be_iu_khunglongcon
New Member
Link tải luận văn miễn phí cho ae Kết nối
Chương I: Lý luận chung về hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại 3
1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. 3
1.1.1. Khái niệm chung về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. 3
1.1.2. Phân loại cho vay. 5
1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay. 10
1.2. Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại. 12
1.2.1. Khái niệm hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại. 12
1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng. 13
1.2.2.1. Nhóm các chỉ tiêu định tính. 13
1.2.2.2. Nhóm các chỉ tiêu định lượng. 15
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại. 19
Chương II: Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_Chi nhánh Cầu Giấy 30
2.1. Giới thiệu chung về Habubank_Chi nhánh Cầu Giấy. 30
2.1.1. Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của Habubank_Chi nhánh Cầu Giấy. 30
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Habubank Cầu Giấy 33
2.2. Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân. 39
2.2.1. Đặc điểm chung về cho vay khách hàng cá nhân. 39
2.2.1. Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân. 40
2.2.1.1. Hỗ trợ tiêu dùng. 41
2.2.1.2. Hỗ trợ kinh doanh. 44
2.2.3. Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_Chi nhánh Cầu Giấy. 48
2.2.3.1. Xét về mặt định tính. 48
2.2.3.2. Xét về mặt định lượng. 49
2.3. Đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_ Chi nhánh Cầu Giấy. 55
2.3.1. Thuận lợi và thành công đạt được. 55
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân. 56
Chương III: Giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_ Chi nhánh Cầu Giấy 59
3.1. Mục tiêu phát triển của Habubank. 59
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_ Chi nhánh Cầu Giấy. 59
3.2.1. Chú trọng hơn đến chính sách cho vay khách hàng cá nhân. 59
3.2.2. Tăng cường thêm đối tượng khách hàng. 60
3.2.3. Thiết kế quy trình cho vay cụ thể. 61
3.2.4. Nâng cao cơ sở vật chất và năng lực cán bộ tín dụng. 61
3.2.5. Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ những doanh nghiệp bán lẻ. 63
3.2.6. Đẩy mạnh hoạt động Marketing . 63
3.3. Kiến nghị. 64
3.3.1. Kiến nghị với chính phủ và ngân hàng nhà nước. 64
3.3.2. Kiến nghị với Habubank. 66
Kết luận. 67
Danh mục tài liệu tham khảo 69
rủi ro lại ít. Thậm chí nhân viên tín dụng cũng phải có đạo đức nghề nghiệp, không được cấu kết với khách hàng nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng. Số lượng nhân viên cũng là một nhân tố quan trọng. Điều hiển nhiên một cán bộ không thể làm tốt việc nếu phải quản lý quá nhiều khách hàng, hay khoản vay. Nếu chịu một áp lực công việc quá lớn thì một nhân viên giỏi cũng có thể gặp sai lầm trong việc thẩm định, quyết định cho vay. Ngân hàng nên xem xét kỹ lưỡng giữa hiệu quả đạt được của việc tăng thêm nhân viên và khoản chi trả lương cho họ. Một ngân hàng sở hữu một đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, có tinh thần trách nhiệm sẽ là một nhân tố quan trọng quyết định đến tình hiệu quả cho khoản vay.
Hoạt động quảng bá của ngân hàng.
Hoạt động này nhắm khuyếch chương tên tuổi của ngân hàng trên thị trường tài chính tiền tệ. Giúp khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn. Từ đó chủ động tìm đến ngân hàng để vay vốn khi cần. Nó sẽ giúp ngân hàng bớt được chi phí do phải đi tìm kiếm khách hàng. Qua việc marketing, mở rộng mạng lưới phục vụ sẽ ngày càng có nhiều khách hàng biết đến các dịch vụ của ngân hàng, mở rộng được hoạt động cho vay. Từ đó thu hút được nhiều hơn các khách hàng tốt và những dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả để cho vay.
Dù là ngân hàng nào thì nhân tố ảnh hưởng trực tiếp và quan trọng nhất đến hiệu quả cho vay của ngân hàng cũng thuộc chính bản thân của ngân hàng. Một ngân hàng hoạt động cho vay hiệu quả sẽ không thể thiếu một chính sách cho vay phù hợp, chất lượng các khoản vay tốt, năng lực tài chính và năng lực quản lý mạnh, đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm cao, có các hình thức để mang nghiệp vụ cho vay đến gần với khách hàng hơn.
