vipboy_namngoc
New Member
Đề tài Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại
MỤC LỤC
LỜI NÓI ĐẦU 1
PHẦN I 2
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN 2
I. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2
1. Tín dụng ngân hàng - sự ra đời và quá trình phát triển 2
2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng thương mại 3
3. Các vấn đề cơ bản của tín dụng ngân hàng 4
4. Tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng trong sự phát triển kinh tế 5
II. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 7
1. Quan điểm về chất lượng tín dụng 7
2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 8
PHẦN II 18
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18
VIỆT NAM 18
I. Những kết quả đạt được 18
II. Những hạn chế và nguyên nhân 18
PHẦN III 23
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23
I. Phân tích, xếp loại doanh nghiệp 23
II. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án tín dụng 24
III. Tăng cường hơn nữa công tác giám sát tiền vay 25
IV. Trích lập quỹ bù đắp rủi ro 25
V. Giải quyết nợ quá hạn – Xử lý tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh 26
VI. Nâng cao chất lượng nhân sự và chuyên môn hóa cán bộ tín dụng 27
VII. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng 28
VIII. Một số kiến nghị khác 29
1. Hoàn thiện hành lang pháp lý 30
2. Quản lý lãi suất và tự do hoá tài chính 30
3. Hỗ trợ ngân hàng khơi thông nguồn vốn 31
4. Đa dạng hoá các công cụ tài chính - hoàn thiện thị trường tài chính 31
5. Hình thành, hoàn thiện hệ thống liên ngân hàng và hệ thống quỹ bù đắp rủi ro liên ngân hàng 31
6. Hoàn thiện công tác thanh tra, kiểm tra và tổ chức trong hệ thống ngân hàng 32
KẾT LUẬN 33
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 34
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Ta xét ảnh hưởng của môi trường kinh tế đến hoạt động tín dụng trên hai khía cạnh:
- Chu kỳ kinh tế: Một cách khái quát, nếu nền kinh tế trong giai đoạn ổn định và hưng thịnh thì nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất, nhu cầu tiêu dùng của người dân, và lượng tiền dự trữ, tiết kiệm đều tăng, do đó cả người cho vay và người đi vay đều sẵn sàng, hoạt động tín dụng được nâng cao. Ngược lại, trong giai đoạn kinh tế suy thoái, các doanh nghiệp thấy sẽ thật là mạo hiểm nếu mở rộng sản xuất bởi nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm, sức mua kém và hàng hóa sẽ bị tồn kho, lợi nhuận giảm hay thậm chí doanh nghiệp có thể bị phá sản bởi không duy trì được sản xuất và không trả được nợ ngân hàng. Chính vì vậy, lúc nền kinh tế suy thoái, nguồn vốn huy động được của ngân hàng sử dụng không có hiệu quả tức là chất lượng tín dụng cũng bị giảm.
- Các biến động về lãi suất, tỉ giá trên thị trường nói chung và thị trường tiền tệ nói riêng ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất ngân hàng. Nếu ngân hàng phụ thuộc vào khoản vốn huy động dưới dạng chứng chỉ tiền gửi mệnh giá lớn hay tiền vay của Chính phủ, giá vốn huy động của nó sẽ bị ảnh hưởng trực tiếp bởi các điều kiện của thị trường tiền tệ. Hơn nữa, thị trường tiền tệ sẽ xác định sự hấp dẫn của các dự án đầu tư.
Ví dụ : Nếu một ngân hàng có thể mua trái phiếu Chính phủ với lợi tức 10% thì ngân hàng sẽ không muốn cho vay trừ khi lãi suất vay phải cao hơn rất nhiều nhằm bù đắp cho các rủi ro tăng thêm hay các chi phí quản lý khác có liên quan. Nếu ngân hàng cung ứng khoản vay của mình trên thị trường thứ cấp, nó sẽ bị ảnh hưởng thêm do lãi suất đòi hỏi ở thị trường thứ cấp bị ràng buộc chặt chẽ bởi các điều kiện thị trường tiền tệ.
Hơn nữa, lãi suất cho vay và huy động vốn là một trong những nhân tố quyết định lượng vốn huy động được và quyết định số vốn giải ngân được – còn bị ảnh hưởng bởi các mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác. Ngân hàng không thể tính giá thêm cho cùng một loại sản phẩm hay dịch vụ nhằm đạt mức lợi nhuận mong muốn mà không bị mất đi một số lớn quan trọng khách hàng.
b) ảnh hưởng của môi trường pháp lý.
