hoangxuantmt
New Member
Download miễn phí Chuyên đề Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCT Đống Đa
MỤC LỤC
Danh mục các chữ viết tắt
Danh mục các biểu, sơ đồ
Lời mở đầu 1
Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 3
1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 3
1.1.1 Khái niệm về NHTM 3
1.1.2 Hoạt động chủ yếu của NHTM 4
1.1.2.1 Huy động vốn 4
1.1.2.2 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 6
1.1.2.3 Hoạt động tín dụng 7
1.1.2.4 Hoạt động khác 8
1.2 Tổng quan về tín dụng Ngân hàng 8
1.2.1 Khái niệm và các nguyên tắc tín dụng Ngân hàng 8
1.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 9
1.2.2.1 Phân loại theo thời gian 9
1.2.2.2 Phân loại theo hình thức 10
1.2.2.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo 10
1.2.2.4 Phân loại theo cách thức cho vay 11
1.2.3 Vai trò của tín dụng Ngân hàng 12
1.2.3.1 Đối với nền kinh tế 12
1.2.3.2 Đối với khách hàng 13
1.2.3.3 Đối với Ngân hàng 14
1.3 Chất lượng tín dụng NHTM 15
1.3.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng NHTM 15
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 16
1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 16
1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 17
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 21
1.3.3.1 Nhân tố chủ quan 21
1.3.3.2 Nhân tố khách quan 23
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHCT Đống Đa
27
2.1 Khái quát về chi nhánh NHCT Đống Đa 27
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHCT Đống Đa 27
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT Đống Đa 28
2.1.3 Hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Đống Đa 31
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 32
2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 32
2.1.3.3 Tình hình thanh toán quốc tế và kinh doanh đối ngoại 33
2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Đống Đa 34
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHCT Đống Đa 35
2.2.1 Thực trạng cho vay và dư nợ tín dụng 35
2.2.2 Thực trạng thu nợ 38
2.2.3 Tình hình nợ quá hạn 40
2.2.4 Chi phí, thu nhập từ hoạt động tín dụng 42
2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHCT Đống Đa 44
2.3.1 Những kết quả đạt được 44
2.3.2 Những hạn chế về chất lượng tín dụng 46
2.3.3 Nguyên nhân những hạn chế 47
2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 47
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 49
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHCT Đống Đa 51
3.1 Định hướng hoạt động của chi nhánh NHCT Đống Đa 51
3.1.1 Dự báo các yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng trong thời gian tới
51
3.1.2 Phương hướng trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHCT Đống Đa
52
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHCT Đống Đa 55
3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng 55
3.2.2 Thực hiện tốt quy trình tín dụng và nâng cao chất lượng thẩm định tài chính các dự án cho vay 58
3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing đi kèm với hiện đại hoá công nghệ 61
3.2.4 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng 63
3.2.5 Kiểm soát chặt chẽ các khoản nợ quá hạn, nợ xấu 64
3.2.6 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng 66
3.3 Một số kiến nghị 67
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các ban ngành liên quan 67
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam 69
3.3.3 Kiến nghị đối với chi nhánh NHCT Đống Đa 70
Kết luận 72
Danh mục tài liệu tham khảo 73
Để tải tài liệu này, vui lòng Trả lời bài viết, Mods sẽ gửi Link download cho bạn ngay qua hòm tin nhắn.
Ketnooi -
Ai cần tài liệu gì mà không tìm thấy ở Ketnooi, đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
Phòng khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT Việt Nam. Trực tiếp quản cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân.
Phòng quản lý rủi ro: Là phòng có nhiệm vụ tham ưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh. Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hay tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam.
Tổ quản lý nợ có vấn đề: Là phòng chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề ( bao gồm các khoản nợ: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ xấu). Quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của Nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay. Quản lý, theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro.