Thứ hai: nhóm nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn.
Nhân tố này thuộc về phìa người vay, nó ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của khoản vay. Vì suy cho cùng thì người sử dụng vốn chính là khách hàng, và việc sử dụng vốn có hiệu quả không tùy thuộc vào khách hàng. Vì khi ngân hàng giao tiền cho khách hàng thì khi đó khách hàng là ngừơi trực tiếp sử dụng vốn đó làm thêm ra của cải vật chất. Hiệu quả của việc sử dụng vốn đó ra sao phụ thuộc vào khả năng sử dụng của khách hàng. Đối với những khách hàng là các doanh nghiệp lớn có tình hình tài chính mạnh thì thường có khả năng sử dụng vốn có hiệu quả. Ngân hàng có thể xem xét khả năng này thông qua tình hình kinh doanh trong quá khứ của khách hàng, thu thập thông tin từ bạn hàng của khách hàng, xem tiều sử vay vốn của khách hàng…Thông qua đó ngân hàng đưa ra đánh giá nhận xét xác thực về khả năng của khách hàng. Các khoản khách hàng đem ra đảm bảo cho khoản vay cũng tác động nên hiệu quả cho vay. Vì đây là khoản thu nợ thứ hai nếu khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ. Hầu như các hoạt động kinh doanh dù có thẩm định kỹ đến đâu thì cũng vẫn ẩn chứa rủi ro không lường trước được. Ngoài ra ngân hàng còn đứng trước nguy cơ bị khách hàng chiếm dụng vốn, chây ỳ không chịu trả nợ. Vì vậy một khoản đảm bảo cho khoản vay sẽ giúp ngân hàng nâng cao được hiệu quả cho vay thông qua việc thu hồi nợ khi trường hợp xấu xảy ra. Tài sảm đảm bảo còn có tác dụng thúc đẩy người vay sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả hơn, vì khi khoản đảm bảo bị thu hồi thì người chịu thiệt nhất vẫn là khách hàng.
Thứ ba: Nhóm nhân tố thuộc về điều kiện khách quan.
Điều kiện khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay như: môi trường kinh tế, luật pháp, môi trường văn hóa xã hội, sự phát triển của khoa học công nghệ, đối thủ cạnh tranh…
Môi trường kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến cả ngân hàng và khách hàng vay tiền. Khi nền kinh tế mở cửa, các hoạt động kinh doanh phát triển thì khách hàng đến vay ngân hàng nhiều hơn, hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng thuận lợi dẫn đến rủi ro không trả được nợ do kinh doanh thua lỗ giảm đáng kể. Khi khách hàng tin tưởng vào sự phát triển của nền kinh tế thì họ sẽ thúc đẩy chi tiêu nhiều hơn, vì vậy khoản cho vay phục vụ tiêu dùng cũng phát triển theo. Còn trong điều kiện nền kinh tế đang vào giai đoạn suy thoái, các hoạt động kinh doanh gặp khó khăn, người dân tiết kiệm chi tiêu làm cho hoạt động cho vay của ngân hàng không thể đạt hiệu quả như mong muốn. Một nhân tố quan trọng nữa là lạm phát của nền kinh tế sẽ ảnh hưởng đến lãi thu được của ngân hàng. Nếu lạm phát quá cao, mà ngân hàng cho vay với lãi suất cố định thì khoản vay đó không thể được đánh giá là có hiệu quả. Việc lạm phát cao khiếm ngân hàng phải huy động vốn với chi phí lớn, vì vậy phải tăng lãi suất cho vay cũng làm giảm khách hàng vay vốn. Môi trường kinh tế toàn cầu đang thay đổi từng ngày, các biến động của nó rất khó lường. Vì vậy nó ảnh hưởng sâu sắc đến hiệu quả cho vay nói riêng và các hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung.
Các quy định của pháp luật cũng ảnh hưởng ít nhiều đến hiệu quả cho vay. Các quy định về tài sảm đảm bảo, trích lập dự phòng, đối tượng cho vay của pháp luật thay đổi sẽ tác động đến hiệu quả cho vay. Vì dụ như quy định của chính phủ về điều kiện cho khách hàng vay kinh doanh chứng khoán trong thời gian vừa qua đã ảnh hưởng không ít tới hiệu quả cho vay. Hay tỷ lệ dự trữ, trần lãi suất cho vay,…Tất cả có thể ảnh hưởng tiêu cực hoạt tích cực đến cho vay. Một hành lang pháp lý chặt chẽ, phù hợp, và thống nhất sẽ tạo điều kiện để ngân hàng hoạt động tốt hơn.
