................................23
1.3.2 Các yếu tố cơ bản của chính sách cho vay bất động sản ở các ngân
hàng thương mại .............................................................................................26
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN Ở
CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM...............................................33
2.1 Hệ thống luật pháp hình thành chính sách tín dụng đối với cho vay bất
động sản .......................................................................................................... 33
2.2 Kinh nghiệm quốc tế về chính sách tín dụng đối với cho vay bất động
sản ............................................................................................................... 41
2.2.1 Chính sách của Australia và New Zealand...........................................41
2.2.2 Chính sách của Đan Mạch ....................................................................43
2.3 Thực trạng thực hiện các chính sách tín dụng đối với cho vay bất động
sản ở các ngân hàng thương mại Việt Nam ................................................... 43
2.3.1 Các sản phẩm cho vay bất động sản của các NHTM Việt Nam hiện
nay ....................................................................................................................43
2.3.1.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng bất động sản ..................................43
2.3.1.2 Sản phẩm cho vay kinh doanh bất động sản ...............................45
2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản tại các ngân hàng thương
mại Việt Nam ...................................................................................................45
2.3.3 Thực trạng chính sách tín dụng đối với cho vay bất động sản tại các
ngân hàng thương mại Việt Nam ...................................................................48
2.3.3.1 Đối tượng vay vốn .......................................................................48
cách cho vay...............................................................................50
2.3.3.2 Lãi suất ........................................................................................50
2.3.3.3 Hạn mức cho vay .........................................................................52
2.3.3.5 Thời hạn cho vay .........................................................................53
2.4. Đánh giá chung về những thuận lợi, khó khăn đối với cho vay bất động
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phiv
sản của các ngân hàng thương mại Việt Nam ............................................... 53
2.4.1 Thuận lợi.................................................................................................53
2.4.2 Khó khăn.................................................................................................55
2.5. Đánh giá hiệu quả của chính sách cho vay bất động sản tại các ngân
hàng thương mại Việt Nam ............................................................................ 60
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH CHÍNH SÁCH
CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT
NAM .........................................................................................................................62
3.1. đoán xu hướng phát triển chính sách cho vay bất động sản trong
thời gian tới..................................................................................................... 62
3.2 Giải pháp hoàn thiện chính sách tín dụng đối với cho vay BĐS ............. 65
3.2.1 Những giải pháp đối với ngân hàng......................................................66
3.2.1.1 Vấn đề nhân sự ............................................................................66
3.2.1.2 Vấn đề hoàn thiện chính sách cho vay bất động sản ..................67
3.2.1.3 Đối với việc huy động nguồn vốn ................................................68
3.2.1.4 Vấn đề hạn chế rủi ro đối với các khoản vay..............................72
3.2.2 Những kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước ....................................73
3.2.2.1 Vấn đề hệ thống pháp luật...........................................................73
3.2.2.2 Về các tổ chức liên kết.................................................................75
3.2.2.3 Về chiến lược phát triển bền vững...............................................76
KẾT LUẬN ..............................................................................................................81
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...............................................................83vi
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: So sánh thời hạn của các loại cho vay theo Quyết định 1627 và Thông tư
39...............................................................................................................................36
Bảng 2.2: Mức lãi suất cho vay tiêu dùng BĐS ở các NHTM Việt Nam (Cập nhật
ngày 19/05/2017) ......................................................................................................51
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phivii
DANH MỤC HÌNH VẼ
Hình 2.1 Dư nợ cho vay BĐS tính đến Quý II/2016 ................................................46
Hình 2.2 Tỷ trọng các lĩnh vực cho vay các ngành của ngân hàng VB Bank .........47
Hình 3.1 Năm áp lực tác động tới lãi suất năm 2017................................................63
Hình 3.2: Tác động của TT06 tới đường cung cầu tín dụng trung dài hạn và lãi suất
cho vay trung dài hạn ................................................................................................64viii
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
Ký hiệu viết tắt Cụm từ
Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
BĐS Bất động sản
BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
NHTM Ngân hàng thương mại
Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thuơng Việt Nam
TCTD Tổ chức tín dụng
Vietcombank Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam
Vpbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phiix
TÓM TẮT LUẬN VĂN
Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, nhu cầu nguồn vốn để xây dựng
và phát triển nền kinh tế ở Việt Nam trở thành nhu cầu bức thiết, đặc biệt đối với
ngành kinh doanh BĐS- một ngành cần số lượng vốn vay lớn đáp ứng những
nhu cầu về BĐS có xu hướng ngày càng một tăng lên cả về số lượng và chất lượng.
