LINK TẢI LUẬN VĂN MIỄN PHÍ CHO AE KET-NOI
Phát triển hoạt động cho vay tại tổ chức tài chính vi mô trách nhiệm hữu hạn một thành viên tình thương
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Một trong nhiều cách mà Đảng, Nhà nước và Chính phủ đã sử
dụng để xoá đói giảm cùng kiệt là áp dụng hoạt động chính sách tài
chính vi mô (TCVM) hay tài chính qui mô nhỏ. Đây là hoạt động
cung cấp một số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản góp phần
đáng kể vào công cuộc xóa đói giảm nghèo, các tổ chức tài chính vi
mô đã và đang khẳng định vị thế quan trọng trong hệ thống tài chính.
Các tổ chức này cung cấp các dịch vụ tài chính cho các hộ gia đình,
cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt là hộ gia đình cùng kiệt và người
nghèo.
Tổ chức tài chính vi mô trách nhiệm hữu hạn một thành viên
Tình Thương (TYM) trực thuộc Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam, là
một doanh nghiệp thành lập với sứ mệnh cải thiện chất lượng cuộc
sống của các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp, đặc biệt ưu tiên
với phụ nữ nghèo, yếu thế thông qua các dịch vụ tài chính nhất là
hoạt động cho vay tạo cơ hội cho phụ nữ cho phụ nữ tham gia vào
các hoạt động kinh tế và xã hội, góp phần nâng cao vị thế của người
phụ nữ. Mặc dù vốn cho vay tuy không lớn như của các Ngân hàng
Thương mại (NHTM) hay Ngân hàng chính sách (NHCS) nhưng nó
lại mang ý nghĩa rất lớn bởi những khoản vay này đến được với
những người cùng kiệt có thu nhập thấp, thiếu kiến thức và đặc biệt
thiếu vốn để đầu tư phát triển. Tuy nhiên hoạt động cho vay của tổ
chức tài chính vi mô Tình Thương vẫn được đánh giá là hạn hẹp về
lượng và thấp kém về chất. Nhằm phát triển bền vững trong môi
trường cạnh tranh gay gắt, góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm
nghèo, phát triển hoạt động cho vay là một đòi hỏi cấp bách đối với
tổ chức tài chính vi mô Tình Thương. Qua thời gian công tác và trải
nghiệm thực tiễn, tui đã nhận thức rõ tầm quan trọng và mong muốn
góp phần giải quyết vấn đề đặt ra trong thực tiễn, tui đã chọn đề tài
nghiên cứu: “Phát triển hoạt động cho vay tại Tổ chức tài chính
vi mô trách nhiệm hữu hạn một thành viên Tình Thương” làm đề
tài luận văn thạc sỹ.
1
CHƯƠNG 1
NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ
1.1. Khái quát về tổ chức tài chính vi mô
1.1.1. Khái niệm, đặc điểm và vai trò của tổ chức tài chính
vi mô
1.1.1.1. Khái niệm tổ chức tài chính vi mô
Tài chính vi mô là hoạt động cho vay các khoản vay nhỏ,
thường là các khoản vay cho các đối tượng nghèo, người có thu nhập
thấp. Vì là các khoản vay nhỏ, chi phí quản lý và rủi ro cao nên là
các hoạt động mà các ngân hàng thương mại không mặn mà. Tuy
nhiên, hoạt động tài chính vi mô lại rất phát huy hiệu quả tại các
nước nghèo, các nước đang phát triển vì nó là công cụ tài chính hữu
hiệu cung cấp cho các hộ gia đình cùng kiệt cơ hội để làm kinh tế, để
thoát nghèo.
1.1.1.2. Đặc điểm của tổ chức tài chính vi mô
- Tổ chức tài chính vi mô là tổ chức tín dụng chủ yếu thực
hiện một số hoạt động ngân hàng
- Đối tượng phục vụ cung cấp dịch vụ ngân hàng là các cá
nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ
- Đa số khách hàng mà các tổ chức tài chính vi mô phục vụ
sống tại khu vực nông thôn.