Môi trường pháp lý được hiểu là hệ thống luật và văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Hiện nay hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ đã gây khó khăn cho ngân hàng và các khách hàng khi ký kết và tham gia các hoạt động tín dụng. Đồng thời cũng gây ra nhiều vướng mắc trong quản lý và sử dụng các khoản tín dụng, xử lý tài sản thế chấp, phát mại... Ví dụ như về quy định thời hạn cho vay trong “Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng với khách hàng” quy định cho vay ngắn hạn có thời hạn tối đa 12 tháng như trong luật ngân hàng thì quy định thời hạn cho vay trung hạn bắt đầu từ 12 tháng trở lên. Điều này tạo nên sự thiếu nhất quán trong phân loại các chỉ tiêu dư nợ cho vay theo thời hạn ở các tổ chức tín dụng và cũng gây khó khăn cho quản lý tín dụng của nhà nước, tạo kẽ hở cho những việc làm sai phạm.
Sự thay đổi trong các chủ trương, chính sách của nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến các khoản tín dụng. Nhất là về cơ cấu kinh tế, các chính sách xuất nhập khẩu... bởi nếu có sự thay đổi đột ngột ấy thì sẽ gây xáo trộn trong sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp, hay phương án kinh doanh sẽ không còn phù hợp... Nếu không kịp thời chuyển đổi, doanh nghiệp sẽ không sản xuất kinh doanh được và không thể thanh toán nợ dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi của ngân hàng tăng lên.
Đồng thời, sự quản lý của nhà nước đối với các doanh nghiệp còn nhiều sơ hở. Nhiều doanh nghiệp được sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiều nhiệm vụ và có thể vượt quá trình độ, năng lực quản lý làm cho quá trình thẩm định của ngân hàng khó khăn nên mức rủi ro lớn, làm giảm sút chất lượng tín dụng.
c) ảnh hưởng từ phía ngân hàng.
- Lãi suất tín dụng : lãi suất tín dụng của ngân hàng không những được quy định bởi lãi suất cơ bản của ngân hàng nhà nước, sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác mà còn do mục tiêu lợi nhuận từ phía ngân hàng và các chi phí khác của khoản cho vay. Khi xác định lãi suất, ngân hàng phải dựa vào 3 yếu tố cơ bản :
Lãi suất thị trường (yếu tố nền tảng).
Định hướng chiến lược, chính sách kinh tế.
Thực trạng và tốc độ lạm phát.
Ngoài ra, chính sách điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt của ngân hàng đối với những khoản vay khác nhau trong những giai đoạn khác nhau cũng sẽ quyết định đến chất lượng khoản tín dụng.
- Tiêu chuẩn tín dụng: là những yêu cầu mà các doanh nghiệp phải đạt được để được thiết lập quan hệ tín dụng. Tùy theo quy mô của tín dụng mà tiêu chuẩn tín dụng được đưa ra để so sánh, đánh giá những tiêu chuẩn doanh nghiệp cần đạt được. Trên cơ sở đó, ngân hàng tiến hành phân loại doanh nghiệp để nhìn nhận, quyết định quy mô tín dụng và các biện pháp phù hợp đảm bảo an toàn tín dụng. Khi tiêu chuẩn tín dụng cao, khả năng hấp thu khách hàng càng thấp nhưng tính an toàn cao và ngược lại.
- Chính sách tín dụng của ngân hàng: chính sách tín dụng một mặt phải phù hợp với đường lối phát triển chung của đất nước, đồng thời phải đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của người cho vay, người đi vay và bản thân ngân hàng. Với các ngân hàng thương mại, một chính sách tín dụng đúng đắn, rõ ràng, hợp lý phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ luật pháp và đường lối, chính sách của nhà nước, đồng thời phải đảm bảo tính công bằng và hấp dẫn khách hàng. Một chính sách như vậy mới khuyến khích ngân hàng phát hiện và thỏa mãn các nhu cầu về vốn.
- Tổ chức bộ máy và quy trình quản lý tín dụng: tổ chức bộ máy và quy trình quản lý tín dụng quy định quyền hạn và trách nhiệm của tng khâu, mối quan hệ của từng bộ phận trong quá trình thực hiện từ thẩm định cho đến khi thiết lập quan hệ và thu hồi vốn tín dụng. Tổ chức và quản lý tín dụng phù hợp sẽ nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, hạn chế tình trạng lựa chọn đối nghịch hay rủi ro đạo đức. Quy trình quản lý được bố trí khoa học, phân định rõ ràng về trách nhiệm, góp phần nâng cao chất lượng thông tin, là cơ sở quan trọng nâng cao mức độ hiệu quả tín dụng.
...