Do đó, song song với việc kêu gọi, thu hút vốn đầu tư vào thi trường BĐS thì sự hỗ
trợ từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng sẽ góp phần tích cực đến hoạt động của thị
trường BĐS nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung. Xuất phát từ thực tế đó,
cùng với sự phát triển của thị trường BĐS sẽ là một kênh lợi nhuận lớn cho ngân
hàng. Trải qua một thời gian phát triển, hoạt động tín dụng đối với cho vay BĐS ở
Việt Nam cũng đã có nhiều bước cải thiện mặc dù còn những hạn chế nhất định.
Thực tiễn chính sách cho vay BĐS ở các NHTM Việt Nam hiện nay ra sao và làm
thế nào để đẩy mạnh chính sách cho vay BĐS trở thành vẫn đề cấp thiết.
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục hình vẽ,
danh mục viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo thì nội dung luận văn được kết cấu
gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về chính sách cho vay bất động sản của các ngân hàng
thương mại
Chương đầu tiên của luận văn đã đưa ra những định nghĩa cơ bản về cho vay bất
động sản, chính sách cho vay bất động sản và những yếu tố tác động lên những
chính sách này ở các NHTM Việt Nam. Những nhận định này là nền tảng cho
những cơ sở lý luận được hình thành ở các chương sau.
Chương 2: Thực trạng chính sách cho vay bất động sản ở các ngân hàng thương
mại.
Qua quá trình phân tích chi tiết chính sách cho vay bất động sản của ngân hàng dựa
trên từng yếu tố chi tiết. Chương ba của luận văn đã đưa ra cái nhìn toàn cảnh một
cách rõ nét về chính sách cho vay bất động sản của các ngân hàng hiện nay và
những đánh giá về mặt hiệu quả của quá trình thực hiện các chính sách này tại các
ngân hàng.
Chương 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh chính sách cho vay bất động sản ở các
ngân hàng thương mại Việt Nam.x
Trong chương này, luận văn đã đưa ra những dữ kiện thực tế định hướng cho
những đoán xu hướng trong tương lai. Từ những đoán và thực trạng này,
những giải pháp từ phía trong và phía ngoài ngân hàng đã được đưa ra để xây dựng
một chính sách chặt chẽ trong ngân hàng và môi trường bất động sản lành mạnh
làm nền tảng để chính sách ngân hàng hoạt động tốt, hiệu quả và minh bạch.
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phi1
LỜI MỞ ĐẦU
1.Sự cần thiết nghiên cứu của đề tài
Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm,
chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản của ngân hàng, tạo ra thu nhập từ lãi lớn
nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Chính vì vậy, đa dạng hóa các
hoạt động là xu hướng giảm thiểu rủi ro của các NHTM hiện nay. Trong đó cho
vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng. Cho vay tín dụng là một sản phẩm
tín dụng rất cần thiết trong cuộc sống. Trong tất cả các hình thức cho vay tín dụng
thì loại hình cho vay bất động sản có xu hướng cao nhất, nhu cầu qua các năm cũng
tăng dần. Bên cạnh đó, trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, nhu cầu
nguồn vốn để xây dựng và phát triển nền kinh tế ở Việt Nam trở thành nhu cầu bức
thiết, đặc biệt đối với ngành kinh doanh bất động sản- một ngành cần số lượng vốn
vay lớn đáp ứng những nhu cầu về bất động sản có xu hướng ngày một tăng
lên cả về số lượng và chất lượng. Do đó, song song với việc kêu gọi, thu hút vốn
đầu tư vào thị trường bất động sản thì sự hỗ trợ từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng sẽ
góp phần tích cực đến hoạt đồng của thị trường bất động sản nói riềng và nền kinh
tế Việt Nam nói chung.
Không ai có thể phủ nhận sự nghiêm trọng của cuộc khủng hoảng kinh tế trên toàn
thế giới do bong bóng bất động sản gây ra - nỗi ám ảnh của bất kỳ nhà đầu tư bất
động sản nào. Thị trường bất động sản Việt Nam đang nóng dần lại từ năm 2014,
các ngân hàng đưa ra những chính sách cho vay hấp dẫn cho lĩnh vực bất động sản
nhờ vào sự nới lỏng quy định của Ngân hàng nhà nước, đặc biệt là với mảng bất
động sản tiêu dùng. Bởi sự thay đổi lạc quan của thị trường, người ta lại càng không
khỏi suy nghĩ và nhớ lại nỗi ám ảnh của năm 2011. Và lại một lần nữa, vấn đề xây
dựng một chính sách an toàn và hiệu quả đối với các ngân hàng trở lên quan trọng
hơn bao giờ hết.
