mike_son_4u
New Member
Download miễn phí Chuyên đề Công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
MỤC LỤC
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG 2
THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 2
1.1. Tổng quan về Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc 2
1.1.1. Quá trình hình thành và phát triền của Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc 2
1.1.1.1. Giới thiệu chung về Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc 2
1.1.1.2.Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc: 3
1.1.2. Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc: 4
1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn: 5
1.1.2.2. Hoạt động tín dụng: 6
1.1.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc giai đoạn 2007 - 2009: 9
1.2. Thực trạng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc: 9
1.2.1. Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại Ngân hàng Công thương Vĩnh Phúc: 9
1.2.2. Quy trình đánh giá rủi ro trong hoạt động thẩm định các dự án đầu tư tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc: 12
1.2.3. Nội dung đánh giá rủi ro: 14
1.2.3.1. Đánh giá rủi ro về khách hàng (rủi ro về chủ đầu tư): 14
1.2.3.2. Đánh giá về rủi ro dự án xin vay vốn: 24
1.2.3.3. Đánh giá về tài sản đảm bảo : 31
1.2.4. Ví dụ minh họa về “công tác đánh giá rủi ro trong hoạt động thẩm định Dự án đầu tư cơ sở hạ tầng khu đô thị sinh thái Sông Hồng Nam đầm vạc - Vĩnh Yên – Vĩnh Phúc”: 32
1.2.4.1. Thẩm định chủ đầu tư: 32
1.2.4.1.1. Năng lực pháp lý của chủ đầu tư: 32
1.2.4.2.Đánh giá về rủi ro của dự án vay vốn: 46
1.2.4.3. Bảo đảm tiền vay: 54
1.2.4.4. Dự kiến lợi ích của NHCT nếu chấp thuận cho vay để thực hiện dự án. 56
1.2.4.5. Xác định giới hạn tín dụng: 56
1.2.4.6. Kết luận và đề xuất: 56
1.2.4.7. Nhận xét chung về công tác đánh giá rủi ro của dự án : 57
1.3. Đánh giá về công tác quản lý rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Vĩnh Phúc: 58
1.3.1. Những kết quả và hiệu quả đạt được:Kết quả công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn 58
1.3.1.1. Kết quả công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn 58
1.3.1.2. Về tỷ lệ nợ xấu: 58
1.3.1.2. Về tỷ lệ nợ quá hạn: 59
1.3.1.3. Về thông tin: 60
1.3.1.4. Về mặt đội ngũ cán bộ: 61
1.3.1.5. Về quy trình đánh giá rủi ro : 61
1.3.1.6. Về phương pháp phân tích rủi ro; 62
1.3.1.7. Về trình độ công nghệ: 62
1.3.1.8. Về nội dung phân tích: 63
1.3.2. Những tồn tại trong công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định các dự án: 63
1.3.2.1. Hạn chế về mặt thông tin: 63
1.3.2.2. Hạn chế về cán bộ: 64
1.3.2.3. Hạn chế về quy trình đánh giá: 64
1.3.2.4. Hạn chế về trình độ công nghệ: 65
1.3.2.5. Hạn chế về phương pháp đánh giá rủi ro: 65
1.3.2.6. Hạn chế về nội dung phân tích rủi ro: 65
CHƯƠNG II: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ XIN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH VĨNH PHÚC 67
2.1. Định hướng phát triển của chi nhánh ngân hàng công thương vĩnh phúc trong thời gian tới: 67
2.2. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dụ án vay vốn tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc: 2.2.1. Giải pháp về thông tin để đánh giá rủi ro: 69
2.2.2. Giải pháp về cán bộ thẩm định cả về số lượng và chất lượng 70
2.2.3. Đẩy mạnh công tác hoàn thiện quy trình đánh giá rủi ro: 71
2.2.4. Đa dạng hóa các phương pháp phân tích rủi ro. 72
2.2.5. Cải thiện về cơ sở vật chất, hạ tầng và trình độ công nghệ: 76
2.3. Một số kiến nghị: 76
2.3.1.Kiến nghị với chính phủ và các bộ ban ngành: 76
2.3.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng: 76
2.3.1.2. Tăng cường công tác quản lý đối với các doanh nghiệp: 77
2.3.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước: 78
2.3.2.1. Xử lý thoả đáng những việc liên quan đến hợp đồng tín dụng: 78
2.3.2.2. Tăng cường các biện pháp quản lý tín dụng: 79
2.3.2.3. Hỗ trợ các NHTM trong việc xử lý nợ: 79
2.3.3. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: 80
2.3.3.1. Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời các chủ trương, chính sách của Chính phủ và của ngành: 80
2.3.3.2. Chuẩn hoá cán bộ ngân hàng và đặc biệt là cán bộ tín dụng: 80
2.3.3.3. Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR): 81
KẾT LUẬN 82
PHỤ LỤC
TÀI LIỆU THAM KHẢO
LỜI MỞ ĐẦU
Nền kinh tế đất nước ta đang trên đà phát triển hội nhập với nền kinh tế thế giới. Trong quá trình đổi mới đó có sự đóng góp không nhỏ của ngành Ngân hàng. Hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng là rất cần thiết và quan trọng đối với nền kinh tế của nước ta. Với hoạt động đi vay để cho vay các ngân hàng đã huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức, đơn vị hoạt động kinh doanh để cho các đơn vị, tổ chức cần vốn vay để tiến hành các hoạt động của mình.