Phòng kế toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng. Các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh. Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và NHCT Việt Nam. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Phòng thanh toán xuất nhập khẩu: Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh theo quy định của NHCT Việt Nam.
Phòng tiền tệ - kho quỹ: Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT Việt Nam. Tạm ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có nguồn thu, chi tiền mặt lớn.
Phòng tổ chức – hành chính: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của NHCT Việt Nam. Thực hiện công tác quản lý và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn của chi nhánh.
Phòng thông tin điện toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh. Bảo trì bảo dưỡng thiết bị công nghệ thông tin để đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh.
Phòng tổng hợp và tiếp thị: Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh.
2.1.3 Hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Đống Đa
Năm 2007 là năm rất khó khăn của chi nhánh NHCT Đống Đa do gánh nặng của nợ xấu và lỗ luỹ kế của năm 2006 lớn, làm cho thu nhập của cán bộ công nhân viên chi nhánh thuộc lại thấp nhất trong hệ thống NHCT. Mặt khác áp lực cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt. Tình hình trên cũng ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của chi nhánh.
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Tính đến 31/12/2007, tổng nguồn vốn huy động ( bao gồm cả VNĐ và ngoại tệ) đạt 4503 tỷ đồng, so với cùng kỳ năm trước tăng 17%, số tuyệt đối tăng 652 tỷ đồng, so với kế hoạch đạt 107% tăng 302 tỷ đồng.
Chi nhánh xác định huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng và tập trung tăng trưởng bền vững nguồn vốn huy động. Trong năm 2007, do giá vàng, giá bất động sản biến động mạnh và tăng cao nên một phần vốn đã chảy qua kênh đầu tư này, mặt khác sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt vì vậy việc huy động vốn rất khó khăn. Tuy nhiên, do chi nhánh đã làm tốt công tác phục vụ khách hàng, cải tiến phong cách phục vụ thuận lợi, nhanh chóng, có nhiều hình thức chăm sóc khách hàng đa dạng, đáp ứng nhu cầu gửi tiền của dân cư và các tổ chức kinh tế, vì vậy nguồn vốn huy động đã liên tục tăng trưởng. Chi nhánh đã triển khai đa dạng hoá các hình thức huy động như: huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi suất bậc thang Mặt khác, chi nhánh còn tích cực tìm kiếm, chăm sóc các khách hàng chiến lược có nguồn tiền gửi lớn về hoạt động tại chi nhánh. Bên cạnh đó, chi nhánh vẫn duy trì được quan hệ truyền thống với các đơn vị có số dư tiền gửi lớn nhu: Tổng công ty Xi măng, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam
2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn
Đầu tư vốn tín dụng: Năm 2007, tổng dư nợ cho vay đạt 1198 tỷ đồng, so với kế hoạch đạt 85%. Dư nợ của chi nhánh giảm do Chi nhánh chủ trương chọn lọc khách hàng, chỉ đầu tư cho vay đối với khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có khả năng trả nợ ngân hàng; những đơn vị có nợ quá hạn lớn, kinh doanh thua lỗ chi nhánh không thể đầu tư vốn tín dụng tiếp mà chỉ thu nợ.
Hoạt động tín dụng đã thực hiện theo đúng quy trình của NHCT Việt Nam, hoạt động thẩm định rủi ro được độc lập với hoạt động thẩm định cho vay, trong năm đã thẩm định 302 món. Công tác thẩm định rủi ro được thực hiện trên cơ sở thu thập và phân tích thông tin để phục vụ cho việc thẩm định các dự án, phương án thông qua nhiều nguồn thông tin như qua các phương tiện thông tin đại chúng, mạng internet, tình hình giá cả, cung cầu trên thị trường, CIC Qua thẩm định đã giúp các phòng cho vay đúng đối tượng, mục đích vay và theo đúng quy trình nghiệp vụ. Đồng thời cũng góp phần phát hiện những phương án, dự án không khả thi, không hợp lệ để thông báo cho các phòng khách hàng.