Mặt khác, xuất phát từ tính biến động thất thường của thị trường bất động sản cũng
như những rủi ro tiềm ẩn của thị trường này sẽ ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động
cấp tín dụng của Ngân hàng nói riêng và sự phát triển của cả nền kinh tế xã hội nói2
chung mà Nhà nước sẽ có những chính sách điều tiết khác nhau. Đặc biệt, trong nền
kinh tế Việt Nam hiện nay có tỷ lệ lạm phát khá cao và ảnh hưởng tâm lý từ sự sụp
đổ của hoạt động tín dụng của Mỹ cũng xuất phát từ việc tập trung cho vay bất động
sản mà việc đẩy mạnh hay siết chặt hoạt động tín dụng bất động sản trong tình hình
nền kinh tế Việt Nam hiện nay nhìn chung đang là vấn đề đáng quan tâm.
Thêm vào đó, ở Việt Nam hiện nay, thu nhập của người dân còn thấp mà giá nhà
đất luôn tăng cao đặc biệt ở các trung tâm như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh. Đối
với người có thu nhập khá thì cũng phải tích góp 20-30 năm mới có thể sở hữu nột
ngôi nhà. Vì thế, tìm kiếm được một cuộc sống ổn định ở thành phố đối với những
gia đình trẻ ngày càng trở nên khó khăn hơn. Bởi vậy, nếu không có sự tài trợ bởi
nguồn vốn bên ngoài từ các ngân hàng thông qua hoạt động cho vay thì sở hữu một
căn nhà vẫn chỉ là mơ ước đối với không ít người.
Các đề tài nghiên cứu về chính sách cho vay bất động sản của các NHTM để phù
hợp với sự phát triển của thị trường bất động sản đã được rất nhiều người nghiên
cứu từ ngay sau cuộc khủng hoảng thị trường bất động sản năm 2011-2013. Từ năm
2014 tới nay, khi thị trường bất động sản có sự phát triển trở lại, vấn đề hoàn thiện
chính sách này lại là một trong những vấn đề cần có sự chú trọng nhất định. Đặc
biệt là đối với Việt Nam hiện nay khi hoạt động cho vay của các ngân hàng phần
lớn là cho vay có bảo đảm bằng tài sản bất động sản dẫn đến tác động của thị trường
bất động sản tăng hay giảm cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay
của toàn hệ thống ngân hàng.
Chính những lý do trên, trong đề tài luận văn “Thực trạng và giải pháp nhằm đẩy
mạnh chính sách cho vay bất động sản ở các ngân hàng thương mại Việt Nam” này,
em sẽ đưa ra những nghiên cứu sơ bộ và những giải pháp thực tiễn nhằm góp phần
gia tăng hiệu quả trong hoạt động tín dụng bất động sản của các ngân hàng thương
mại trong hiện tại và tương lai.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Luận văn tập trung vào nghiên cứu các vấn đề sau:
- Đi sâu vào thưc trạng, đánh giá chính sách tín dụng và những tác nhân ảnh
hưởng lên cho vay bất động sản ở các NHTM Việt Nam.
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phi3
- Đưa ra những đề xuất về giải pháp phát triển chính sách tín dụng đối với cho
vay bất động sản ở các NHTM Việt Nam.
3. Phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Chính sách tín dụng đối với cho vay bất động sản của các
NHTM Việt Nam.
- Thời gian: Khoảng thời gian số liệu dùng trong việc nghiên cứu bắt đầu từ năm
2014 đến tháng 5/2017.
4. Phương pháp nghiên cứu
Áp dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, khái quát hóa, phương
pháp nghiên cứu định tính và tham khảo ý kiến các chuyên gia trong lĩnh vực ngân
hàng.
5. Kết cấu của luận văn
Luận văn được chia thành ba chương với nội dung như sau:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về chính sách cho vay bất động sản của các ngân hàng
thương mại
Chương 2: Thực trạng chính sách cho vay bất động sản ở các ngân hàng thương
mại.
Chương 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh chính sách cho vay bất động sản ở các
ngân hàng thương mại Việt Nam.