Tuy nhiên hoạt động cho vay các dự án đầu tư của ngân hàng thương mại luôn gắn liền với rủi ro. Chính vì thế, công tác đánh giá rủi ro rất được quan tâm trong hoạt động thẩm định dự án. Vì vậy, em đã quyết định chọn đề tài: “Công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc”.
Chuyên đề gồm 2 phần chính:
- Chương I: Thực trạng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án đầu tư xin vay vốn tại ngân hàng TMCP Công
CHƯƠNG I
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG
THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
1.1. Tổng quan về Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc
1.1.1. Quá trình hình thành và phát triền của Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc
1.1.1.1. Giới thiệu chung về Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc
Năm 1997 đánh dấu cho sự ra đời và phát triển của NHCT Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc khi tỉnh được tái lập và hệ thống ngân hàng cũng được tách lập theo địa giới hành chính. Lúc này NHCT Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc được thành lập theo quyết định số 08/NHCT – QĐ và đi vào hoạt động trong một môi trường mới với tên gọi: NHCT Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc.
Website:
Trụ sở ; Số 4 Ngô Quyền thành phố Vĩnh Yên – tỉnh Vĩnh Phúc
Với điều kiện ban đầu về cơ sở vật chất vô cùng khó khăn, trang thiết bị chủ yếu tiếp nhận từ chi nhánh cấp II là NHCT thị xã Vĩnh Yên trước đây, nên thiếu thốn trầm trọng . Trụ sở làm việc đã quá cũ, chật chội không phù hợp với quy mô hiện tại cũng như yêu cầu phát triển. Ngoài ra điểm xuất phát kinh tế thấp, nền kinh tế thuần nông, công nghiệp nhỏ bé và lạc hậu, nhịp độ tăng trưởng kinh tế thấp, kiến thức về thị trường của người dân nói chung còn hạn chế là những khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt. Trong suốt 12 năm qua, các cán bộ công nhân viên của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc đã chủ động, sáng tạo, không ngừng vươn lên vượt qua mọi khó khăn thử thách, từng bước xây dựng và trưởng thành. Mạng lưới không chỉ bó hẹp trong phạm vi thành phố, mà đã phát triển ở tất cả các khu, cụm công nghiệp, khu vực nông thôn trong toàn tỉnh.
Về mặt kinh tế cũng có sự phát triển vượt bậc:
Năm 1997, nguồn huy động vèn của ngân hàng mới đạt gần 50 tỷ đồng, tổng đầu tư đạt trên 80 tỷ đồng. Đến đầu năm 2006,trước khi tách và nâng 3 chi nhánh Phúc Yên, Bình Xuyên, Quang Minh lên cấp I (Trực thuộc ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam) nguồn vốn đạt trên 1062 tỷ tăng trưởng 43% / năm , tăng hơn 20 lần so với năm 1997 tổng đầu tư đạt 1124 tỷ tăng trưởng bình quân 38% / năm gấp 14 lần khi tái lập tỉnh.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc cũng là ngân hàng đầu tiên trên địa bàn tỉnh triển khai dịch vụ thẻ. Đến nay, ngân hàng đã lắp đặt hàng chục máy ATM và phát hành trên 30.000 thẻ E - partner, Casd card, Master card, …cho khách hàng trong và ngoài địa bàn. Với việc đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, tỷ trọng thu dịch vụ của chi nhánh tăng nhanh đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
1.1.1.2.Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc:
Ngay từ khi thành lập, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc đã đặc biệt chú trọng đến công tác tổ chức và đào tạo, phát huy nhân tố con người. Bằng nhiều hình thức đào tạo dài hạn, ngắn hạn về nghiệp vụ chuyên môn cũng như kiến thức ngoài ngành khác, chất lượng lao động ngày càng nâng cao. Tỷ trọng cán bộ có trình độ đại học, ngoại ngữ ngày càng tăng, đây là nhân tố đặc biệt quan trọng ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của đơn vị.