Trong cơ cấu dư nợ, dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 312 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 26% tổng dư nợ.
+ Dư nợ ngoại tệ đạt 304 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 25% tổng dư nợ
+ Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm đạt thấp so với kế hoạch, đạt 31% ( kế hoạch 62%)
Nghiệp vụ bảo lãnh: Chi nhánh tiếp tục phát triển và đa dạng hoá các nghiệp vụ bảo lãnh như: Bảo lãnh mở L/C, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hànhTổng dư bảo lãnh đến 31/12/2007 là 279 tỷ đồng.
2.1.3.3 Tình hình thanh toán quốc tế và kinh doanh đối ngoại
Trong năm qua, NHCT Đống Đa đã làm tốt công tác dịch vụ về thanh toán quốc tế như:
+ Dịch vụ thanh toán và chuyển tiền kiều hối gồm chuyển tiền qua mạng Swift và chuyển tiền Western Union.
+ Dịch vụ phát hành và thanh toán L/C, nhờ thu nhập khẩu
+ Các dịch vụ mua bán ngoại tệ.
Nhờ vậy mà trong năm 2007, thu dịch vụ từ hoạt động thanh toán quốc tế và bảo lãnh đạt 4,4 tỷ đồng ( chiếm 41% trong tổng thu phí) và lãi kinh doanh ngoại tệ đạt 482 triệu đồng.
2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Đống Đa
Do áp dụng chương trình hiện đại hoá ngân hàng nên các kênh thanh toán qua ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện và an toàn. Mặc dù lượng chứng từ thanh toán lớn và đường truyền liên tục bị lỗi nhưng chi nhánh đã bố trí cán bộ hợp lý, cộng với sự cố gắng, nhiệt tình của các cán bộ giao dịch nên việc thanh toán vẫn kịp thời, chính xác, không gây ách tắc cho khách hàng trong giao dịch. Trong năm, doanh số thanh toán đạt 90390 tỷ đồng, trong đó doanh số thanh toán không dùng tiền mặt là 80975 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 90%. Thu dịch vụ phí đạt 10749 triệu đồng, đạt 90% kế hoạch và bằng 131% so với năm 2006. Tổng thu tiền mặt đạt 7645 tỷ đồng và tổng chi tiền mặt đạt 7358 tỷ đồng. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Đống Đa năm 2007 được cụ thể qua biểu sau:
Biểu 1: Kết quả kinh doanh của chi nhánh NHCT Đống Đa năm 2007
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Thực hiện
Tổng thu nhập
468,017
Tổng chi phí
347,788
Lợi nhuận chưa trích DPRR
120,229
Trích DPRR
87,326
Lợi nhuận sau trích DPRR
32,903
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2007 chi nhánh NHCT Đống Đa
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHCT Đống Đa
2.2.1 Thực trạng cho vay và dư nợ tín dụng
Hoạt động tín dụng nói chung và cho vay nói riêng là hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Doanh số cho vay của chi nhánh trong một số năm gần đây được thể hiện qua biểu sau:
Biểu 2: Doanh số cho vay tại chi nhánh NHCT Đống Đa
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2005
Năm 2006
Năm 2007
Số tiền
%
Số tiền
%
Số tiền
%
Theo thành phần KT
Quốc Doanh
1100
48,2
846
51,3
969
51
Ngoài Quốc Doanh
1180
51,8
802
48,7
931
49
Theo thời gian
Ngắn hạn
2080
91,2
1403
85,1
1710
90
Trung và dài hạn
200
8,8
245
14,9
190
10
Doanh số cho vay
2280
100
1648
100
1900
100
Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh NHCT Đống Đa
Sơ đồ minh hoạ biểu 2 ( theo thành phần kinh tế)
Qua biểu 2 ta thấy, doanh số cho vay của chi nhánh qua các năm có xu hướng giảm, năm 2005 doanh số cho vay đạt...