KẾT LUẬN
Trên thế giới, cho vay trong lĩnh vực bất động sản là dịch vụ tài chính phổ
biến của ngân hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn chủ yếu cho thị trường bất động sản
được huy động từ các nguồn tài chính là các quỹ như quỹ bảo hiểm, quỹ hưu trí, các
quỹ của nhà nước và các quỹ của các công ty tài chính nói chung chứ không phải
của ngân hàng.
Tuy thị trường bất động sản chỉ mới bắt đầu khởi sắc từ năm 2003 trở lại
đây, nhưng do thị trường tài chính chưa phát triển nên nguồn vốn cho thị trường bất
động sản phụ thuộc hoàn toàn vào ngân hàng.
Tuy nhiên trong điều kiện hiện nay, với nhiều nguyên nhân khác nhau, thị
trường bất động sản Việt Nam đang phát triển thiếu tính bền vững, môi trường pháp
lý chưa chặt chẽ, thông tin về thị trường còn thiếu… Điều này sẽ ảnh hưởng nhất
định đến hoạt động của các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp kinh doanh bất
động sản, qua đó gây rủi ro cho hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng bất động
sản của các ngân hàng thương mại nói riêng.
Do vậy, các ngân hàng thương mại cần thẩn trọng cho vay trong lĩnh
vực bất động sản, như tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật về đất đai,
đầu tư và xây dựng, tín dụng ngân hàng; phải ban hành quy định về nghiệp vụ cho
vay bất động sản, đảm bảo kiểm soát rủi ro hệ thống, khống chế tỷ trọng và tốc độ
tăng trưởng dư nợ cho vay bất động sản ở mức hợp lý so với tổng dư nợ và nguồn
vốn; theo dõi chặt chẽ, có tính hệ thống và liên tục các hoạt động cho vay bất động
sản, diễn biến cung- cầu và giá cả trên thị trường…
Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát cho
sự cho vay của Ngân hàng thương mại, góp phần ổn định thị trường bất động sản và
thị trường tiền tệ.
Qua đề tài nghiên cứu này, em mong muốn đóng góp những ý kiến của mình cho
giải pháp hoàn thiện chính sách cho vay bất động sản bao gồm những giải pháp
trong nhân hàng về nhân sự, hệ thống chính sách, phương pháp huy động vốn, thành
lập các tổ chức liên kết với ngân hàng và các đề xuất cho sự phát triển bền vững của82
lĩnh vực bất động sản nói chung và tính hiệu quả của chính sách cho vay bất động
sản nói riêng,
Đề tài của luận văn đã tập trung vào phân tích tình hình thức tế của chính sách cho
vay tại các ngân hàng và đưa ra những giải pháp cho những khó khăn mà ngân hàng
gặp phải. Tuy nhiên, do giới hạn về thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, số liệu
thu thập, cũng như hạn chế về kinh nghiệm thực tế của em trong hoạt động cho vay
bất động sản. Do đó, luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong
nhận được sự thông cảm và đóng góp ý kiến của thầy cô để bài luận văn được hoàn
thiện hơn.
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
Thực Trạng Và Giải Pháp Nhằm Đẩy Mạnh Chính Sách Cho Vay Bất Động Sản Ở Các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam
Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, nhu cầu nguồn vốn để xây dựng và phát triển nền kinh tế ở Việt Nam trở thành nhu cầu bức thiết, đặc biệt đối với ngành kinh doanh BĐS- một ngành cần số lượng vốn vay lớn đáp ứng những nhu cầu về BĐS có xu hướng ngày càng một tăng lên cả về số lượng và chất lượng. Do đó, song song với việc kêu gọi, thu hút vốn đầu tư vào thi trường BĐS thì sự hỗ trợ từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng sẽ góp phần tích cực đến hoạt động của thị trường BĐS nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN .......................................................................................................i
LỜI CẢM ƠN........................................................................................................... ii
DANH MỤC BẢNG BIỂU ......................................................................................vi
DANH MỤC HÌNH VẼ ......................................................................................... vii
TÓM TẮT LUẬN VĂN ...........................................................................................ix
LỜI MỞ ĐẦU............................................................................................................1
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VẾ CHÍNH SÁCH CHO VAY BẤT
ĐỘNG SẢN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ......................................4
1.1 Những vấn đề cơ bản về bất động sản và thị trường bất động sản........... 4
1.1.1 Bất động sản .............................................................................................4
1.1.1.1. Định nghĩa về bất động sản..........................................................4
1.1.1.2 Phân loại bất động sản..................................................................6
1.1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị bất động sản ............................7
1.1.2 Thị trường bất động sản...........................................................................8
1.1.2.1. Định nghĩa thị trường bất động sản .............................................8
1.1.2.2 Vai trò của thị trường bất động sản ..............................................8