Download miễn phí Đề tài Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại
MỤC LỤC
LỜI NÓI ĐẦU 1
PHẦN I 2
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN 2
I. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2
1. Tín dụng ngân hàng - sự ra đời và quá trình phát triển 2
2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng thương mại 3
3. Các vấn đề cơ bản của tín dụng ngân hàng 4
4. Tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng trong sự phát triển kinh tế 5
II. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 7
1. Quan điểm về chất lượng tín dụng 7
2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 8
PHẦN II 18
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18
VIỆT NAM 18
I. Những kết quả đạt được 18
II. Những hạn chế và nguyên nhân 18
PHẦN III 23
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23
I. Phân tích, xếp loại doanh nghiệp 23
II. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án tín dụng 24
III. Tăng cường hơn nữa công tác giám sát tiền vay 25
IV. Trích lập quỹ bù đắp rủi ro 25
V. Giải quyết nợ quá hạn – Xử lý tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh 26
VI. Nâng cao chất lượng nhân sự và chuyên môn hóa cán bộ tín dụng 27
VII. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng 28
VIII. Một số kiến nghị khác 29
1. Hoàn thiện hành lang pháp lý 30
2. Quản lý lãi suất và tự do hoá tài chính 30
3. Hỗ trợ ngân hàng khơi thông nguồn vốn 31
4. Đa dạng hoá các công cụ tài chính - hoàn thiện thị trường tài chính 31
5. Hình thành, hoàn thiện hệ thống liên ngân hàng và hệ thống quỹ bù đắp rủi ro liên ngân hàng 31
6. Hoàn thiện công tác thanh tra, kiểm tra và tổ chức trong hệ thống ngân hàng 32
KẾT LUẬN 33
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 34
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
riêng. Một môi trường kinh tế hoàn chỉnh và trong sạch sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển đúng quỹ đạo. Còn nếu môi trường ấy có nhiều bất cập, nhiều tệ nạn và có nhiều biến động thì ngân hàng sẽ không có nguồn vốn huy động bởi khách hàng lo sợ rủi ro xảy ra. Môi trường kinh tế như vậy sẽ tạo điều kiện cho nhiều tật xấu của nền kinh tế được nảy nở và phát triển. Các khoản tín dụng sẽ được đầu tư không đúng chỗ và đem lại rủi ro cho khách hàng, như vậy chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng.Ta xét ảnh hưởng của môi trường kinh tế đến hoạt động tín dụng trên hai khía cạnh:
- Chu kỳ kinh tế: Một cách khái quát, nếu nền kinh tế trong giai đoạn ổn định và hưng thịnh thì nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất, nhu cầu tiêu dùng của người dân, và lượng tiền dự trữ, tiết kiệm đều tăng, do đó cả người cho vay và người đi vay đều sẵn sàng, hoạt động tín dụng được nâng cao. Ngược lại, trong giai đoạn kinh tế suy thoái, các doanh nghiệp thấy sẽ thật là mạo hiểm nếu mở rộng sản xuất bởi nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm, sức mua kém và hàng hóa sẽ bị tồn kho, lợi nhuận giảm hay thậm chí doanh nghiệp có thể bị phá sản bởi không duy trì được sản xuất và không trả được nợ ngân hàng. Chính vì vậy, lúc nền kinh tế suy thoái, nguồn vốn huy động được của ngân hàng sử dụng không có hiệu quả tức là chất lượng tín dụng cũng bị giảm.
- Các biến động về lãi suất, tỉ giá trên thị trường nói chung và thị trường tiền tệ nói riêng ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất ngân hàng. Nếu ngân hàng phụ thuộc vào khoản vốn huy động dưới dạng chứng chỉ tiền gửi mệnh giá lớn hay tiền vay của Chính phủ, giá vốn huy động của nó sẽ bị ảnh hưởng trực tiếp bởi các điều kiện của thị trường tiền tệ. Hơn nữa, thị trường tiền tệ sẽ xác định sự hấp dẫn của các dự án đầu tư.
Ví dụ : Nếu một ngân hàng có thể mua trái phiếu Chính phủ với lợi tức 10% thì ngân hàng sẽ không muốn cho vay trừ khi lãi suất vay phải cao hơn rất nhiều nhằm bù đắp cho các rủi ro tăng thêm hay các chi phí quản lý khác có liên quan. Nếu ngân hàng cung ứng khoản vay của mình trên thị trường thứ cấp, nó sẽ bị ảnh hưởng thêm do lãi suất đòi hỏi ở thị trường thứ cấp bị ràng buộc chặt chẽ bởi các điều kiện thị trường tiền tệ.
Hơn nữa, lãi suất cho vay và huy động vốn là một trong những nhân tố quyết định lượng vốn huy động được và quyết định số vốn giải ngân được – còn bị ảnh hưởng bởi các mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác. Ngân hàng không thể tính giá thêm cho cùng một loại sản phẩm hay dịch vụ nhằm đạt mức lợi nhuận mong muốn mà không bị mất đi một số lớn quan trọng khách hàng.
b) ảnh hưởng của môi trường pháp lý.