Việc phân công chức năng, nhiệm vụ vủa Ban giám đốc và các phòng ban được cụ thể hóa:
Giám đốc: là người chịu trách nhiệm chung về chiến lược kinh doanh, đưa ra quyết định chủ yếu trong kinh doanh và chỉ đạo hoạt động của các phòng ban.
Phó giám đốc: Có 3 phó giám đốc trợ giúp giám đốc, phụ trách từng mảng công việc khác nhau tuỳ theo năng lực và kinh nghiệm của từng người.
Ngân hàng có 8 phòng ban, ngoài ra còn 4 phòng giao dịch trực thuộc .
*Nhiệm vụ cơ bản của các phòng ban:
- Phòng kế toán: trực tiếp giao dịch với khách hàng, mở đóng tài khoản (VNĐ và ngoại tệ), gửi rút tiền từ tài khoản, mua bán ngoại tệ tiền mặt, chi trả kiều hối, thanh toán và chuyển tiền VNĐ và chuyển tiền ngoại tệ. Thực hiện thanh toán các giao dịch về tiền mặt, các giao dịch về thẻ séc, nhờ thu, các giao dịch giải ngân, thu nợ, thu lãi, thấu chi, chiết khấu giấy tờ có giá trị theo quy định. Và cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác .
- Phòng tiền tệ kho quỹ: Kiểm đếm việc thu và chi tiền mặt, quản lý quỹ tiền mặt , tài sản quý, giấy tờ có giá, quản lý tài sản đảm bảo tiền vay của khách hàng, quản lý ấn chỉ quan trọng của chi nhánh theo quy đinh của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và NHNN Việt Nam. Thường xuyên kiểm tra và phát hiện kịp thời các hiện tượng bất thường hay sự cố ảnh hưởng đến an toàn kho quỹ, báo cáo đề xuất ban giám đốc để kịp thời xử lý .
- Phòng khách hàng: (Bao gồm phòng KHDN và phòng KHCN) khai thác nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các doanh nghiệp, cá nhân. Tư vấn tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Nhận và xử lý đề nghị vay vốn thẩm định khách hàng, dự án phương án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền. Kiểm tra giám sát các khoản tín dụng đã được cấp đôn đốc trả gốc, lãi đúng hạn . Phòng thanh toán xuất nhập khẩu được sáp nhập vào phòng KHDN : Thực hiện nhiệm vụ về thanh toán thanh toán L/C nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, phát hành, sửa đổi, bảo lãnh trong nước, bảo lãnh nước ngoài, thực hiện nhiệm vụ nhờ thu xuất nhập khẩu, phối hợp với phòng khách hàng để thực hiện chiết khấu bộ chứng từ, xử lý các khoản sai sót, chênh lệch theo quy trình nghiệp vụ .
-Phòng tổ chức hành chính: Thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh, xây dựng chương trình công tác hàng tháng, hàng quý, tư vấn pháp chế, thực hiên công tác hành chính văn thư, tham mưu cho ban giám đốc về kế hoạch phát triển nguồn nhân lực, tiền lương, thi đua khen thưởng, quy hoạch cán bộ, công tác hậu cần .
-Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề: Quản lý, giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, thẩm định hay tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng, chịu trách nhiệm về quản lý, xử lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, nợ được chính phủ xử lý .
-Phòng thông tin điện toán: Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh. Nghiên cứu triển khai chương trình ứng dụng phục vụ cho công tác quản lý và tác nghiệp trong chuyên môn nghiệp vụ .