1.1.2.3 Các quy luật tác động đến thị trường bất động sản....................10
1.2 Những vấn đề về tín dụng ngân hàng và chính sách tín dụng ................ 10
1.2.1 Tín dụng ngân hàng...............................................................................10
1.2.1.1 Định nghĩa tín dụng ngân hàng..................................................10
1.2.1.2 Đặc điểm cúa tín dụng ngân hàng...............................................11
1.2.1.3 Tín dụng và cho vay.....................................................................12
1.2.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng .....................................................13
1.2.2 Chính sách tín dụng của ngân hàng thương maị.................................14
1.2.2.1 Định nghĩa chính sách tín dụng ..................................................14
1.2.2.2 Mục đích của chính sách tín dụng...............................................14
1.2.2.3 Vai trò của chính sách tín dụng...................................................15
1.3. Chính sách cho vay bất động sản ở các ngân hàng thương mại ............ 16
1.3.1 Cho vay bất động sản .............................................................................16iv
1.3.1.1 Định nghĩa cho vay bất động sản................................................16
1.3.1.2 Đặc điểm của cho vay bất động sản...........................................17
1.3.1.3 Phân loại cho vay bất động sản ..................................................18
1.3.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay bất động sản..............................20
1.3.1.5 Nguyên tắc cho vay bất động sản................................................23
1.3.2 Các yếu tố cơ bản của chính sách cho vay bất động sản ở các ngân
hàng thương mại .............................................................................................26
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN Ở
CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM...............................................33
2.1 Hệ thống luật pháp hình thành chính sách tín dụng đối với cho vay bất
động sản .......................................................................................................... 33
2.2 Kinh nghiệm quốc tế về chính sách tín dụng đối với cho vay bất động
sản ............................................................................................................... 41
2.2.1 Chính sách của Australia và New Zealand...........................................41
2.2.2 Chính sách của Đan Mạch ....................................................................43
2.3 Thực trạng thực hiện các chính sách tín dụng đối với cho vay bất động
sản ở các ngân hàng thương mại Việt Nam ................................................... 43
2.3.1 Các sản phẩm cho vay bất động sản của các NHTM Việt Nam hiện
nay ....................................................................................................................43
2.3.1.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng bất động sản ..................................43
2.3.1.2 Sản phẩm cho vay kinh doanh bất động sản ...............................45
2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản tại các ngân hàng thương
mại Việt Nam ...................................................................................................45
2.3.3 Thực trạng chính sách tín dụng đối với cho vay bất động sản tại các
ngân hàng thương mại Việt Nam ...................................................................48
2.3.3.1 Đối tượng vay vốn .......................................................................48
cách cho vay...............................................................................50
2.3.3.2 Lãi suất ........................................................................................50
2.3.3.3 Hạn mức cho vay .........................................................................52
2.3.3.5 Thời hạn cho vay .........................................................................53
2.4. Đánh giá chung về những thuận lợi, khó khăn đối với cho vay bất động
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phiv
sản của các ngân hàng thương mại Việt Nam ............................................... 53
2.4.1 Thuận lợi.................................................................................................53
2.4.2 Khó khăn.................................................................................................55
2.5. Đánh giá hiệu quả của chính sách cho vay bất động sản tại các ngân
hàng thương mại Việt Nam ............................................................................ 60
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH CHÍNH SÁCH
CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT
NAM .........................................................................................................................62
3.1. đoán xu hướng phát triển chính sách cho vay bất động sản trong
thời gian tới..................................................................................................... 62