1.1.1.3. Vai trò của các tổ chức tài chính vi mô
- Giải pháp thoát cùng kiệt ở Việt Nam
- Tăng thu nhập hộ gia đình
- Tạo dựng tài sản, cải thiện sức khỏe và đầu tư nhiều hơn cho
giáo dục
1.1.2. Hoạt động cơ bản của Tổ chức tài chính vi mô
1.1.2.1. Huy động vốn
1.1.2.2. Cho vay
1.1.2.3. Bảo hiểm vi mô
1.1.2.4. Hoạt động thanh toán
1.1.2.5. Cho thuê vi mô
2
1.1.2.6. Hoạt động xã hội
1.2. Hoạt động cho vay của Tổ chức tài chính vi mô
1.2.1 Khái niệm
Cho vay là một hoạt động của TCTCVM, theo đó TCCVM
giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục
đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn
trả cả gốc và lãi. Đây là một trong những hoạt động tín dụng của
TCTCVM và cũng là hoạt động sinh lời lớn nhất của TCTCVM.
Thông qua hoạt động này, TCTCVM đã cung cấp một lượng vốn lớn
cho các khách hàng.
1.2.2. Hình thức cho vay
Các khoản cho vay có thể được phân loại theo nhiều tiêu thức
khác nhau. Bao gồm cho vay theo mục đích, quy mô món vay, thời
hạn vay vốn, cách hoàn trả.
1.2.3. Quy trình cho vay
Bước 1: Thành lập nhóm
Bước 2: Xác định nhu cầu vay vốn, cập nhật những thông tin
cần thiết
Bước 3: Tập huấn khách hàng
Bước 4: Quyết định công nhận khách hàng
Bước 5: Thẩm định và phê duyệt vốn vay
Bước 6: Khách hàng làm đơn xin vay vốn theo mẫu
Bước 7: Đánh giá rủi ro, thẩm định vốn
Bước 8: Ký kết hợp đồng theo nhóm
Bước 9: Phê duyệt khoản vay
1.3. Phát triển hoạt động cho vay của Tổ chức tài chính vi
mô
1.3.1. Khái niệm
Phát triển hoạt động cho vay của Tổ chức tài chính vi mô hiểu
theo nghĩa hẹp là sự gia tăng về quy mô cho vay vốn biểu hiện dưới
hình thức gia tăng tổng dư nợ, gia tăng về thị phần, là sự hoàn thiện
hơn về quy trình cho vay, chính sách cho vay và hoạt động tín dụng
của tổ chức tài chính vi mô.
1.3.2 . Các chỉ tiêu đánh giá
1.3.2.1. Các chỉ tiêu đánh giá về quy mô cho vay
a) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay
b) Tốc độ tăng trưởng số lượng Khách hàng vay vốn
3
1.3.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay
a) Nợ quá hạn
b) Nợ xấu
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho
vay Tổ chức tài chính vi mô
1.4.1. Các nhân tố chủ quan
- Chính sách cho vay
- Hoạt động Marketing của Tổ chức tài chính vi mô
- Quy trình cho vay
- Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
- Khả năng thu thập và xử lý thông tin
- Cơ cấu tổ chức của Tổ chức tài chính vi mô
- Đội ngũ cán bộ, nhân viên Tổ chức tài chính vi mô
1.4.2. Các nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế
- Môi trường pháp lý
- Môi trường tự nhiên
- Khả năng tài chính của khách hàng
- Đạo đức của khách hàng vay vốn
4
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI
TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN
MỘT THÀNH VIÊN TÌNH THƯƠNG
2.1. Khái quát về tổ chức tài chính vi mô trách nhiệm hữu
hạn một thành viên Tình Thương
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Tổ chức Tài chính vi mô TNHH Một thành viên Tình Thương
(TYM) là tổ chức tài chính vi mô chính thức đầu tiên tại Việt Nam
do Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam thành lập với sứ mệnh Cải thiện
chất lượng cuộc sống của các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp,
đặc biệt ưu tiên phụ nữ nghèo, yếu thế thông qua các dịch vụ tài
chính và phi tài chính, tạo cơ hội cho phụ nữ tham gia vào các hoạt
động kinh tế và xã hội, góp phần nâng cao vị thế của người phụ nữ.
1992: TYM được thành lập là một dự án của Hội LHPN Việt
Nam (VWU).