Môi trường văn hóa_xã hội như:lối sống, thói quen, … cũng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay. Người dân miền Bắc có thói quen tiết kiệm hơn người dân miền Nam, nên hoạt động cho vay tiêu dùng đối với người miền Nam phát triển khá mạnh. Người có trình độ học vấn cao, thu nhập ổn định thường vay ngân hàng để thỏa nãm nhu cầu chi tiêu nâng cao chất lượng cuộc sống, hơn là đối với những người có mức sống trung bình thường chỉ vay ngân hàng để đáp ứng nhu cầu cần thiết.
Sự phát triển của khoa học công nghệ sẽ giúp ngân hàng có thể giảm thời gian giao dịch, giảm chi phí,… Khách hàng có thể giao dịch qua tài khoản ở ngân hàng sẽ giúp khách hàng giảm chi phí đi lại. Ngân hàng qua tài khoản của khách hàng cũng nắm bắt được tình hình kinh doanh của khách hàng. Sự phát triển của khoa học công nghệ cho phép xây dựng những chính sách cho vay với từng khách hàng cụ thể, qua đó giảm thiểu chi phí và thời gian thẩm định, nâng cao độ chính xác của các thông tin. Từ đó hiệu quả cho vay được nâng cao hơn nữa.
Chương II
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO BAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HABUBANK_CHI NHÁNH CẦU GIẤY
2.1. Giới thiệu chung về Habubank_Chi nhánh Cầu Giấy
2.1.1. Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của Habubank_Chi nhánh Cầu Giấy
Lịch sử hình thành chi nhánh Habubank Cầu Giấy.
Theo quyết định số 104/QĐ-NH ngày 6/6/1992 của thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Habubank
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
Chương I: Lý luận chung về hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại 3
1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. 3
1.1.1. Khái niệm chung về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. 3
1.1.2. Phân loại cho vay. 5
1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay. 10
1.2. Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại. 12
1.2.1. Khái niệm hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại. 12
1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng. 13
1.2.2.1. Nhóm các chỉ tiêu định tính. 13
1.2.2.2. Nhóm các chỉ tiêu định lượng. 15
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại. 19
Chương II: Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_Chi nhánh Cầu Giấy 30
2.1. Giới thiệu chung về Habubank_Chi nhánh Cầu Giấy. 30
2.1.1. Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của Habubank_Chi nhánh Cầu Giấy. 30
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Habubank Cầu Giấy 33
2.2. Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân. 39
2.2.1. Đặc điểm chung về cho vay khách hàng cá nhân. 39
2.2.1. Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân. 40
2.2.1.1. Hỗ trợ tiêu dùng. 41
2.2.1.2. Hỗ trợ kinh doanh. 44
2.2.3. Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_Chi nhánh Cầu Giấy. 48
2.2.3.1. Xét về mặt định tính. 48
2.2.3.2. Xét về mặt định lượng. 49
2.3. Đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_ Chi nhánh Cầu Giấy. 55
2.3.1. Thuận lợi và thành công đạt được. 55
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân. 56
Chương III: Giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_ Chi nhánh Cầu Giấy 59
3.1. Mục tiêu phát triển của Habubank. 59
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Habubank_ Chi nhánh Cầu Giấy. 59
3.2.1. Chú trọng hơn đến chính sách cho vay khách hàng cá nhân. 59
3.2.2. Tăng cường thêm đối tượng khách hàng. 60
3.2.3. Thiết kế quy trình cho vay cụ thể. 61
3.2.4. Nâng cao cơ sở vật chất và năng lực cán bộ tín dụng. 61
3.2.5. Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ những doanh nghiệp bán lẻ. 63
3.2.6. Đẩy mạnh hoạt động Marketing . 63
3.3. Kiến nghị. 64
3.3.1. Kiến nghị với chính phủ và ngân hàng nhà nước. 64
3.3.2. Kiến nghị với Habubank. 66
Kết luận. 67
Danh mục tài liệu tham khảo 69
rủi ro lại ít. Thậm chí nhân viên tín dụng cũng phải có đạo đức nghề nghiệp, không được cấu kết với khách hàng nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng. Số lượng nhân viên cũng là một nhân tố quan trọng. Điều hiển nhiên một cán bộ không thể làm tốt việc nếu phải quản lý quá nhiều khách hàng, hay khoản vay. Nếu chịu một áp lực công việc quá lớn thì một nhân viên giỏi cũng có thể gặp sai lầm trong việc thẩm định, quyết định cho vay. Ngân hàng nên xem xét kỹ lưỡng giữa hiệu quả đạt được của việc tăng thêm nhân viên và khoản chi trả lương cho họ. Một ngân hàng sở hữu một đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, có tinh thần trách nhiệm sẽ là một nhân tố quan trọng quyết định đến tình hiệu quả cho khoản vay.
