nhoc_heyho
New Member
Download miễn phí Đề tài Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng dầu khí toàn cầu
Hiệu quả cho vay là một trong những biểu hiện của hiệu quả kinh tế, nó phản ánh chất lượng của hoạt động cho vay của ngân hàng. Đó là khả năng cho vay phù hợp với yêu cầu phát triển của các mục tiêu kinh tế xã hội và nhu cầu của khách hàng đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hang. Trên cơ sở đó đảm bạo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
ả trực tiếp cho ngân hàng với mức trả và thời hạn trả được quy định cụ thể khi vay. Hình thức này tạo cho ngân hàng khả năng thanh khoản đều đặn, và thích hợp với cá nhân có thu nhập ổn địnhĐặc điểm:
Việc phát tiền vay có thể một lần bằng tiền mặt hay chuyển vào tài khoản tiền gửi cá nhân.
Việc thu nợ có thể thực hiện theo 2 cách:
+ Thu nợ gốc đều đặn theo kỳ hạn, lãi vay được tính theo nợ gốc còn lại ở đầu mỗi kỳ hạn.
+ Phương pháp thu nợ trong số tiền lãi và vốn gốc được thu đều đặn mỗi kỳ.
Cho vay trả theo yêu cầu:
Khái niệm: là một cách cho vay rất linh hoạt được thực hiện bằng cách ngân hàng đồng ý cho khách hàng rút tiền vượt quá số dư có của tài khoản tiền gửi trong một khoảng thời gian nhất định.
Đặc điểm:
Đối với loại cho vay này ngân hàng không cần có hợp đồng cho vay mà chỉ cần có thỏa thuận trong ngân hàng và thường thì khách hàng là những đối tượng có uy tín cao và có quan hệ thanh toán thường xuyên với ngân hàng. Thời điểm tính lãi là khi tài khoản tiền gửi được rút qua số dư có. Hình thức thu nợ tùy thuộc vào thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
Thẻ tín dụng:
Khái niệm: là nghiệp vụ cho vay trong đó ngân hang phát hành thẻ cho những người có tài khoản ở ngân hang đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng.
Đặc điểm:
Mỗi thẻ có một mức cho vay nhất định và mức này có thể thay đổi tùy thuộc nhu cầu và mức độ tín nhiệm của khách hàng.
Ưu điểm:
+ Sử dụng thanh toán thay thế tiền mặt và séc gọn nhẹ, an toàn.
+ Có thể dùng thẻ để rút tiền mặt từ chi nhánh ngân hàng, ngân hàng đại lý hay từ máy rút tiền tự động hay chuyển sang tài khoản của ngân hàng khác.
+ Lệ phí giao dịch thấp, phạm vi hoạt động rộng.
Nhược điểm:
+ Chỉ sử dụng phổ biến choc ho vay tiêu dùng mà không phù hợp với các hoạt động mua bán lớn như: xe hơi, tàu thuyền, máy bay,…
+ Sử dụng thẻ cũng có thể có rủi ro nếu bị mất cắp, đánh rơi, lộ mã thẻ mà không kịp báo cho ngân hàng.
So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có những ưu điểm:
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp thường có chất lượng cao hơn bởi nó được quyết định bởi đội ngũ nhân viên tín dụng giàu kinh nghiệm và được đào tạo chuyên môn tốt của ngân hàng chứ không phải là nhân viên của công ty bán lẻ. Nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản cho vay có chất lượng tốt trong đó nhân viên của công ty bán lẻ thường chú trọng đến việc bán được nhiều hàng nên dẫn tới các quyết định tín dụng vội vàng và có thể có nhiều khoản tín dụng được cấp ra không chính đáng.
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp, ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên hiểu rõ khách hàng.
- Khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có thể rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, ngân hàng có cung cấp thêm một số sản phẩm khác làm tăng khả năng thỏa mãn nhu cầu cho khách hàng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng
Khách hàng
CVKH
Lãnh đạo
CVHTTD
KH nhận lại
hồ sơ
Chấp nhận vay
Thông báo chấp nhận cho vay
Thông báo chấp nhận cho vay
Soạn hợp đồng đăng ký GDBĐ
Ký hợp đồng
Ký hợp đồng
Hoàn tất thủ tục nhận TSĐB, giải ngân
Kiểm tra, theo dõi sau giải ngân
Kiểm tra TSĐB sau giải ngân
Soạn hợp đồng ra hạn
Phê duyệt
Kiểm tra, gia hạn
Đề nghị ra hạn
Thanh lý hợp đồng, giải chấp TSĐB
Kết thúc
Phối hợp với CVHTTD thu hồi nợ
Bắt đầu
Nhận và hướng dẫn KH lập
hồ sơ
Đề nghị cho vay tiêu dùng
Thẩm định KH, hồ sơ
Định giá TSĐB
Kiểm soát
Duyệt
(1)
(7)
(10)
(17)
(2)
(3)
(5)
(13)
(18)
(6)
N
(9)
(12)
(16)
(19)
(22)
(4)
Y
(8)
(11)
(14)
(15)
(20)
(21)
(1): Đề nghị cho vay tiêu dùng
Khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng đến ngân hàng đề nghị cho vay.