3.2 Giải pháp hoàn thiện chính sách tín dụng đối với cho vay BĐS ............. 65
3.2.1 Những giải pháp đối với ngân hàng......................................................66
3.2.1.1 Vấn đề nhân sự ............................................................................66
3.2.1.2 Vấn đề hoàn thiện chính sách cho vay bất động sản ..................67
3.2.1.3 Đối với việc huy động nguồn vốn ................................................68
3.2.1.4 Vấn đề hạn chế rủi ro đối với các khoản vay..............................72
3.2.2 Những kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước ....................................73
3.2.2.1 Vấn đề hệ thống pháp luật...........................................................73
3.2.2.2 Về các tổ chức liên kết.................................................................75
3.2.2.3 Về chiến lược phát triển bền vững...............................................76
KẾT LUẬN ..............................................................................................................81
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...............................................................83vi
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: So sánh thời hạn của các loại cho vay theo Quyết định 1627 và Thông tư
39...............................................................................................................................36
Bảng 2.2: Mức lãi suất cho vay tiêu dùng BĐS ở các NHTM Việt Nam (Cập nhật
ngày 19/05/2017) ......................................................................................................51
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phivii
DANH MỤC HÌNH VẼ
Hình 2.1 Dư nợ cho vay BĐS tính đến Quý II/2016 ................................................46
Hình 2.2 Tỷ trọng các lĩnh vực cho vay các ngành của ngân hàng VB Bank .........47
Hình 3.1 Năm áp lực tác động tới lãi suất năm 2017................................................63
Hình 3.2: Tác động của TT06 tới đường cung cầu tín dụng trung dài hạn và lãi suất
cho vay trung dài hạn ................................................................................................64viii
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
Ký hiệu viết tắt Cụm từ
Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
BĐS Bất động sản
BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
NHTM Ngân hàng thương mại
Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thuơng Việt Nam
TCTD Tổ chức tín dụng
Vietcombank Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam
Vpbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phiix
TÓM TẮT LUẬN VĂN
Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, nhu cầu nguồn vốn để xây dựng
và phát triển nền kinh tế ở Việt Nam trở thành nhu cầu bức thiết, đặc biệt đối với
ngành kinh doanh BĐS- một ngành cần số lượng vốn vay lớn đáp ứng những
nhu cầu về BĐS có xu hướng ngày càng một tăng lên cả về số lượng và chất lượng.
Do đó, song song với việc kêu gọi, thu hút vốn đầu tư vào thi trường BĐS thì sự hỗ
trợ từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng sẽ góp phần tích cực đến hoạt động của thị
trường BĐS nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung. Xuất phát từ thực tế đó,
cùng với sự phát triển của thị trường BĐS sẽ là một kênh lợi nhuận lớn cho ngân
hàng. Trải qua một thời gian phát triển, hoạt động tín dụng đối với cho vay BĐS ở
Việt Nam cũng đã có nhiều bước cải thiện mặc dù còn những hạn chế nhất định.
Thực tiễn chính sách cho vay BĐS ở các NHTM Việt Nam hiện nay ra sao và làm
thế nào để đẩy mạnh chính sách cho vay BĐS trở thành vẫn đề cấp thiết.
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục hình vẽ,
danh mục viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo thì nội dung luận văn được kết cấu
gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về chính sách cho vay bất động sản của các ngân hàng
thương mại
Chương đầu tiên của luận văn đã đưa ra những định nghĩa cơ bản về cho vay bất
động sản, chính sách cho vay bất động sản và những yếu tố tác động lên những
chính sách này ở các NHTM Việt Nam. Những nhận định này là nền tảng cho
những cơ sở lý luận được hình thành ở các chương sau.
Chương 2: Thực trạng chính sách cho vay bất động sản ở các ngân hàng thương
mại.
Qua quá trình phân tích chi tiết chính sách cho vay bất động sản của ngân hàng dựa
trên từng yếu tố chi tiết. Chương ba của luận văn đã đưa ra cái nhìn toàn cảnh một
cách rõ nét về chính sách cho vay bất động sản của các ngân hàng hiện nay và
những đánh giá về mặt hiệu quả của quá trình thực hiện các chính sách này tại các
ngân hàng.
Chương 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh chính sách cho vay bất động sản ở các
ngân hàng thương mại Việt Nam.x
Trong chương này, luận văn đã đưa ra những dữ kiện thực tế định hướng cho
những đoán xu hướng trong tương lai. Từ những đoán và thực trạng này,
những giải pháp từ phía trong và phía ngoài ngân hàng đã được đưa ra để xây dựng
một chính sách chặt chẽ trong ngân hàng và môi trường bất động sản lành mạnh
làm nền tảng để chính sách ngân hàng hoạt động tốt, hiệu quả và minh bạch.