Môi trường pháp lý được hiểu là hệ thống luật và văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Hiện nay hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ đã gây khó khăn cho ngân hàng và các khách hàng khi ký kết và tham gia các hoạt động tín dụng. Đồng thời cũng gây ra nhiều vướng mắc trong quản lý và sử dụng các khoản tín dụng, xử lý tài sản thế chấp, phát mại... Ví dụ như về quy định thời hạn cho vay trong “Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng với khách hàng” quy định cho vay ngắn hạn có thời hạn tối đa 12 tháng như trong luật ngân hàng thì quy định thời hạn cho vay trung hạn bắt đầu từ 12 tháng trở lên. Điều này tạo nên sự thiếu nhất quán trong phân loại các chỉ tiêu dư nợ cho vay theo thời hạn ở các tổ chức tín dụng và cũng gây khó khăn cho quản lý tín dụng của nhà nước, tạo kẽ hở cho những việc làm sai phạm.
Sự thay đổi trong các chủ trương, chính sách của nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến các khoản tín dụng. Nhất là về cơ cấu kinh tế, các chính sách xuất nhập khẩu... bởi nếu có sự thay đổi đột ngột ấy thì sẽ gây xáo trộn trong sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp, hay phương án kinh doanh sẽ không còn phù hợp... Nếu không kịp thời chuyển đổi, doanh nghiệp sẽ không sản xuất kinh doanh được và không thể thanh toán nợ dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi của ngân hàng tăng lên.
Đồng thời, sự quản lý của nhà nước đối với các doanh nghiệp còn nhiều sơ hở. Nhiều doanh nghiệp được sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiều nhiệm vụ và có thể vượt quá trình độ, năng lực quản lý làm cho quá trình thẩm định của ngân hàng khó khăn nên mức rủi ro lớn, làm giảm sút chất lượng tín dụng.
c) ảnh hưởng từ phía ngân hàng.
- Lãi suất tín dụng : lãi suất tín dụng của ngân hàng không những được quy định bởi lãi suất cơ bản của ngân hàng nhà nước, sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác mà còn do mục tiêu lợi nhuận từ phía ngân hàng và các chi phí khác của khoản cho vay. Khi xác định lãi suất, ngân hàng phải dựa vào 3 yếu tố cơ bản :
Lãi suất thị trường (yếu tố nền tảng).
Định hướng chiến lược, chính sách kinh tế.
Thực trạng và tốc độ lạm phát.
Ngoài ra, chính sách điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt của ngân hàng đối với những khoản vay khác nhau trong những giai đoạn khác nhau cũng sẽ quyết định đến chất lượng khoản tín dụng.
- Tiêu chuẩn tín dụng: là những yêu cầu mà các doanh nghiệp phải đạt được để được thiết lập quan hệ tín dụng. Tùy theo quy mô của tín dụng mà tiêu chuẩn tín dụng được đưa ra để so sánh, đánh giá những tiêu chuẩn doanh nghiệp cần đạt được. Trên cơ sở đó, ngân hàng tiến hành phân loại doanh nghiệp để nhìn nhận, quyết định quy mô tín dụng và các biện pháp phù hợp đảm bảo an toàn tín dụng. Khi tiêu chuẩn tín dụng cao, khả năng hấp thu khách hàng càng thấp nhưng tính an toàn cao và ngược lại.
- Chính sách tín dụng của ngân hàng: chính sách tín dụng một mặt phải phù hợp với đường lối phát triển chung của đất nước, đồng thời phải đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của người cho vay, người đi vay và bản thân ngân hàng. Với các ngân hàng thương mại, một chính sách tín dụng đúng đắn, rõ ràng, hợp lý phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ luật pháp và đường lối, chính sách của nhà nước, đồng thời phải đảm bảo tính công bằng và hấp dẫn khách hàng. Một chính sách như vậy mới khuyến khích ngân hàng phát hiện và thỏa mãn các nhu cầu về vốn.
- Tổ chức bộ máy và quy trình quản lý tín dụng: tổ chức bộ máy và quy trình quản lý tín dụng quy định quyền hạn và trách nhiệm của tng khâu, mối quan hệ của từng bộ phận trong quá trình thực hiện từ thẩm định cho đến khi thiết lập quan hệ và thu hồi vốn tín dụng. Tổ chức và quản lý tín dụng phù hợp sẽ nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, hạn chế tình trạng lựa chọn đối nghịch hay rủi ro đạo đức. Quy trình quản lý được bố trí khoa học, phân định rõ ràng về trách nhiệm, góp phần nâng cao chất lượng thông tin, là cơ sở quan trọng nâng cao mức độ hiệu quả tín dụng.
...