1.1.2. Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc:
Trải qua nhiều năm xây dựng và phát triển, hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Phúc là một trong những Chi nhánh Ngân hàng có quy mô lớn và uy tín của tỉnh Vĩnh Phúc. Thành tựu đáng tự hào của chi nhánh là đã được Nhà nước phong tặng danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, có thể nói rằng đó là vinh dự không phải ngân hàng nào cũng có thể có được.
Năm 2009 hoạt động kinh doanh dịch vụ của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc tiếp tục duy trì được sự ổn định và phát triển, mặc dù có nhiều khó khăn và trở ngại trong cạnh tranh về hoạt động huy động vốn và cho vay giữa các ngân hàng trên địa bàn. Nhưng bằng phong cách phục vụ nhiệt tình, chu đáo với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn, đầu tư cho vay có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh, giúp các doanh nghiệp tạo thêm việc làm cho người lao động. Trong năm qua Chi nhánh đã hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giao. Tốc độ huy động vốn tăng trưởng 14%, tóc độ cho vay nền kinh tế tăng trưởng 9%, kết quả trên đã góp phần vào thành tích chung của toàn hệ thống và đóng góp không nhỏ vào công cuộc phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh.
1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn:
Được đánh giá là một trong những ngân hàng có quy mô lớn trong mạng lưới chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Với hệ thống mạng lưới rộng trên địa bàn, năm 2009 Chi nhánh đã có nhiều biện pháp để giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn huy động, tổ chức phục vụ tốt công tác huy động tiền gửi dân cư, huy động kỳ phiếu, huy động tiết kiệm dự thưởng .... Thường xuyên có tổ thu tiền mặt tại Xí nghiệp bán lẻ xăng dầu và Chi nhánh Điện lực Vĩnh Phúc, thu lưu động tại những đơn vị có nhiều tiền mặt, tổ chức thu vào các ngày nghỉ đối với các đơn vị có lượng tiền mặt lớn. Đáp ứng kịp thời nhu cầu mở tài khoản của khách hàng. Ngoài ra Chi nhánh tiếp tục duy trì với khách hàng truyền thống và tích cực tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn.
Có thể thấy xu hướng tăng trưởng trong công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hang TMCP Vĩnh Phúc qua các năm:
Biểu đồ 01. Tình hình huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc giai đoạn 2006 - 2009:
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
MỤC LỤC
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG 2
THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 2
1.1. Tổng quan về Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc 2
1.1.1. Quá trình hình thành và phát triền của Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc 2
1.1.1.1. Giới thiệu chung về Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc 2
1.1.1.2.Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc: 3
1.1.2. Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc: 4
1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn: 5
1.1.2.2. Hoạt động tín dụng: 6
1.1.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc giai đoạn 2007 - 2009: 9
1.2. Thực trạng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc: 9
1.2.1. Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại Ngân hàng Công thương Vĩnh Phúc: 9
1.2.2. Quy trình đánh giá rủi ro trong hoạt động thẩm định các dự án đầu tư tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc: 12
1.2.3. Nội dung đánh giá rủi ro: 14
1.2.3.1. Đánh giá rủi ro về khách hàng (rủi ro về chủ đầu tư): 14
1.2.3.2. Đánh giá về rủi ro dự án xin vay vốn: 24
1.2.3.3. Đánh giá về tài sản đảm bảo : 31
1.2.4. Ví dụ minh họa về “công tác đánh giá rủi ro trong hoạt động thẩm định Dự án đầu tư cơ sở hạ tầng khu đô thị sinh thái Sông Hồng Nam đầm vạc - Vĩnh Yên – Vĩnh Phúc”: 32
1.2.4.1. Thẩm định chủ đầu tư: 32
1.2.4.1.1. Năng lực pháp lý của chủ đầu tư: 32
1.2.4.2.Đánh giá về rủi ro của dự án vay vốn: 46
1.2.4.3. Bảo đảm tiền vay: 54
1.2.4.4. Dự kiến lợi ích của NHCT nếu chấp thuận cho vay để thực hiện dự án. 56
1.2.4.5. Xác định giới hạn tín dụng: 56
1.2.4.6. Kết luận và đề xuất: 56
1.2.4.7. Nhận xét chung về công tác đánh giá rủi ro của dự án : 57