1998: TYM trở thành một Ban trực thuộc Hội.
2006: TYM trở thành Đơn vị sự nghiệp có thu.
2010: TYM được Ngân hàng Nhà nước cấp phép trở thành Tổ
chức tài chính vi mô.
Trải qua hơn 20 năm phát triển và trưởng thành, với thành tích
giúp đỡ hàng nghìn chị em phụ nữ thoát cùng kiệt bền vững, vươn lên
làm giàu, xây dựng mô hình vay vốn dễ dàng và phù hợp với các hộ
gia đình tại các địa bàn nông thôn, góp phần tích cực vào công cuộc
xóa đói giảm cùng kiệt của đất nước, TYM đã vinh dự nhận được những
giải thưởng cao quý do Nhà nước trao tặng như Huân chương lao
động hạng Nhất, Giải thưởng phụ nữ Việt Nam, Tổ chức tài chính vi
mô tiêu biểu,...
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
2.1.3. Các hoạt động chủ yếu
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng của
TCTCVM nó tạo nguồn vốn cho các TCTCVM tiến hành các hoạt
động khác.
5
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của TYM
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2013
2014
2015
Tổng nguồn vốn
665
943
1.084
Nguồn vốn huy động
431
676
885
Từ dân cư
288
402
560
Từ các tổ chức kinh tế
143
273
324
Năm 2013 lượng tiền huy động từ dân cư là 288 tỷ đồng,
chiếm 66,8% số nguồn vốn huy động năm 2013 và chiếm 43,3 %
tổng nguồn vốn năm 2013, sang năm 2014 con số đó là 42,6% so với
tổng nguồn vốn và năm 2015 là 51,6%. Ta thấy nguồn vốn huy động
từ dân cư chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của
TYM.
2.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn
Tổ chức TCVM TNHH MTV Tình thương (TYM) sử dụng
nhiều loại hình cho vay với nhiều đối tượng khác nhau: thu nhập
thấp, hộ nghèo, hộ cận nghèo, doanh nghiệp siêu nhỏ.
Bảng 2.2: Tình hình cho vay theo thời hạn
Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm 2013
Chỉ tiêu
Số tiền
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
Phát triển hoạt động cho vay tại tổ chức tài chính vi mô trách nhiệm hữu hạn một thành viên tình thương
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Một trong nhiều cách mà Đảng, Nhà nước và Chính phủ đã sử
dụng để xoá đói giảm cùng kiệt là áp dụng hoạt động chính sách tài
chính vi mô (TCVM) hay tài chính qui mô nhỏ. Đây là hoạt động
cung cấp một số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản góp phần
đáng kể vào công cuộc xóa đói giảm nghèo, các tổ chức tài chính vi
mô đã và đang khẳng định vị thế quan trọng trong hệ thống tài chính.
Các tổ chức này cung cấp các dịch vụ tài chính cho các hộ gia đình,
cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt là hộ gia đình cùng kiệt và người
nghèo.
Tổ chức tài chính vi mô trách nhiệm hữu hạn một thành viên
Tình Thương (TYM) trực thuộc Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam, là
một doanh nghiệp thành lập với sứ mệnh cải thiện chất lượng cuộc
sống của các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp, đặc biệt ưu tiên
với phụ nữ nghèo, yếu thế thông qua các dịch vụ tài chính nhất là
hoạt động cho vay tạo cơ hội cho phụ nữ cho phụ nữ tham gia vào
các hoạt động kinh tế và xã hội, góp phần nâng cao vị thế của người
phụ nữ. Mặc dù vốn cho vay tuy không lớn như của các Ngân hàng
Thương mại (NHTM) hay Ngân hàng chính sách (NHCS) nhưng nó
lại mang ý nghĩa rất lớn bởi những khoản vay này đến được với
những người cùng kiệt có thu nhập thấp, thiếu kiến thức và đặc biệt
thiếu vốn để đầu tư phát triển. Tuy nhiên hoạt động cho vay của tổ
chức tài chính vi mô Tình Thương vẫn được đánh giá là hạn hẹp về
lượng và thấp kém về chất. Nhằm phát triển bền vững trong môi
trường cạnh tranh gay gắt, góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm
nghèo, phát triển hoạt động cho vay là một đòi hỏi cấp bách đối với
tổ chức tài chính vi mô Tình Thương. Qua thời gian công tác và trải
nghiệm thực tiễn, tui đã nhận thức rõ tầm quan trọng và mong muốn
góp phần giải quyết vấn đề đặt ra trong thực tiễn, tui đã chọn đề tài
nghiên cứu: “Phát triển hoạt động cho vay tại Tổ chức tài chính
vi mô trách nhiệm hữu hạn một thành viên Tình Thương” làm đề
tài luận văn thạc sỹ.
