Nâng cao chất lượng tín dụng đối với công ty cổ phần xuất nhập khẩu vật tư nông nghiệp và nông sản t

Mọi hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng đều nằm trong khuôn khổ của nền kinh tế, do đó nó chịu sự tác động trực tiếp từ những biến động của nền kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ và có lãi, đẩy nhanh vòng quay của vốn tín dụng, nhờ đó chất lượng tín dụng được đảm bảo. Nhưng khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái kéo theo sự sụp đổ, kinh doanh thua lỗ của một loạt các doanh nghiệp, điều này ngay lập tức ảnh hưởng đến nguồn trả nợ cho ngân hàng, rủi ro mất vốn là điều không thể tránh khỏi. Không chỉ giới hạn trong phạm vi của quốc gia, chất lượng tín dụng của ngân hàng còn bị tác động bởi sự biến động của môi trường kinh tế thế giới như là các biến động về giá cả xăng dầu, giá vàng, giá ngoại tệ...
Thứ hai là môi trường pháp lý: do đặc thù của hoạt động kinh doanh ngân hàng là kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn mà NHTM sử dụng chủ yếu dựa trên nguồn vốn huy động, sự sụp đổ của ngân hàng sẽ kéo theo sự sụp đổ của cả nền kinh tế vì vậy hoạt động của ngân hàng luôn được đặt dưới sự giám sát chặt chẽ của các quy định ràng buộc về pháp luật. Chính vì vậy hoạt động tín dụng cũng bị tác động rất lớn bởi các vấn đề pháp lý. Với hệ thống pháp luật đồng bộ, hoàn chỉnh và thống nhất sẽ tạo môi trường pháp lý lành mạnh, hiệu quả, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế và công tác nâng cao chất lượng tín dụng tại mỗi ngân hàng.
Thứ ba là môi trường chính trị: sự ổn định về chính trị sẽ góp phần tạo tâm lý yên tâm cho hoạt động của tất cả các doanh nghiệp và hoạt động của các ngân hàng. Bất kỳ một sự bất ổn nào về chính trị cũng ngay lập tức kéo theo những hậu quả về kinh tế, ngân hàng khó khăn trong việc tăng trưởng tín dụng, các khoản cho vay khó có khả năng thu hồi, và chất lượng tín dụng sẽ trở nên tồi tệ. Vì vậy chỉ có sự ổn định về chính trị thì kinh tế mới phát triển bền vững, khi đó công tác huy động vốn và cho vay của ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi, đảm bảo được chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
Thứ tư là môi trường xã hội: Trong xã hội hiện nay, vấn đề đạo đức xã hội có liên quan rất nhiều đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Nếu như khách hàng có ý đồ lừa đảo, hay trình độ dân trí thấp, kém hiểu biết...có thể dẫn đến tình trạng làm ăn kém hiệu quả, không đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng, gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VỚI CÔNG TY CP XNK VẬT TƯ NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG SẢN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT BÁCH KHOA
2.1 Giới thiệu một vài nét về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Bách Khoa
2.1.1 Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức của chi nhánh
2.1.1.1 Quá trình hình thành
Năm 2001 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Bách Khoa (Chi nhánh cấp II) thuộc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Láng Hạ đã được thành lập với 17 cán bộ ban đầu (khai trương và hoạt động từ 1/8/2001). Ban đầu chi nhánh Bách Khoa chỉ thực hiện chức năng của phòng giao dịch, chủ yếu là nhận tiền gửi tiết kiệm. Sau khi có quyết định số 123/QĐ-HĐQT ngày 4/6/2002 của chủ tịch hội đồng quản trị của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Bách Khoa được nâng cấp thành chi nhánh cấp 2 loại 5 và sau đề án hiện đại hoá công nghệ ngân hàng thì tiếp tục được nâng cấp thành chi nhánh cấp 2 loại 4.
2.1.1.2 Cơ cấu, chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Hiện nay chi nhánh Bách Khoa được tổ chức theo mô hình của chi nhánh cấp 2, bao gồm phòng tín dụng, phòng kế toán và phòng hành chính, tổ chức cán bộ. Ngoài ra còn có một tổ thẩm định và một ban kiểm soát chi nhánh. Dưới chi nhánh còn có hai phòng giao dịch là phòng giao dịch số 4 và phòng giao dịch số 9 cũng được đặt trong địa bàn quận Hai Bà Trưng. Giám đốc của chi nhánh là ông Trương Minh Hoàng, người đã có thời gian gắn bó rất lâu với chi nhánh, ngay từ những ngày đầu thành lập, khi chi nhánh mới chỉ là một phòng giao dịch trên địa bàn thành phố.
Giám đốc chi nhánh
Phòng kế
toán và ngân quỹ
Phòng tín
dụng
Phòng hành chính và tổ chức cán bộ
Tổ thẩm
định
Ban kiểm tra kiểm soát tín dụng độc lập
Bộ phận rất quan trọng của chi nhánh là phòng tín dụng. Do chỉ với phạm vi của chi nhánh cấp 2, hạn chế về quy mô và nhân lực nên phòng tín dụng phải đảm nhận hầu hết mọi công việc, từ việc nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng, sản xuất lưu thông với tiêu dùng. Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. Thẩm định và đề xuất cho vay các phương án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền, thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cấp trên theo phân cấp uỷ quyền. Phòng tiếp nhận thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước nước ngoài. Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc chính phủ, bộ ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước. Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng kinh tế thí điểm, thử nghiệm trên địa bàn đồng thời theo dõi đánh giá sơ kết, tổng kết đề xuất giám đốc cho phép nhân rộng, thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục, giúp giám đốc chi nhánh chỉ đạo kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHNo và PTNT trên địa bàn. Phòng cũng kiêm luôn chức năng thanh toán quốc tế, thực hiện các giao dịch ngoại hối và nghiệp vụ L/C.
Bộ phận thẩm định được tổ chức thành tổ thẩm định có nhiệm vụ thu thập quản lý. cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng. Thẩm định các khoản vay do giám đốc chi nhánh quy định, đưa ra các phán quyết cho vay và mức phán quyết cho vay. Ở chi nhánh Bách Khoa tổ thẩm định chỉ có hai người, được tổ chức khá gọn nhẹ, và chỉ tiến hành thẩm định đối với những món vay giá trị lớn hay dự án thương mại nhiều rủi ro.
Tại chi nhánh cấp 2 không có phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ nên ban kiểm tra giám sát tín dụng là do các cán bộ kiêm nhiệm làm công tác kiểm tra và giám sát tín dụng, độc lập với phòng tín dụng. Trách nhiệm của bộ phận này là đánh giá mức độ rủi ro của danh mục tín dụng và quy trình quản lý rủi ro từ góc độ kinh doanh của từng phòng ban nghiệp vụ tại chi nhánh. Thường xuyên kiểm tra và đánh giá việc nghiêm túc chấp hành pháp luật, các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và các quy định và chính sách của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong lĩnh vực tín dụng tại chi nhánh nhằm kịp thời phát hiện những vi phạm, sai lệch và khuyết điểm trong hoạt động tín dụng, từ đó đề xuất các biện pháp chấn chỉnh sửa chữa khắc phục có hiệu quả. Định kỳ tiến hành kiểm tra, kiểm soát về hoạt động tín dụng tại chi nh