1.3. Đánh giá về công tác quản lý rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Vĩnh Phúc: 58
1.3.1. Những kết quả và hiệu quả đạt được:Kết quả công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn 58
1.3.1.1. Kết quả công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn 58
1.3.1.2. Về tỷ lệ nợ xấu: 58
1.3.1.2. Về tỷ lệ nợ quá hạn: 59
1.3.1.3. Về thông tin: 60
1.3.1.4. Về mặt đội ngũ cán bộ: 61
1.3.1.5. Về quy trình đánh giá rủi ro : 61
1.3.1.6. Về phương pháp phân tích rủi ro; 62
1.3.1.7. Về trình độ công nghệ: 62
1.3.1.8. Về nội dung phân tích: 63
1.3.2. Những tồn tại trong công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định các dự án: 63
1.3.2.1. Hạn chế về mặt thông tin: 63
1.3.2.2. Hạn chế về cán bộ: 64
1.3.2.3. Hạn chế về quy trình đánh giá: 64
1.3.2.4. Hạn chế về trình độ công nghệ: 65
1.3.2.5. Hạn chế về phương pháp đánh giá rủi ro: 65
1.3.2.6. Hạn chế về nội dung phân tích rủi ro: 65
CHƯƠNG II: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ XIN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH VĨNH PHÚC 67
2.1. Định hướng phát triển của chi nhánh ngân hàng công thương vĩnh phúc trong thời gian tới: 67
2.2. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dụ án vay vốn tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc: 2.2.1. Giải pháp về thông tin để đánh giá rủi ro: 69
2.2.2. Giải pháp về cán bộ thẩm định cả về số lượng và chất lượng 70
2.2.3. Đẩy mạnh công tác hoàn thiện quy trình đánh giá rủi ro: 71
2.2.4. Đa dạng hóa các phương pháp phân tích rủi ro. 72
2.2.5. Cải thiện về cơ sở vật chất, hạ tầng và trình độ công nghệ: 76
2.3. Một số kiến nghị: 76
2.3.1.Kiến nghị với chính phủ và các bộ ban ngành: 76
2.3.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng: 76
2.3.1.2. Tăng cường công tác quản lý đối với các doanh nghiệp: 77
2.3.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước: 78
2.3.2.1. Xử lý thoả đáng những việc liên quan đến hợp đồng tín dụng: 78
2.3.2.2. Tăng cường các biện pháp quản lý tín dụng: 79
2.3.2.3. Hỗ trợ các NHTM trong việc xử lý nợ: 79
2.3.3. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: 80
2.3.3.1. Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời các chủ trương, chính sách của Chính phủ và của ngành: 80
2.3.3.2. Chuẩn hoá cán bộ ngân hàng và đặc biệt là cán bộ tín dụng: 80
2.3.3.3. Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR): 81
KẾT LUẬN 82
PHỤ LỤC
TÀI LIỆU THAM KHẢO
LỜI MỞ ĐẦU
Nền kinh tế đất nước ta đang trên đà phát triển hội nhập với nền kinh tế thế giới. Trong quá trình đổi mới đó có sự đóng góp không nhỏ của ngành Ngân hàng. Hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng là rất cần thiết và quan trọng đối với nền kinh tế của nước ta. Với hoạt động đi vay để cho vay các ngân hàng đã huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức, đơn vị hoạt động kinh doanh để cho các đơn vị, tổ chức cần vốn vay để tiến hành các hoạt động của mình.
Tuy nhiên hoạt động cho vay các dự án đầu tư của ngân hàng thương mại luôn gắn liền với rủi ro. Chính vì thế, công tác đánh giá rủi ro rất được quan tâm trong hoạt động thẩm định dự án. Vì vậy, em đã quyết định chọn đề tài: “Công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc”.
Chuyên đề gồm 2 phần chính:
- Chương I: Thực trạng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án đầu tư xin vay vốn tại ngân hàng TMCP Công
CHƯƠNG I
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG
THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
1.1. Tổng quan về Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc
1.1.1. Quá trình hình thành và phát triền của Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc
1.1.1.1. Giới thiệu chung về Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc
Năm 1997 đánh dấu cho sự ra đời và phát triển của NHCT Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc khi tỉnh được tái lập và hệ thống ngân hàng cũng được tách lập theo địa giới hành chính. Lúc này NHCT Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc được thành lập theo quyết định số 08/NHCT – QĐ và đi vào hoạt động trong một môi trường mới với tên gọi: NHCT Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc.
