Giải pháp thu hút việc mở và sử dụng tài khoản cá nhân để phát triển phương thức thẻ tại NHNo&PTNT h

phòng kinh doanh
giám đốc
2.2- Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT trong những năm gần đây:
2.2.1- Các hoạt động kinh doanh chủ yếu
* Hoạt động huy động vốn:
Ngân hàng No&PTNT huyện văn lâm luôn khẳng định vai trò Ngân hàng chủ lực huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế địa phương. Trong các năm qua ngân hàng No &PTNT huyện Văn lâm đã đẩy mạnh , áp dụng nhiều hình thức huy động vốn ,phong phú đa dạng , tìm nhiều biện pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động , vạn dụng linh hoạt cơ chế lãi suất , không ngừng đổi mới phong cách giao tiếp và phục vụ khách hàng ,kết hợp các biện pháp khuyến mãi , tuyên truyền phát hành các loại GTCG và các hình thức thu hút tiền gửi mới như : tiết kiệm bậc thang , tiết kiệm có quay số dự thưởng Kết hợp với hoàn thiện và nâng cao hiệu quả ứng dụng các tiện ích công nghệ ngân hàng tiên tiến như : Chuyển tiền điện tử , dịch vụ chuyển tiền nhanh đã làm cho nguồn vốn huy động tại chỗ không ngừng tăng trưởng .
Điều này được thể hiện cụ thể : Năm 2006 tổng nguồn vốn huy động đạt được 166.667 triệu đồng , tăng 64.212 triệu đồng ( tăng 38,5%) so với năm 2005 .Đến năm 2007 tổng nguồn vốn huy động được 230.879 triệu đồng tăng 50.912 triệu đồng (tăng 22% ) so với năm 2006 Trong đó vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế ngày càng tăng. Điều này chứng tỏ uy tín của ngân hàng càng được khẳng định đối với khách hàng không chỉ bởi sự phong phú về các loại hình sản phẩm dịch vụ huy động động vốn như: tiết kiệm trả trước, tiết kiệm trả sau, tiết kiệm tích luỹ.mà còn ở chất lượng dịch vụ, phong cách phục vụ khách hàng của đội ngũ nhân viên. Huy động vốn của ngày càng tăng đã góp phần giúp tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Văn lâm từ ngày đầu tái lập đến nay đã không ngừng tăng .
Biêủ đồ 3: Tổng vốn huy động
Triệu đồng
(Theo nguồn báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 1999 đến 2007của NHNo&PTNT huyện Văn lâmtỉnh Hưng yên)
Bảng 1 : Tổng nguồn tiền gửi qua các năm
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2005
Năm 2006
Năm 2007
Số tuyệt đối
Tỷ trọng (%)
Số tuyệt đối
Tỷ trọng (%)
Số tuyệt đối
Tỷ trọng (%)
- Tiền gửi thanh toán
31.999
19.20
35.798
15.5
54.025
19.17
- Tiền gửi tiết kiệm
125.216
75.13
189.510
82.06
220.021
78.08
- Tiền gửi từ thị trường tiền tệ.
9.452
5.67
5.571
2.44
7.745
2.75
Tổng tiền gửi
166.667
100
230.879
100
281.791
100
(Nguồn: chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn lâm)
Thực tế cho thấy những năm gần đây nguồn vốn ngân hàng gia tăng đáng kể, phần nào đáp ứng nhu cầu khách hàng, mang lại hiệu quả kinh tế cao. Từ bảng tình hình huy động vốn trên ta thấy nguồn vốn từ tiền gửi thanh toán mặc dù tỷ trọng trong tổng nguồn vốn chưa được cao nhưng cũng đã tăng liên tục qua các năm về số lượng. Năm 2007 tiền gửi thanh toán tăng 18.227 triệu đồng so với năm 2006. Tiền gửi thanh toán là nguồn vốn dân cư đến gửi vào ngân hàng với mục đích nhằm thanh toán hay chi trả. Sự biến động của nó ảnh hưởng nhiều bởi yếu tố của người chủ tài khoản, với tính chất là nguồn không kỳ hạn nên khách hàng có thể gửi, rút bất kỳ lúc nào, do đó nó có tính chất bất ổn định, điều đó phụ thuộc vào yếu tố tâm lý của khách hàng. Tuy nhiên những kết quả đạt được như trên của chi nhánh cũng là điều đáng khích lệ. Việc thu hút mở và sử dụng tài khoản thanh toán tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh vì chi phí trả lãi thấp, hơn nữa chi nhánh có điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng và tạo điều kiện tăng thu từ các dịch vụ khác.
