moniu_iumon
New Member
Download miễn phí Chuyên đề Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng của ngân hàng Công thương Ba đình
Qua việc đưa các mô hình phân tích vào xem xét rủi ro tín dụng và so sánh với kết quả của quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng ta thấy Ngân hàng Công thương Việt Nam có một quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng tương đối chặt chẽ và chính xác qua đó lường trước được những dấu hiệu xấu về chất lượng khoản vay và có những biện pháp đối phó kịp thời và nó hỗ trợ trong việc ra quyết định cấp tín dụng hay không. Tuy nhiên nó cũng có một vài hạn chế nhất định như là quy trình vẫn còn hơi phức tạp thiếu tính linh hoạt .
Qua đó em xin có một số kiến nghị sau.
Ngân hàng phải không ngừng tăng cường việc giám sát hoạt động của khách hàng qua đó có những phát hiện kịp thời để điều chỉnh.
Chi nhánh muốn tồn tại lâu dài, muốn đạt được những lợi nhuận cao và tạo ra vị thế của mình trong cạnh tranh thì phải đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu đòi hỏi phong phú, đa dạng của khách hàng. Muốn vậy đa dạng họa nghiệp vụ, dịch vụ phải được thực hiện và tăng cường mở rộng thị trường.
Tăng cường liên kết giữa các ngân hàng để giám sát và đánh giá khách hàng một cách tốt hơn.
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
ho 3 năm liền kề)Tăng nhanh Tốc độ ít nhất 3 lần so năm liền kề, liên tục ít nhất 3 năm
Tăng Năm sau cao hơn năm trước (ít nhất 3 năm)
Ổn định Không giảm, tăng không đáng kể trong 3 năm liền kề
Giảm 3 năm liền kề
Âm
4
Trạng thái lưu chuyển tiền tệ thuần từ hoạt động kinh doanh
> Lợi nhuận thuần
= Lợi nhuận thuần
< Lợi nhuận thuần
Gần điểm hòa vốn
Âm
5
Tiền và các khoản tương đương tiền / Vốn chủ sở hữu ( * * * )
>2.0
>1.5 - ≤ 2
>1 - ≤ 1.5
>0.5 - ≤ 0
>0 - ≤ 0.5
(theo Quyết định 1880 của Ngân hàng Công thương Việt Nam )
(khách hàng không có báo cáo lưu chuyển tiền tệ được chấm điểm 0)
(*) Hệ số khả năng trả lãi = (lợi nhuận thuế và chi phí trả lãi vay) / Chi phí trả lãi vay
(**) Hệ số khả năng trả nợ gốc = lưu chuyển tiền thuần từ hoạt động kinh doanh / (tiền trả nợ gốc vay + tiền trả nợ thuê tài chính)
(***) Tiền và các khoản tương đương tiền / Vốn chủ sở hữu = Tiền và tương đương tiền cuối kỳ / Vốn chủ sở hữu
BẢNG 2: CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THEO TIÊU CHÍ NĂNG LỰC VÀ KINH NGHIỆM QUẢN LÝ
STT
Điểm chuẩn
20
16
12
8
4
1
Năng lực chuyên môn hóa và kinh nghiệm của người đứng đầu điều hành doanh nghiệp (Tổng giám đốc hay phó Tổng giám đốc chuyên trách) trong lĩnh vực kinh doanh của phương án / dự án xin cấp tín dụng: có bằng cấp chuyên môn, thời gian công tác trong lĩnh vực đang điều hành.
20 năm
Có bằng chuyên môn, t/g công tác >10 năm 20
Có bằng chuyên môn, t/g công tác >5 năm 10 năm
Có bằng chuyên môn, t/g công tác >1 năm 5 năm
Không có kinh nhiệm
Có bằng chuyên môn, t/g công tác <1 năm
2
Kinh nghiệm của người đứng đầu điều hành doanh nghiệp (Tổng giám đốc hay phó Tổng giám đốc chuyên trách) trong hoạt động điều hành
> 10 năm
>5 năm
> 2 năm
> 1 năm
Mới được bổ nhiệm
3
Môi trường kiểm soát nội bộ
Đã đựợc thiết lập một cách chính thống, được ghi chép và kiểm tra thường xuyên
Đã được thiết lập một cách chính thống
Có, nhưng không chính thống và chưa xây dựng quy chế, quy trình bằng văn bản cụ thể
Có hạn chế trong công tác kiểm soát nội bộ
Có những bằng chứng về sự yếu kem, sự thất bại của công tác kiểm soát nội bộ
4
Thành tựu và thất bại của đội ngũ lãnh đạo điều hành doanh nghiệp
Đã có thành tựu cụ thể trong nghành và lĩnh vực kinh doanh của phương án / dự án xin cấp tín dụng
Đang xây dựng uy tín/ có tiềm năng thành công trong nghành và lĩnh vực kinh doanh của phương án/ dự án xin cấp tín dụng
Rất ít hay không có kinh nhiệm / thành tựu
Rõ ràng có thất bại trong nghành và lĩnh vực kinh doanh của phương án / dự án xin cấp tín dụng trong qua khứ
Rõ ràng có thất bại không chỉ trong nghành và lĩnh vực kinh doanh của phương án/ dự án xin cấp tín dụng mà cả trong công tác quản lý nói chung
5
Tính khả thi của các phương án kinh doanh và dự án tài chính
Rất cụ thể và rõ ràng với các dự toán tài chính cẩn trọng và có cơ sở
Phương án kinh doanh và dự toán tài chính tương đối cụ thể và rõ ràng
Có phương án kinh doanh hay dự toán tài chính nhưng không cụ thể rõ ràng
Chỉ có 1 trong 2 phương án kinh doanh hay dự toán tài chính
Không có cả phương án kinh doanh lẫn dự toán tài chính
BẢNG 3: CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THEO TIÊN CHÍ TÌNH HÌNH VÀ UY TÍN GIAO DỊCH VỚI NGÂN HÀNG
STT
Điểm chuẩn
10
8
6
4
2
Quan hệ tín dụng
1
Trả nợ đúng hạn (trả nợ gốc)
Luôn trả đúng hạn trong hơn 36 tháng vừa qua
Luôn tra đún hạn trong khoảng 12 đến 36 tháng vừa qua
Luôn trả đúng hạn trong khoảng 12 tháng vừa qua
khách hàng mới, chưa có quan hệ tín dụng
Không trả đúng hạn
2
Số lần gia hạn nợ
Không có
1 lần trong 36 tháng vừa qua
1 lần trong 12 tháng vừa qua
3 lần trong 12 tháng vừa qua
5 lần trong 12 tháng vừa qua
3
Nợ quá hạn trong quá khứ
Không có
130 ngày quá hạn trong vòng 36 tháng qua
130 ngày quá hạn trong vòng 12 tháng qua, hay 230 ngày qua hạn trong vòng 36 tháng qua
230 ngày quá hạn trong vòng 12 tháng qua, hay 190 ngày quá hạn trong vòng 36 tháng qua
330 ngày quá hạn trong vòng 12 tháng qua, hay 290 ngày quá hạn trong vòng 36 tháng qua
4
Số lần mất khả năng thang toán đối với các cam kết vơi NHCV (thư tín dụng, bảo lãnh, các cam kết khác….)
Chưa từng có
Không mất khả năng thanh toán trong vòng 24 tháng qua
Không mất khả năng thanh toán trong vòng 12 tháng qua
Đã từng bị mất khả năng tháng toán trong vòng 24 tháng qua
Đã từng bị mất khả năng thang toán trong vong 12 tháng qua
5
Số lần chậm trả lại vay
Không
1 lần trong 12 tháng qua
2 lần trong 12 tháng qua
2 lần trở lên trong 12 tháng qua
Không trả được lại
Quan hệ phi tín dụng
6
Thời gian duy trì tài khoản với NHCV
>5 năm
3 – 5 năm
1 – 3 năm
<1 năm
Chưa mở tài khoản vơi NHCV
7
Số lượng giao dịch trung bình hàng tháng với tài khoản tại NHCV
>100
60 -10
30 – 60
15 – 30
<15
8
Số lượng các loại giao dịch với NHCV (tiền gửi, thanh toán, ngoại hối, L/C, thuê mua chiết khấu giấy tờ có giá,..)
> 6
5 -6
3 – 4
1 -2
Chưa có giao dịch nào
9
Số dư tiền gửi trung bình tháng tại NHCV
>100 tỷ VNĐ
60 -100 tỷ
30 – 60 tỷ
10 – 30 tỷ
<10 tỷ
10
Số lượng ngân hàng khác mà khách hàng duy trì tài khoản
Không
1
2 – 3
4 -5
>5
BẢNG 4: CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THEO TIÊU CHÍ MÔI TRƯỜNG KINH DOANH
STT
Điểm chuẩn
20
16
12
8
4
1
Triển vọng ngành
Thuận lợi
ổn định
Phát triển kém hay không phát triển
Bão hòa
Suy thoái
2
Được biết đến (về thương hiệu của doanh nghiệp, thương hiệu của sản phẩm)
Có, trên toàn cầu
Có, trong cả nước
Có, nhưng chỉ ở địa phương
Ít được biết đến
Không được biết đến
3
Vị thế cạnh tranh (của doanh nghiệp)
Cao, chiếm ưu thế
Bình thường, đang phát triển
Bình thường, đang sụt giảm
Thấp, đang sụt giảm
Rất thấp
4
Số lượng đối thủ cạnh tranh
Không có, độc quyền
Ít
Ít, số lượng đang tăng
Nhiều
Nhiều, số lượng đang tăng
5
Thu nhập của doanh nghiệp trước quá trình đổi mới, cái cách DNNN
Không
Ít
Nhiều, thu nhập sẽ ổn định
Nhiều, thu nhập sẽ giảm xuống
Nhiều, sẽ lỗ
(theo Quyết định 1880 của Ngân hàng Công thương Việt Nam )
BẢNG 5:CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THEO TIÊU CHÍ CÁC ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG KHÁC
STT
Điểm chuẩn
20
16
12
8
4
1
Đa dạng hóa các hoạt động theo: 1) ngành, 2) thị trường, 3) vị trí địa lý
Đa dạng hóa cao độ (cả ba trường hợp)
Chỉ có 2 trong 3
Chỉ 1 trong 3
Không, đang phát triển
Không đa dạng hóa
2
Thu nhập từ hoạt động xuất khẩu
Chiếm hơn 70% thu nhập
Chiếm từ trên 50% tới 70% thu nhập
Chiếm từ trên 20% đến 50% thu nhập
Không vượt quá 20% thu nhập
Không có thu nhập từ hoạt động xuất khẩu
3
Sự phụ thuộc vào các đối tác (đầu vào/ đầu ra)
Không có
Ít
Phụ thuộc nhiều vào các đối tác đang phát triển
Phụ thuộc nhiều vào các đối tác ổn định
Phụ thuộc nhiều vào các đối tác đang bị suy thoái
4
Lợi nhuận (sau thuế) của Doanh nghiệp trong những năm gần đây
Tăng trưởng mạnh
Có tăng trưởng
ổn định
Giảm dần
Lỗ
5
Tài sản bảo đảm (bảo đảm tính pháp lý theo quy định của pháp luật liên quan tới bảo đảm tiền vay và quy định của NHCTVN
Có khả năng thanh khoản cao, rủi ro thấp
Có khả năng thanh khoả...