1
CHƯƠNG 1
NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ
1.1. Khái quát về tổ chức tài chính vi mô
1.1.1. Khái niệm, đặc điểm và vai trò của tổ chức tài chính
vi mô
1.1.1.1. Khái niệm tổ chức tài chính vi mô
Tài chính vi mô là hoạt động cho vay các khoản vay nhỏ,
thường là các khoản vay cho các đối tượng nghèo, người có thu nhập
thấp. Vì là các khoản vay nhỏ, chi phí quản lý và rủi ro cao nên là
các hoạt động mà các ngân hàng thương mại không mặn mà. Tuy
nhiên, hoạt động tài chính vi mô lại rất phát huy hiệu quả tại các
nước nghèo, các nước đang phát triển vì nó là công cụ tài chính hữu
hiệu cung cấp cho các hộ gia đình cùng kiệt cơ hội để làm kinh tế, để
thoát nghèo.
1.1.1.2. Đặc điểm của tổ chức tài chính vi mô
- Tổ chức tài chính vi mô là tổ chức tín dụng chủ yếu thực
hiện một số hoạt động ngân hàng
- Đối tượng phục vụ cung cấp dịch vụ ngân hàng là các cá
nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ
- Đa số khách hàng mà các tổ chức tài chính vi mô phục vụ
sống tại khu vực nông thôn.
1.1.1.3. Vai trò của các tổ chức tài chính vi mô
- Giải pháp thoát cùng kiệt ở Việt Nam
- Tăng thu nhập hộ gia đình
- Tạo dựng tài sản, cải thiện sức khỏe và đầu tư nhiều hơn cho
giáo dục
1.1.2. Hoạt động cơ bản của Tổ chức tài chính vi mô
1.1.2.1. Huy động vốn
1.1.2.2. Cho vay
1.1.2.3. Bảo hiểm vi mô
1.1.2.4. Hoạt động thanh toán
1.1.2.5. Cho thuê vi mô
2
1.1.2.6. Hoạt động xã hội
1.2. Hoạt động cho vay của Tổ chức tài chính vi mô
1.2.1 Khái niệm
Cho vay là một hoạt động của TCTCVM, theo đó TCCVM
giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục
đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn
trả cả gốc và lãi. Đây là một trong những hoạt động tín dụng của
TCTCVM và cũng là hoạt động sinh lời lớn nhất của TCTCVM.
Thông qua hoạt động này, TCTCVM đã cung cấp một lượng vốn lớn
cho các khách hàng.
1.2.2. Hình thức cho vay
Các khoản cho vay có thể được phân loại theo nhiều tiêu thức
khác nhau. Bao gồm cho vay theo mục đích, quy mô món vay, thời
hạn vay vốn, cách hoàn trả.
1.2.3. Quy trình cho vay
Bước 1: Thành lập nhóm
Bước 2: Xác định nhu cầu vay vốn, cập nhật những thông tin
cần thiết
Bước 3: Tập huấn khách hàng
Bước 4: Quyết định công nhận khách hàng
Bước 5: Thẩm định và phê duyệt vốn vay
Bước 6: Khách hàng làm đơn xin vay vốn theo mẫu
Bước 7: Đánh giá rủi ro, thẩm định vốn
Bước 8: Ký kết hợp đồng theo nhóm
Bước 9: Phê duyệt khoản vay
1.3. Phát triển hoạt động cho vay của Tổ chức tài chính vi
mô
1.3.1. Khái niệm
Phát triển hoạt động cho vay của Tổ chức tài chính vi mô hiểu
theo nghĩa hẹp là sự gia tăng về quy mô cho vay vốn biểu hiện dưới
hình thức gia tăng tổng dư nợ, gia tăng về thị phần, là sự hoàn thiện
hơn về quy trình cho vay, chính sách cho vay và hoạt động tín dụng
của tổ chức tài chính vi mô.