*Hoạt động sử dụng vốn
Thực hiện định hướng, giảp pháp đầu tư tín dụng cho nền kinh tế, nhất là kinh tế trang vườn trại theo quyết đinh TTg 67 của Thủ tướng chính phủ, nghị quyết 03 về kinh tế Trang trại, trương trình chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi phát triển hai vùng kinh tế của địa phương, quy hoạch làng nghề phát triển Công nghiệp –tiểu thủ công nghiệp và Thương mại trên địa bàn theo tinh thần nghị quyết của huyện –HĐND – UBND huyện Văn lâm. Tính đến 31/12/2007, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của NHNo&PTNT huyện Văn lâm đạt: 357.107 triệu đồng, tăng 75.001 triệu đồng so với năm 2006 tỷ lệ tăng 26,6% .
Song song với việc tăng trưởng dư nợ NHNo &PTNT luôn luôn quan tâm đến chất lượng hoạt động tín dụng . Việc phân loại, lựa chọn khách hàng được tiến hành dựa trên cơ sở nghiên cứu thị trường, phân tích ngành nghề kinh doanh và định hướng của ngân hàng. Công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay cũng đặc biệt quan tâm. Chính vì vậy, nợ quá hạn của ngân hàng luôn được mức thấp, nhỏ hơn 3% của dư nợ.
Biểu đồ 4: Tổng dư nợ tín dụng
Triệu đồng
(Theo nguồn báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 1999 đến 2007
của NHNo&PTNT huyện Văn lâm)
* Hoạt động thanh toán quốc tế:
Thanh toán quốc tế : Tổng giá trị thanh toán hàng xuất nhập khẩu năm 2007 là 37 món, bằng 2,465,162 USD, tăng 30,1% so với năm 2006 ( năm 2006 đạt 1,894,804 USD ) .Phí thanh toán quốc tế thu được 22,410 USD (tương đương 379.132 ngàn đồng ).
Nghiệp vụ bảo lãnh : Năm 2007 phát hành 4 món với giá trị 7 tỷ đồng giảm 3 tỷ đồng so với năm 2006, nguyên nhân do chi nhánh hạn chế và giảm dần hạn mức với một số doanh nghiệp trong ngành xây dung đầu tư kém hiệu quả .
Các hoạt động dịch vụ và công tác khác:
* Công tác quản lý kho quỹ: Mặc dù khối lượng thu chi tiền mặt ngày càng lớn, năm 2007 khối lượng thu, chi tiền mặt đều tăng so với năm 2006, nhưng chi nhánh vẫn làm tốt công tác an toàn kho quỹ, thực hiện thu chi chính xác, nhanh chóng kịp thời, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu chi trả cho khách hàng. Tổng doanh thu tiền mặt nội tệ 1.665 tỷ đồng, chi tiền mặt 1.665 tỷ đồng, ngoại tệ thu 5,233,567 USD và chi 5,216,977 USD cả năm 2007 tăng 5,8% so với năm 2006. Khối lượng thu chi tiền mặt lớn song với tinh thần trách nhiệm, ý thức nghề nghiệp cabs bộ kiểm ngân phát hiện và thu giữ 60 tờ tiền giả các loại với số tiền là 6.100 ngàn đồng. Trả lại tiền thừa cho khách hàng 116 món với số tiền là 48.259 ngàn đồng.
* Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ: Do chi nhánh thực hiện nghiêm túc các văn bản chế độ của ngành, thao tác đúng quy trình nghiệp vụ, nên trong năm qua không có sai sót lớn, hiện chi nhánh có một cán bộ làm công tác kiểm soát các mặt hoạt động nghiệp vụ kế toán, tín dụng, kịp thời phát hiện sai sót để chỉnh sửa ngay. Ngoài ra hàng năm NHNo&PTNT tỉnh đều thành lập các đoàn kiểm tra chéo để phát hiện sai sót để từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời.
2.2.3- Kết quả tài chính:
Bảng 2 : Bảng kết quả kinh doanh
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2006
Năm 2007
Tăng, giảm
Số tuyệt đối
%
Tổng doanh thu
31.986
44.258
12.272
38.4
Tổng chi phí
25.829
37.373
11.544
44.7
Lợi nhuận
6.157
6.885
728
11.8
( Nguồn : Báo cáo thu nhập chi phí năm 2006 ,2007 của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Văn lâm tỉnh Hưng yên)
Nhìn vào bảng kết quả kinh doanh trên ta thấy doanh thu năm 2007 tăng nhanh hơn chi phí : Năm 2007 doanh thu tăng 12.272 triệu đồng , chi phí tăng 11.544 triệu đồng so với năm 2006, điều đó chứng tỏ chi nhánh đã khơi tăng nguồn thu, tiết kiệm chi phí hợp lý nên lợi nhuận năm 2007 tăng 11.8% so với năm 2006, góp phần cùng toàn hệ thống NHNo &PTNT Việt nam đạt lợi nhuận cao trong năm qua, đời sống cán bộ công nhân viên được cải thiện rõ rệt, tạo thêm động lực mạnh mẽ cho việc hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2008 .
2.3- Thực trạng mở và sử dụng tài khoản cá nhân để phát triển cách thanh toán bằng thẻ tại NHNo&PTNT huyện Văn lâm
2.3.1- Khái quát về dịch vụ tài khoản cá nhân và thanh toán của ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường, muốn tồn tại và phát triển, mọi loại hình doanh nghiệp kinh doanh – sản xuất đều phải xuất phát từ các yếu tố cầu, tức là phải coi khách hàng là “thượng đế”, tạo ra các sản phẩm dịch vụ thị trường cần chứ không phải là những cái mà doanh nghiệp muốn làm.
Khi mở tài khoản tiền gửi cá nhân và thanh toán tại ngân hàng, mọi khách hàng đều mong muốn ngân hàng có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ. Do đó các ngân hàng cần đặc biệt quan tâm, hiểu rõ khách hàng mong đợi gì, khả năng đáp ứng của ngân hàng hiện nay đến đầu và ngân hàng cần thực hiện tiếp những gì để đáp ứng được những mong muốn đó. Có thể nêu ra ở đây một số yêu cầu, mong đợi của khách hàng mang tính khái quát sau:
+ Lòng tin của khách hàng là yếu tố tâm lý rất quan trọng, ăn sâu vào tiềm thức của khách hàng. Một khi khách hàng đã tin tưởng thì khách hàng sẽ tìm đến ngân hàng để thoả mãn những nhu cầu lợi ích mà ngân hàng mang đến cho họ.
+ Khách hàng cảm giác được sự an toàn, thuận lợi khi sử dụng tài khoản cá nhân.
+ Ngân hàng phải là cầu nối trung gian giữa khách hàng với những đơn vị, tổ chức, cá nhân có liên quan đến khách hàng trong việc thanh toán. Bao gồm cả hai phía: một là, đơn vị, cá nhân thanh toán những khoản tiền, thu nhập mà khách hàng là người được thụ hưởng như tiền lương, các khoản thu nhập khác.; Hai là, những đơn vị, cá nhân nơi mà khách hàng phải có nghĩa vụ thanh toán như thanh toán mua hàng hoá, dịch vụ điện, nước, điện thoại, thuế
+ Khách hàng với tư cách là những chủ tài khoản cá nhân có thể từ thự...