(2): Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
CVKH tiếp nhận nhu cầu xin vay tiêu dùng của khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập bộ hồ sơ xin vay.
Bộ hồ sơ xin vay gồm:
Hồ sơ pháp lý:
+ Bản sao CMND, hộ khẩu của người vay, người bảo lãnh (nếu có).
+ Bản sao đăng ký kết hôn (nếu có), chứng nhận độc thân (nếu độc thân).
Hồ sơ vay vốn:
+ Đơn đề nghị cho vay tiêu dùng theo mẫu của ngân hàng.
+ Giấy chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ.
+ Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn (hợp đồng mua, bản chính chứng từ nộp tiền, hồ sơ tài sản mua,…).
Hồ sơ đảm bảo tiền vay:
+ Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp đối với tài sản đảm bảo cho vay (khi tài sản đảm bảo cho vay không hình thành từ vốn vay).
Thời gian xét duyệt: không quá 03 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ.
(3): Thẩm định khách hàng và hồ sơ
CVKH căn cứ vào hồ sơ xin vay tiêu dùng và qua quá trình tiếp xúc với khách hàng sẽ phối hợp với CVHTTD tiến hành thẩm định đánh giá:
Tư cách, uy tín và năng lực tài chính của khách hàng.
Kiểm tra, xác minh thời gian, kinh nghiệm công tác và thu nhập của khách hàng.
Đánh giá về các nghĩa vụ hiện tại đối với ngân hàng, và các tổ chức tín dụng khác, cân đối nguồn trả nợ đảm bảo thu nhập của khách hàng đủ trang trải các nghĩa vụ tại ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác.
Xếp hạng khách hàng thể nhân.
Thẩm định giá trị món vay: trên thị trường, hóa đơn, giá có thuế,…
Sau thẩm định CVKH lập báo cảo thẩm định và trình lãnh đão phòng quan hệ khách hàng kiểm soát.
(4): Định giá tài sản đảm bảo
CVHTTD tiến hành định giá tài sản đảm bảo, cung cấp kết quả thẩm định cho CVKH, hỗ trợ CVKH kiểm tra khách hàng, hồ sơ.
(5): Kiểm soát việc thẩm định cho vay tiêu dùng và xét duyệt
Lãnh đạo phòng quan hệ khách hàng thực hiện việc kiểm soát nội dung hồ sơ đề nghị cho vay tiêu dùng, yêu cầu bổ sung thêm hồ sơ nếu thấy cần thiết để đảm bảo nội dung thẩm định và hồ sơ khách hàng đầy đủ và chính xác, đảm bảo tính pháp lý. Sau đó ghi ý kiến (nếu có), rồi ký. CVKH trình hồ sơ lên cấp có thẩm quyền để phê duyệt.
(6): Phê duyệt hồ sơ
Lãnh đạo (Tổng giám đốc hay Giám đốc đơn vị kinh doanh) xem xét phê duyệt bộ hồ sơ xin vay của khách hàng.
Nếu bộ hồ sơ không đạt yêu cầu sẽ không đồng ý cho vay và trả lại hồ sơ cho khách hàng.
Nếu hồ sơ đạt yêu cầu, đồng ý cho vay sẽ thông báo chấp nhận cho vay.
(7): Khách hàng nhận lại bộ hồ sơ
Khi hộ sơ không đạt yêu cầu của ngân hàng, khách hàng sẽ phải nhận lại bộ hồ sơ và không vay được vốn.
(8): Thông báo chấp nhận cho vay (CVHTTD)
Khi lãnh đạo cấp trên quyết định đồng ý cho vay sẽ gửi thông báo cho vay đến CVHTTD. CVHTTD nhận thông báo chấp nhận cho vay và chuyển cho CVKH.
(9): Thông báo chấp nhận cho vay (CVKH)
CVKH nhận thông báo chấp nhận cho vay từ CVHTTD và trực tiếp thông báo cho khách hàng.
(10): Chấp nhận vay
Khi nhận được thông báo chấp nhận cho vay của ngân hàng khách khách hàng chấp nhận vay.
(11): Soạn hợp đồng và đăng ký giao dịch bảo đảm
- CVHTTD sẽ soạn hợp đồng và gửi cho lãnh đạo ký. CVKH lập và gửi cam kết thanh toán cho công ty cung cấp dịc...