1.3.2 . Các chỉ tiêu đánh giá
1.3.2.1. Các chỉ tiêu đánh giá về quy mô cho vay
a) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay
b) Tốc độ tăng trưởng số lượng Khách hàng vay vốn
3
1.3.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay
a) Nợ quá hạn
b) Nợ xấu
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho
vay Tổ chức tài chính vi mô
1.4.1. Các nhân tố chủ quan
- Chính sách cho vay
- Hoạt động Marketing của Tổ chức tài chính vi mô
- Quy trình cho vay
- Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
- Khả năng thu thập và xử lý thông tin
- Cơ cấu tổ chức của Tổ chức tài chính vi mô
- Đội ngũ cán bộ, nhân viên Tổ chức tài chính vi mô
1.4.2. Các nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế
- Môi trường pháp lý
- Môi trường tự nhiên
- Khả năng tài chính của khách hàng
- Đạo đức của khách hàng vay vốn
4
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI
TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN
MỘT THÀNH VIÊN TÌNH THƯƠNG
2.1. Khái quát về tổ chức tài chính vi mô trách nhiệm hữu
hạn một thành viên Tình Thương
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Tổ chức Tài chính vi mô TNHH Một thành viên Tình Thương
(TYM) là tổ chức tài chính vi mô chính thức đầu tiên tại Việt Nam
do Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam thành lập với sứ mệnh Cải thiện
chất lượng cuộc sống của các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp,
đặc biệt ưu tiên phụ nữ nghèo, yếu thế thông qua các dịch vụ tài
chính và phi tài chính, tạo cơ hội cho phụ nữ tham gia vào các hoạt
động kinh tế và xã hội, góp phần nâng cao vị thế của người phụ nữ.
1992: TYM được thành lập là một dự án của Hội LHPN Việt
Nam (VWU).
1998: TYM trở thành một Ban trực thuộc Hội.
2006: TYM trở thành Đơn vị sự nghiệp có thu.
2010: TYM được Ngân hàng Nhà nước cấp phép trở thành Tổ
chức tài chính vi mô.
Trải qua hơn 20 năm phát triển và trưởng thành, với thành tích
giúp đỡ hàng nghìn chị em phụ nữ thoát cùng kiệt bền vững, vươn lên
làm giàu, xây dựng mô hình vay vốn dễ dàng và phù hợp với các hộ
gia đình tại các địa bàn nông thôn, góp phần tích cực vào công cuộc
xóa đói giảm cùng kiệt của đất nước, TYM đã vinh dự nhận được những
giải thưởng cao quý do Nhà nước trao tặng như Huân chương lao
động hạng Nhất, Giải thưởng phụ nữ Việt Nam, Tổ chức tài chính vi
mô tiêu biểu,...
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
2.1.3. Các hoạt động chủ yếu
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng của
TCTCVM nó tạo nguồn vốn cho các TCTCVM tiến hành các hoạt
động khác.
5
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của TYM
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2013
2014
2015
Tổng nguồn vốn
665
943
1.084
Nguồn vốn huy động
431
676
885
Từ dân cư
288
402
560
Từ các tổ chức kinh tế
143
273
324
Năm 2013 lượng tiền huy động từ dân cư là 288 tỷ đồng,
chiếm 66,8% số nguồn vốn huy động năm 2013 và chiếm 43,3 %
tổng nguồn vốn năm 2013, sang năm 2014 con số đó là 42,6% so với
tổng nguồn vốn và năm 2015 là 51,6%. Ta thấy nguồn vốn huy động
từ dân cư chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của
TYM.
2.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn
Tổ chức TCVM TNHH MTV Tình thương (TYM) sử dụng
nhiều loại hình cho vay với nhiều đối tượng khác nhau: thu nhập
thấp, hộ nghèo, hộ cận nghèo, doanh nghiệp siêu nhỏ.
Bảng 2.2: Tình hình cho vay theo thời hạn
Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm 2013
Chỉ tiêu
Số tiền
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
You must be registered for see links