Hoạt động quảng bá của ngân hàng.
Hoạt động này nhắm khuyếch chương tên tuổi của ngân hàng trên thị trường tài chính tiền tệ. Giúp khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn. Từ đó chủ động tìm đến ngân hàng để vay vốn khi cần. Nó sẽ giúp ngân hàng bớt được chi phí do phải đi tìm kiếm khách hàng. Qua việc marketing, mở rộng mạng lưới phục vụ sẽ ngày càng có nhiều khách hàng biết đến các dịch vụ của ngân hàng, mở rộng được hoạt động cho vay. Từ đó thu hút được nhiều hơn các khách hàng tốt và những dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả để cho vay.
Dù là ngân hàng nào thì nhân tố ảnh hưởng trực tiếp và quan trọng nhất đến hiệu quả cho vay của ngân hàng cũng thuộc chính bản thân của ngân hàng. Một ngân hàng hoạt động cho vay hiệu quả sẽ không thể thiếu một chính sách cho vay phù hợp, chất lượng các khoản vay tốt, năng lực tài chính và năng lực quản lý mạnh, đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm cao, có các hình thức để mang nghiệp vụ cho vay đến gần với khách hàng hơn.
Thứ hai: nhóm nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn.
Nhân tố này thuộc về phìa người vay, nó ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của khoản vay. Vì suy cho cùng thì người sử dụng vốn chính là khách hàng, và việc sử dụng vốn có hiệu quả không tùy thuộc vào khách hàng. Vì khi ngân hàng giao tiền cho khách hàng thì khi đó khách hàng là ngừơi trực tiếp sử dụng vốn đó làm thêm ra của cải vật chất. Hiệu quả của việc sử dụng vốn đó ra sao phụ thuộc vào khả năng sử dụng của khách hàng. Đối với những khách hàng là các doanh nghiệp lớn có tình hình tài chính mạnh thì thường có khả năng sử dụng vốn có hiệu quả. Ngân hàng có thể xem xét khả năng này thông qua tình hình kinh doanh trong quá khứ của khách hàng, thu thập thông tin từ bạn hàng của khách hàng, xem tiều sử vay vốn của khách hàng…Thông qua đó ngân hàng đưa ra đánh giá nhận xét xác thực về khả năng của khách hàng. Các khoản khách hàng đem ra đảm bảo cho khoản vay cũng tác động nên hiệu quả cho vay. Vì đây là khoản thu nợ thứ hai nếu khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ. Hầu như các hoạt động kinh doanh dù có thẩm định kỹ đến đâu thì cũng vẫn ẩn chứa rủi ro không lường trước được. Ngoài ra ngân hàng còn đứng trước nguy cơ bị khách hàng chiếm dụng vốn, chây ỳ không chịu trả nợ. Vì vậy một khoản đảm bảo cho khoản vay sẽ giúp ngân hàng nâng cao được hiệu quả cho vay thông qua việc thu hồi nợ khi trường hợp xấu xảy ra. Tài sảm đảm bảo còn có tác dụng thúc đẩy người vay sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả hơn, vì khi khoản đảm bảo bị thu hồi thì người chịu thiệt nhất vẫn là khách hàng.
Thứ ba: Nhóm nhân tố thuộc về điều kiện khách quan.
Điều kiện khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay như: môi trường kinh tế, luật pháp, môi trường văn hóa xã hội, sự phát triển của khoa học công nghệ, đối thủ cạnh tranh…
Môi trường kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến cả ngân hàng và khách hàng vay tiền. Khi nền kinh tế mở cửa, các hoạt động kinh doanh phát triển thì khách hàng đến vay ngân hàng nhiều hơn, hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng thuận lợi dẫn đến rủi ro không trả được nợ do kinh doanh thua lỗ giảm đáng kể. Khi khách hàng tin tưởng vào sự phát triển của nền kinh tế thì họ sẽ thúc đẩy chi tiêu nhiều hơn, vì vậy khoản cho vay phục vụ tiêu dùng cũng phát triển theo. Còn trong điều kiện nền kinh tế đang vào giai đoạn suy thoái, các hoạt động kinh doanh gặp khó khăn, người dân tiết kiệm chi tiêu làm cho hoạt động cho vay của ngân hàng không thể đạt hiệu quả như mong muốn. Một nhân tố quan trọng nữa là lạm phát của nền kinh tế sẽ ảnh hưởng đến lãi thu được của ngân hàng. Nếu lạm phát quá cao, mà ngân hàng cho vay với lãi suất cố định thì khoản vay đó không thể được đánh giá là có hiệu quả. Việc lạm phát cao khiếm ngân hàng phải huy động vốn với chi phí lớn, vì vậy phải tăng lãi suất cho vay cũng làm giảm khách hàng vay vốn. Môi trường kinh tế toàn cầu đang thay đổi từng ngày, các biến động của nó rất khó lường. Vì vậy nó ảnh hưởng sâu sắc đến hiệu quả cho vay nói riêng và các hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung.
Các quy định của pháp luật cũng ảnh hưởng ít nhiều đến hiệu quả cho vay. Các quy định về tài sảm đảm bảo, trích lập dự phòng, đối tượng cho vay của pháp luật thay đổi sẽ tác động đến hiệu quả cho vay. Vì dụ như quy định của chính phủ về điều kiện cho khách hàng vay kinh doanh chứng khoán trong thời gian vừa qua đã ảnh hưởng không ít tới hiệu quả cho vay. Hay tỷ lệ dự trữ, trần lãi suất cho vay,…Tất cả có thể ảnh hưởng tiêu cực hoạt tích cực đến cho vay. Một hành lang pháp lý chặt chẽ, phù hợp, và thống nhất sẽ tạo điều kiện để ngân hàng hoạt động tốt hơn.
Môi trường văn hóa_xã hội như:lối sống, thói quen, … cũng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay. Người dân miền Bắc có thói quen tiết kiệm hơn người dân miền Nam, nên hoạt động cho vay tiêu dùng đối với người miền Nam phát triển khá mạnh. Người có trình độ học vấn cao, thu nhập ổn định thường vay ngân hàng để thỏa nãm nhu cầu chi tiêu nâng cao chất lượng cuộc sống, hơn là đối với những người có mức sống trung bình thường chỉ vay ngân hàng để đáp ứng nhu cầu cần thiết.
Sự phát triển của khoa học công nghệ sẽ giúp ngân hàng có thể giảm thời gian giao dịch, giảm chi phí,… Khách hàng có thể giao dịch qua tài khoản ở ngân hàng sẽ giúp khách hàng giảm chi phí đi lại. Ngân hàng qua tài khoản của khách hàng cũng nắm bắt được tình hình kinh doanh của khách hàng. Sự phát triển của khoa học công nghệ cho phép xây dựng những chính sách cho vay với từng khách hàng cụ thể, qua đó giảm thiểu chi phí và thời gian thẩm định, nâng cao độ chính xác của các thông tin. Từ đó hiệu quả cho vay được nâng cao hơn nữa.
Chương II
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO BAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HABUBANK_CHI NHÁNH CẦU GIẤY
2.1. Giới thiệu chung về Habubank_Chi nhánh Cầu Giấy
2.1.1. Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của Habubank_Chi nhánh Cầu Giấy
Lịch sử hình thành chi nhánh Habubank Cầu Giấy.
Theo quyết định số 104/QĐ-NH ngày 6/6/1992 của thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Habubank
Do Drive thay đổi chính sách, nên một số link cũ yêu cầu duyệt download. các bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn.
Password giải nén nếu cần: ket-noi.com | Bấm trực tiếp vào Link để tải:
You must be registered for see links