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phi1
LỜI MỞ ĐẦU
1.Sự cần thiết nghiên cứu của đề tài
Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm,
chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản của ngân hàng, tạo ra thu nhập từ lãi lớn
nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Chính vì vậy, đa dạng hóa các
hoạt động là xu hướng giảm thiểu rủi ro của các NHTM hiện nay. Trong đó cho
vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng. Cho vay tín dụng là một sản phẩm
tín dụng rất cần thiết trong cuộc sống. Trong tất cả các hình thức cho vay tín dụng
thì loại hình cho vay bất động sản có xu hướng cao nhất, nhu cầu qua các năm cũng
tăng dần. Bên cạnh đó, trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, nhu cầu
nguồn vốn để xây dựng và phát triển nền kinh tế ở Việt Nam trở thành nhu cầu bức
thiết, đặc biệt đối với ngành kinh doanh bất động sản- một ngành cần số lượng vốn
vay lớn đáp ứng những nhu cầu về bất động sản có xu hướng ngày một tăng
lên cả về số lượng và chất lượng. Do đó, song song với việc kêu gọi, thu hút vốn
đầu tư vào thị trường bất động sản thì sự hỗ trợ từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng sẽ
góp phần tích cực đến hoạt đồng của thị trường bất động sản nói riềng và nền kinh
tế Việt Nam nói chung.
Không ai có thể phủ nhận sự nghiêm trọng của cuộc khủng hoảng kinh tế trên toàn
thế giới do bong bóng bất động sản gây ra - nỗi ám ảnh của bất kỳ nhà đầu tư bất
động sản nào. Thị trường bất động sản Việt Nam đang nóng dần lại từ năm 2014,
các ngân hàng đưa ra những chính sách cho vay hấp dẫn cho lĩnh vực bất động sản
nhờ vào sự nới lỏng quy định của Ngân hàng nhà nước, đặc biệt là với mảng bất
động sản tiêu dùng. Bởi sự thay đổi lạc quan của thị trường, người ta lại càng không
khỏi suy nghĩ và nhớ lại nỗi ám ảnh của năm 2011. Và lại một lần nữa, vấn đề xây
dựng một chính sách an toàn và hiệu quả đối với các ngân hàng trở lên quan trọng
hơn bao giờ hết.
Mặt khác, xuất phát từ tính biến động thất thường của thị trường bất động sản cũng
như những rủi ro tiềm ẩn của thị trường này sẽ ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động
cấp tín dụng của Ngân hàng nói riêng và sự phát triển của cả nền kinh tế xã hội nói2
chung mà Nhà nước sẽ có những chính sách điều tiết khác nhau. Đặc biệt, trong nền
kinh tế Việt Nam hiện nay có tỷ lệ lạm phát khá cao và ảnh hưởng tâm lý từ sự sụp
đổ của hoạt động tín dụng của Mỹ cũng xuất phát từ việc tập trung cho vay bất động
sản mà việc đẩy mạnh hay siết chặt hoạt động tín dụng bất động sản trong tình hình
nền kinh tế Việt Nam hiện nay nhìn chung đang là vấn đề đáng quan tâm.
Thêm vào đó, ở Việt Nam hiện nay, thu nhập của người dân còn thấp mà giá nhà
đất luôn tăng cao đặc biệt ở các trung tâm như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh. Đối
với người có thu nhập khá thì cũng phải tích góp 20-30 năm mới có thể sở hữu nột
ngôi nhà. Vì thế, tìm kiếm được một cuộc sống ổn định ở thành phố đối với những
gia đình trẻ ngày càng trở nên khó khăn hơn. Bởi vậy, nếu không có sự tài trợ bởi
nguồn vốn bên ngoài từ các ngân hàng thông qua hoạt động cho vay thì sở hữu một
căn nhà vẫn chỉ là mơ ước đối với không ít người.
Các đề tài nghiên cứu về chính sách cho vay bất động sản của các NHTM để phù
hợp với sự phát triển của thị trường bất động sản đã được rất nhiều người nghiên
cứu từ ngay sau cuộc khủng hoảng thị trường bất động sản năm 2011-2013. Từ năm
2014 tới nay, khi thị trường bất động sản có sự phát triển trở lại, vấn đề hoàn thiện
chính sách này lại là một trong những vấn đề cần có sự chú trọng nhất định. Đặc
biệt là đối với Việt Nam hiện nay khi hoạt động cho vay của các ngân hàng phần
lớn là cho vay có bảo đảm bằng tài sản bất động sản dẫn đến tác động của thị trường
bất động sản tăng hay giảm cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay
của toàn hệ thống ngân hàng.
Chính những lý do trên, trong đề tài luận văn “Thực trạng và giải pháp nhằm đẩy
mạnh chính sách cho vay bất động sản ở các ngân hàng thương mại Việt Nam” này,
em sẽ đưa ra những nghiên cứu sơ bộ và những giải pháp thực tiễn nhằm góp phần
gia tăng hiệu quả trong hoạt động tín dụng bất động sản của các ngân hàng thương
mại trong hiện tại và tương lai.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Luận văn tập trung vào nghiên cứu các vấn đề sau:
- Đi sâu vào thưc trạng, đánh giá chính sách tín dụng và những tác nhân ảnh
hưởng lên cho vay bất động sản ở các NHTM Việt Nam.
Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Ket-noi.com kho tai lieu mien phi3
- Đưa ra những đề xuất về giải pháp phát triển chính sách tín dụng đối với cho
vay bất động sản ở các NHTM Việt Nam.
3. Phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Chính sách tín dụng đối với cho vay bất động sản của các
NHTM Việt Nam.
- Thời gian: Khoảng thời gian số liệu dùng trong việc nghiên cứu bắt đầu từ năm
2014 đến tháng 5/2017.
4. Phương pháp nghiên cứu
Áp dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, khái quát hóa, phương
pháp nghiên cứu định tính và tham khảo ý kiến các chuyên gia trong lĩnh vực ngân
hàng.
5. Kết cấu của luận văn
Luận văn được chia thành ba chương với nội dung như sau:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về chính sách cho vay bất động sản của các ngân hàng
thương mại
Chương 2: Thực trạng chính sách cho vay bất động sản ở các ngân hàng thương
mại.
Chương 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh chính sách cho vay bất động sản ở các
ngân hàng thương mại Việt Nam.
KẾT LUẬN
Trên thế giới, cho vay trong lĩnh vực bất động sản là dịch vụ tài chính phổ
biến của ngân hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn chủ yếu cho thị trường bất động sản
được huy động từ các nguồn tài chính là các quỹ như quỹ bảo hiểm, quỹ hưu trí, các
quỹ của nhà nước và các quỹ của các công ty tài chính nói chung chứ không phải
của ngân hàng.
Tuy thị trường bất động sản chỉ mới bắt đầu khởi sắc từ năm 2003 trở lại
đây, nhưng do thị trường tài chính chưa phát triển nên nguồn vốn cho thị trường bất
động sản phụ thuộc hoàn toàn vào ngân hàng.
Tuy nhiên trong điều kiện hiện nay, với nhiều nguyên nhân khác nhau, thị
trường bất động sản Việt Nam đang phát triển thiếu tính bền vững, môi trường pháp
lý chưa chặt chẽ, thông tin về thị trường còn thiếu… Điều này sẽ ảnh hưởng nhất
định đến hoạt động của các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp kinh doanh bất
động sản, qua đó gây rủi ro cho hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng bất động
sản của các ngân hàng thương mại nói riêng.
Do vậy, các ngân hàng thương mại cần thẩn trọng cho vay trong lĩnh
vực bất động sản, như tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật về đất đai,
đầu tư và xây dựng, tín dụng ngân hàng; phải ban hành quy định về nghiệp vụ cho
vay bất động sản, đảm bảo kiểm soát rủi ro hệ thống, khống chế tỷ trọng và tốc độ
tăng trưởng dư nợ cho vay bất động sản ở mức hợp lý so với tổng dư nợ và nguồn
vốn; theo dõi chặt chẽ, có tính hệ thống và liên tục các hoạt động cho vay bất động
sản, diễn biến cung- cầu và giá cả trên thị trường…
Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát cho
sự cho vay của Ngân hàng thương mại, góp phần ổn định thị trường bất động sản và
thị trường tiền tệ.
Qua đề tài nghiên cứu này, em mong muốn đóng góp những ý kiến của mình cho
giải pháp hoàn thiện chính sách cho vay bất động sản bao gồm những giải pháp
trong nhân hàng về nhân sự, hệ thống chính sách, phương pháp huy động vốn, thành
lập các tổ chức liên kết với ngân hàng và các đề xuất cho sự phát triển bền vững của82
lĩnh vực bất động sản nói chung và tính hiệu quả của chính sách cho vay bất động
sản nói riêng,
Đề tài của luận văn đã tập trung vào phân tích tình hình thức tế của chính sách cho
vay tại các ngân hàng và đưa ra những giải pháp cho những khó khăn mà ngân hàng
gặp phải. Tuy nhiên, do giới hạn về thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, số liệu
thu thập, cũng như hạn chế về kinh nghiệm thực tế của em trong hoạt động cho vay
bất động sản. Do đó, luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong
nhận được sự thông cảm và đóng góp ý kiến của thầy cô để bài luận văn được hoàn
thiện hơn.
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
You must be registered for see links