Website:
You must be registered for see links
Trụ sở ; Số 4 Ngô Quyền thành phố Vĩnh Yên – tỉnh Vĩnh Phúc
Với điều kiện ban đầu về cơ sở vật chất vô cùng khó khăn, trang thiết bị chủ yếu tiếp nhận từ chi nhánh cấp II là NHCT thị xã Vĩnh Yên trước đây, nên thiếu thốn trầm trọng . Trụ sở làm việc đã quá cũ, chật chội không phù hợp với quy mô hiện tại cũng như yêu cầu phát triển. Ngoài ra điểm xuất phát kinh tế thấp, nền kinh tế thuần nông, công nghiệp nhỏ bé và lạc hậu, nhịp độ tăng trưởng kinh tế thấp, kiến thức về thị trường của người dân nói chung còn hạn chế là những khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt. Trong suốt 12 năm qua, các cán bộ công nhân viên của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc đã chủ động, sáng tạo, không ngừng vươn lên vượt qua mọi khó khăn thử thách, từng bước xây dựng và trưởng thành. Mạng lưới không chỉ bó hẹp trong phạm vi thành phố, mà đã phát triển ở tất cả các khu, cụm công nghiệp, khu vực nông thôn trong toàn tỉnh.
Về mặt kinh tế cũng có sự phát triển vượt bậc:
Năm 1997, nguồn huy động vèn của ngân hàng mới đạt gần 50 tỷ đồng, tổng đầu tư đạt trên 80 tỷ đồng. Đến đầu năm 2006,trước khi tách và nâng 3 chi nhánh Phúc Yên, Bình Xuyên, Quang Minh lên cấp I (Trực thuộc ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam) nguồn vốn đạt trên 1062 tỷ tăng trưởng 43% / năm , tăng hơn 20 lần so với năm 1997 tổng đầu tư đạt 1124 tỷ tăng trưởng bình quân 38% / năm gấp 14 lần khi tái lập tỉnh.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc cũng là ngân hàng đầu tiên trên địa bàn tỉnh triển khai dịch vụ thẻ. Đến nay, ngân hàng đã lắp đặt hàng chục máy ATM và phát hành trên 30.000 thẻ E - partner, Casd card, Master card, …cho khách hàng trong và ngoài địa bàn. Với việc đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, tỷ trọng thu dịch vụ của chi nhánh tăng nhanh đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
1.1.1.2.Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc:
Ngay từ khi thành lập, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc đã đặc biệt chú trọng đến công tác tổ chức và đào tạo, phát huy nhân tố con người. Bằng nhiều hình thức đào tạo dài hạn, ngắn hạn về nghiệp vụ chuyên môn cũng như kiến thức ngoài ngành khác, chất lượng lao động ngày càng nâng cao. Tỷ trọng cán bộ có trình độ đại học, ngoại ngữ ngày càng tăng, đây là nhân tố đặc biệt quan trọng ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của đơn vị.
Việc phân công chức năng, nhiệm vụ vủa Ban giám đốc và các phòng ban được cụ thể hóa:
Giám đốc: là người chịu trách nhiệm chung về chiến lược kinh doanh, đưa ra quyết định chủ yếu trong kinh doanh và chỉ đạo hoạt động của các phòng ban.
Phó giám đốc: Có 3 phó giám đốc trợ giúp giám đốc, phụ trách từng mảng công việc khác nhau tuỳ theo năng lực và kinh nghiệm của từng người.
Ngân hàng có 8 phòng ban, ngoài ra còn 4 phòng giao dịch trực thuộc .
*Nhiệm vụ cơ bản của các phòng ban:
- Phòng kế toán: trực tiếp giao dịch với khách hàng, mở đóng tài khoản (VNĐ và ngoại tệ), gửi rút tiền từ tài khoản, mua bán ngoại tệ tiền mặt, chi trả kiều hối, thanh toán và chuyển tiền VNĐ và chuyển tiền ngoại tệ. Thực hiện thanh toán các giao dịch về tiền mặt, các giao dịch về thẻ séc, nhờ thu, các giao dịch giải ngân, thu nợ, thu lãi, thấu chi, chiết khấu giấy tờ có giá trị theo quy định. Và cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác .
- Phòng tiền tệ kho quỹ: Kiểm đếm việc thu và chi tiền mặt, quản lý quỹ tiền mặt , tài sản quý, giấy tờ có giá, quản lý tài sản đảm bảo tiền vay của khách hàng, quản lý ấn chỉ quan trọng của chi nhánh theo quy đinh của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và NHNN Việt Nam. Thường xuyên kiểm tra và phát hiện kịp thời các hiện tượng bất thường hay sự cố ảnh hưởng đến an toàn kho quỹ, báo cáo đề xuất ban giám đốc để kịp thời xử lý .
- Phòng khách hàng: (Bao gồm phòng KHDN và phòng KHCN) khai thác nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các doanh nghiệp, cá nhân. Tư vấn tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Nhận và xử lý đề nghị vay vốn thẩm định khách hàng, dự án phương án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền. Kiểm tra giám sát các khoản tín dụng đã được cấp đôn đốc trả gốc, lãi đúng hạn . Phòng thanh toán xuất nhập khẩu được sáp nhập vào phòng KHDN : Thực hiện nhiệm vụ về thanh toán thanh toán L/C nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, phát hành, sửa đổi, bảo lãnh trong nước, bảo lãnh nước ngoài, thực hiện nhiệm vụ nhờ thu xuất nhập khẩu, phối hợp với phòng khách hàng để thực hiện chiết khấu bộ chứng từ, xử lý các khoản sai sót, chênh lệch theo quy trình nghiệp vụ .
-Phòng tổ chức hành chính: Thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh, xây dựng chương trình công tác hàng tháng, hàng quý, tư vấn pháp chế, thực hiên công tác hành chính văn thư, tham mưu cho ban giám đốc về kế hoạch phát triển nguồn nhân lực, tiền lương, thi đua khen thưởng, quy hoạch cán bộ, công tác hậu cần .
-Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề: Quản lý, giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, thẩm định hay tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng, chịu trách nhiệm về quản lý, xử lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, nợ được chính phủ xử lý .
-Phòng thông tin điện toán: Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh. Nghiên cứu triển khai chương trình ứng dụng phục vụ cho công tác quản lý và tác nghiệp trong chuyên môn nghiệp vụ .
1.1.2. Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc:
Trải qua nhiều năm xây dựng và phát triển, hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Phúc là một trong những Chi nhánh Ngân hàng có quy mô lớn và uy tín của tỉnh Vĩnh Phúc. Thành tựu đáng tự hào của chi nhánh là đã được Nhà nước phong tặng danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, có thể nói rằng đó là vinh dự không phải ngân hàng nào cũng có thể có được.
Năm 2009 hoạt động kinh doanh dịch vụ của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc tiếp tục duy trì được sự ổn định và phát triển, mặc dù có nhiều khó khăn và trở ngại trong cạnh tranh về hoạt động huy động vốn và cho vay giữa các ngân hàng trên địa bàn. Nhưng bằng phong cách phục vụ nhiệt tình, chu đáo với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn, đầu tư cho vay có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh, giúp các doanh nghiệp tạo thêm việc làm cho người lao động. Trong năm qua Chi nhánh đã hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giao. Tốc độ huy động vốn tăng trưởng 14%, tóc độ cho vay nền kinh tế tăng trưởng 9%, kết quả trên đã góp phần vào thành tích chung của toàn hệ thống và đóng góp không nhỏ vào công cuộc phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh.
1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn:
Được đánh giá là một trong những ngân hàng có quy mô lớn trong mạng lưới chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Với hệ thống mạng lưới rộng trên địa bàn, năm 2009 Chi nhánh đã có nhiều biện pháp để giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn huy động, tổ chức phục vụ tốt công tác huy động tiền gửi dân cư, huy động kỳ phiếu, huy động tiết kiệm dự thưởng .... Thường xuyên có tổ thu tiền mặt tại Xí nghiệp bán lẻ xăng dầu và Chi nhánh Điện lực Vĩnh Phúc, thu lưu động tại những đơn vị có nhiều tiền mặt, tổ chức thu vào các ngày nghỉ đối với các đơn vị có lượng tiền mặt lớn. Đáp ứng kịp thời nhu cầu mở tài khoản của khách hàng. Ngoài ra Chi nhánh tiếp tục duy trì với khách hàng truyền thống và tích cực tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn.
Có thể thấy xu hướng tăng trưởng trong công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hang TMCP Vĩnh Phúc qua các năm:
Biểu đồ 01. Tình hình huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc giai đoạn 2006 - 2009:
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
You must be registered for see links
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí