Download miễn phí Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân
MỤC LỤC
Lời Mở Đầu 1
Chương 1: Lí luận chung về chất lượng tín dụng của các NHTM 3
1.1 Tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng 3
1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của tín dụng 3
1.1.2 Phân loại tín dụng 5
1.1.3 Vai trò của tín dụng 7
1.2 Khái quát về chất lượng tín dụng 9
1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng 9
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá 11
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 16
1.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM 24
1.3.1 Về phía ngân hàng 24
1.3.2 Đối với nền kinh tế 25
1.3.3 Đối với khách hàng 25
Chương 2: Thưc trạng chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân 27
2.1 Khái quát về NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân 27
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh 27
2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27
2.1.3 Tình hình hoạt động của chi nhánh Thanh Xuân 30
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân 36
2.2.1 Các yếu tố định tính 36
2.2.2 Các yếu tố định lượng 36
2.3 Đánh giá tình hình chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân 49
2.3.1. Những kết quả đạt được 49
2.3.2. Một số tồn tại và nguyên nhân 51
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân 56
3.1 Định hướng hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới 56
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh thanh xuân 57
3.2.1 Hoàn thịên quy trình cho vay 57
3.2.2 Tổ chức bộ phận quản trị rủi ro chuyên biệt, thực hiện tốt trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 60
3.2.3 Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay 61
3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với những khoản tín dụng, phát huy hơn nữa vai trò của hệ thống kiểm soát nội bộ 62
3.2.5 Không ngừng nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng 63
3.2.6 Tăng cường công tác thu hồi nợ và chủ động giải quyết nợ có vấn đề 64
3.2.7 Thực hiện tốt hoạt động Marketing 66
3.2.8 Đa dạng hoá danh mục sản phẩm tín dụng của ngân hàng 68
3.2.9 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 69
3.2.10 Các biện pháp khác 70
3.3 Một số kiến nghị 71
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 71
3.2.2 Kiến nghị với NHNN 73
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 74
3.3.4 Kiến nghị đối với khách hàng vay vốn 76
Kết luận 77
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
ết quả đầu tư tín dụng của chi nhánh Thanh XuânĐơn vị: Tỷ đồng
STT
Chỉ tiêu
Năm 2008
Năm 2009
So sánh
+/-
%
A
Tổng dư nợ
379,222
503,398
124,176
33
I
Phân theo thời hạn
1
Cho vay ngắn hạn
227,284
309,983
82,699
36
2
Cho vay trung hạn
141.438
148,113
6,675
5
3
Cho vay dài hạn
10,5
28,302
17,802
170
II
Phân theo loại tiền
1
Nội tệ
349,047
447,456
98,409
28
2
Ngoại tệ
30,175
55,942
25,767
85
III
Theo TP kinh tế
1
DN nhà nước
33,256
29,535
-3,721
-11
2
DN ngoài quốc doanh
321,355
400,908
79,553
25
3
Hộ cá thể
24,611
72,955
48,344
196
IV
Theo QĐ 636
1
Nhóm 1
263,673
352,085
88,412
34
2
Nhóm 2
113,410
113,894
480
0
3
Nhóm 3-Nhóm 5
2,135
37,419
35,284
1,7
( Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng chi nhánh Thanh Xuân 2008,2009)
Tổng dư nợ đến 31/12/2009 đạt 503,398 tỷ, tăng 122,463 tỷ so với năm 2008 tương đương tăng 33%. Trong những tháng cuối năm, Chi nhánh thực hiện tốt chủ trương giảm dư nợ của NHNo&PTNT VN, mặc dù vẫn còn chỉ tiêu kế hoạch dư nợ của NHNo&PTNT VN giao cho.
Dư nợ theo thời hạn cho vay:
Dư nợ ngắn hạn: 309,983 tỷ, chiếm tỷ lệ 62% tổng dư nợ.
Dư nợ trung dài hạn: 176,415 tỷ chiếm tỷ lệ 38% tổng dư nợ.
Dư nợ phân theo loại tiền:
Nội tệ: 447,456 tỷ chiếm tỷ lệ 89% tổng dư nợ
Ngoại tệ quy đổi: 55,942 tỷ, chiếm tỷ lệ 11% tổng dư nợ.
Chất lượng tín dụng:
Nợ nhóm 1: 352,085 tỷ, chiếm 69.9% tổng dư nợ
Nợ nhóm 2: 113,894 tỷ, chiếm 22.6% tổng dư nợ
Nợ nhóm 3-5: 37,419 tỷ, chiếm 7.4% tổng dư nợ
2.1.3.3 Các hoạt động khác
Tổng thu phí từ hoạt động dịch vụ năm 2009 đạt 5,269 tỷ, trong đó:
Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh: 3,128 tỷ
Thu từ dịch vụ thanh toán: 2,054 tỷ bao gồm các dịch vụ chuyển tiền trong nước, chuyển tiền ra nước ngoài và các dịch vụ khác như chuyển tiền kiều hối: 89,991.00EUR/01 món + 294,964 USD/ 03 món, thu phí 3.8 trđ; chi trả dịch vụ W.U: tổng số 211 giao dịch ( 49 mónVNĐ: 586.676.000đ, 162 món USD: 225,404.32 USD) thu phí 33trđ.
Kinh doanh ngoại tệ: Thu từ kinh doanh ngoại tệ đạt 1,199 tỷ. Lợi nhuận kinh doanh ngoại tệ đạt 385 triệu đồng. Thực hiện chủ trương của NHNo&PTNT VN về việc hạn chế tăng trưởng dư nợ, tình trạng biến động của thị trường ngoại tệ và vàng trong thời gian qua dẫn tới khan hiếm ngoại tệ USD trong ngân hàng, không đáp ứng được nhu cầu cho khách hàng thanh toán nhập khẩu, chỉ ưu tiên khách hàng trả nợ vay đến hạn điều này cũng gây không ít khó khăn cho chi nhánh.
Dịch vụ thẻ: Năm 2009 toàn chi nhánh phát hành được tổng số thẻ ghi nợ nội địa: 2.531 thẻ và 32 thẻ quốc tế visa.
2.1.3.4 Đánh giá kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân
Bảng 2.3: Tình hình thu nhập tại chi nhánh Thanh Xuân 2008-2009
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2008
Năm 2009
So sánh
+/-
%
Tổng thu
126,209
107,087
-19,122
-15,15
Tổng chi
115,873
95,479
-20,394
-17,6
Lợi nhuận
10,336
11,608
1,272
12,3
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008,2009)
Theo bảng tình hình thu nhập tại chi nhánh Thanh Xuân năm 2008- 2009 ta thấy: Tổng thu năm 2009 đạt 107,087 tỷ đồng, giảm 19,122 tỷ so với năm 2008 với tốc độ giảm 15,15%. Trong đó thu lãi cho vay đạt 53,068 tỷ chiếm tỷ lệ 97,7% tổng dư nợ nhóm 1 lãi phải thu. Cũng trong năm 2009, tổng chi của ngân hàng đạt 95,479 tỷ, giảm 20,394 tỷ so với năm 2008 tương đương với tốc độ giảm 17,6%. Nguyên nhân của việc tổng chi phí giảm là do chi nhánh đã thực hành tiết kiệm, giảm chi phí hợp lý, điều hành cơ cấu nguồn vốn có hiệu quả. Cũng chính vì lí do đó mà mặc dù tổng thu năm 2009 giảm so với năm 2008 nhưng lợi nhuận của ngân hàng trong năm 2009 lại tăng lên 12,3% tương đương với 1,272 tỷ đồng để đạt mức 11,608 tỷ trong năm 2009.
Biểu 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Thanh Xuân
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Xuân
2.2.1 Các yếu tố định tính
Chịu sự chỉ đạo trực tiép của NHNo&PTNT VN trong 2 năm qua chi nhánh đã thực hiện nghiêm chỉnh luật pháp của nhà nước thông qua luật CTCTD, luật NHNN, luật dân sự, luật kinh tế... Bên cạnh đó chi nhánh cũng đã thực hiện tương đối chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng đúng như trình tự các bước trong sổ tay tín dụng của NHNo&PTNT VN.
Về khả năng thu hút khách hàng: mặc dù mới chỉ đi vào hoạt đông được 2 năm nhưng chi nhánh không ngừng mở rộng và phát triển. Phòng giao dịch rải rác khắp nơi, không ngừng đổi mới. Đây chính là tiền đề để ngân hàng mở rộng thị trường, phân tán rủi ro góp phần vào quy trình cải thiện CLTD. Trong năm 2009, chi nhánh đã ký được nhiều hợp đồng thực hiện giải ngân nhiều dự án lớn. Bên cạnh đó, chi nhánh chủ động gây dựng các chương trình đầu tư trên cơ sở điều tra nhu cầu tín dụng trên diện rộng nên đến với chi nhánh đa số là những khách hàng truyền thống lâu đời, việc thu hút khách hàng mới của chi nhánh gặp nhiều thuận lợi hơn do được khách hàng giới thiệu đến nhau nhiều hơn.
2.2.2 Các yếu tố định lượng
Hội nhập với sự phát triển của cả nước trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân cũng diễn ra hết sức sôi động, dư nợ tín dụng tăng nhanh, tỷ lệ nợ quá hạn giảm, vòng quay vốn tín dụng thay đổi, hiệu suất sử dụng vốn cũng theo đó mà tăng mạnh..... Sau đây sẽ lần lượt xem xét và đánh giá các chỉ tiêu đó.
2.2.2.1 Tổng dư nợ
Từ bảng 2.2, bảng kết quả đầu tư tín dụng ta có được biểu sau:
Biểu 2.3: Tổng dư nợ tín dụng 2008- 2009
Năm 2009, tổng dư nợ đạt 503,398 tỷ đồng tăng 124,176 tỷ so với năm 2008, tốc độ tăng đạt 33%. Đầu năm 2008, theo chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN, các NHTM bị khống chế hạn mức tăng trưởng dư nợ tín dụng không quá 30% cho đến hết năm, sự căng thẳng về thanh khoản của các NHTM khiến hoạt động cho vay của ngân hàng cầm chừng, doanh nhiệp vay vốn khó khăn cả về lãi suất cao lẫn khả năng tiếp cận vốn, tín dụng tiêu dùng gần như bị cắt bỏ bởi cơ chế cho vay theo lãi suất trần là một trở ngại. Bên cạnh đó lãi suất cho vay quá cao cũng là một rào cản đối với nhu cầu, các doanh nghiệp giảm tiền gửi của mình để chuyển sang đầu tư, một số doanh nghiệp vay đối tác kinh doanh của mình thay vì đi vay vốn ngân hàng, các đơn vị thành viên và công ty con thì vay vốn từ công ty mẹ; người dân, doanh nghiệp tư nhân ... thì cho người thân trong gia đình, bạn bè, đầu mối bạn hàng kinh doanh vay, đầu tư, thanh toán. Mặt khác, theo quyết định số 09/2008/NHNN của Thống đốc NHNN đã gây khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng đối tượng vay vốn bằng ngoại tệ từ đó ảnh hưởng tới tổng dư nợ trong năm. Năm 2009, NHNN định hướng hãm phanh tăng trưởng tín dụng, các ngân hàng do Nhà nước chi phối như NHNo đã nhận được chỉ thị không được tăng dư nợ vượt quá 25- 27% trong năm 2009. Bên cạnh đó, nửa cuối năm 2009 là mùa cao điểm kinh doanh và chuẩn bị dự trữ phục vụ tết, cũng giống các ngân hàng khác, nhận được chỉ thị của NHNo&PTNT VN, chi nhánh Thanh Xuân triển khai phương án thắt chặt hầu bao, hạn chế, kể cả dừng cho vay tiêu dùng, tăng cường công tác thu hồi nợ. Mặt bằng lãi suất tiền gửi ngày càng đội trần, chênh lệch đầu vào đầu ra giảm mạnh, nguồn vốn huy động c...