Một số giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện tình hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh ngân hàng

chính sách phục vụ khách hàng, cải tiến phong cách phục vụ tạo thuận lợi, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu gửi tiền của dân cư và các tổ chức kinh tế, đa dạng hoá các hình thức huy động như: huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi suất bậc thang. Ngoài ra, Chi nhánh còn tích cực thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi và thu hút nguồn tiền gửi của các tổ chức. Chi nhánh vẫn duy trì tổ chức thu tiền tại các đơn vị như: Thu tiền tại trên 50 điểm bán lẻ của Xí nghiệp bán lẻ xăng dầu, thu tại Chi nhánh Điện lực Đống Đa, đã tổ chức tận thu cả những ngày nghỉ thứ Bẩy và Chủ Nhật. Chính vì vậy nguồn vốn huy động đã liên tục tăng trưởng, cơ cấu tiền gửi thay đổi theo hướng tiếp cận và thích nghi nhiều hơn với điều kiện thị trường.
1.4.2 Tình hình sử dụng vốn
* Hoạt động cho vay
Bảng 1.2: Tình hình hoạt động cho vay tại NHCT Đống Đa
Đơn vị: Tỷ VNĐ
Chỉ tiêu
Năm 2005
Năm 2006
So sánh 06/05
Năm 2007
So sánh 07/06
Tuyệt đối
Tương đối(%)
Tuyệt đối
Tương đối(%)
Doanh số cho vay
2.280
1.900
-380
-16.67
1.780
-120
-6.32
Doanh số thu nợ
2.230
2.600
370
16.59
2.180
-420
-16.15
Dư nợ
2.200
1.600
-600
-27.27
1.200
-400
-25
Nợ quá hạn
16
25
9
56.25
60
35
140
Tỷ lệ nợ quá hạn
0.73%
1.56%
0.83%
5%
3.44%
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2005-2007
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy tình hình hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2005-2007 chưa đạt được nhiều thành tích đáng kể. Doanh số cho vay giảm mạnh. Năm 2006, doanh số cho vay giảm 16.67% so với năm 2005 và giảm 6.32% vào năm 2007. Doanh số thu nợ năm 2006 tăng 16.59% nhưng đến năm 2007 lại giảm 16.15%. Dư nợ cũng giảm mạnh, năm 2006 giảm 600 tỷ VNĐ (27.27%) so với năm 2005 và năm 2007 giảm 400 tỷ VNĐ (25%) so với năm 2006. Ngoài ra tỷ lệ NQH cũng tăng nhanh chóng đặc biệt năm 2007 tỷ lệ NQH tăng 140% so với năm 2006. Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn vẫn nằm trong ngưỡng cho phép (<5%). Nguyên nhân của tình trạng trên là do NHCT Đống Đa thực hiện chính sách tín dụng thắt chặt, cho vay có trọng điểm trọng tâm, chỉ cho vay những khách hàng có khả năng trả nợ cao. Ngoài ra, do sự gia tăng của các tổ chức tín dụng dẫn đến sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thêm vào đó tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước tăng vốn bằng nguồn phát hành cổ phiếu nên dư nợ vay ngân hàng giảm. Tỷ trọng cho vay xây dựng, giao thông của chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn trong những năm trước và dư nợ khối này chủ yếu là nợ xấu chiếm 25% trong tổng dư nợ. Mặc dù được phép cho vay các đơn vị có nợ xấu nhưng có dự án khả thi, có khả năng trả nợ nhưng do sự chậm chễ của Bộ giao thông vận tải trong việc giải quyết các vấn đề về bù trượt giá công trình, thanh quyết toán chậm cho các đơn vị xây dựng nên chi nhánh không thể cho vay thêm. Bên cạnh đó ngân hàng chưa có bước đột phá về cải tiến quy trình tín dụng, công tác giám sát và thu nợ vẫn còn nhiều bất cập do đó dẫn đến tình trạng NQH tăng nhanh trong thời gian 2005-2007.
* Hoạt động thanh toán ngoại tệ và tài trợ thương mại
Bảng 1.3: Hoạt động tài trợ thương mại
Đơn vị: tỷ VNĐ
Chỉ tiêu
2005
2006
So sánh06/05
2007
So sánh07/06
Ngoại tệ
Mua vào
48980
46933
-4.18%
45300
-3.48%
Bán ra
49640
47641
-4.03%
46100
-3.23%
Thanh toán quốc tế
L/C nhập
42000
42258
0.61%
43190
2.21%
L/C xuất
1400
1420
1.43%
1500
5.63% 
Chi kiều hối
1750
1745
-0.29%
1810
3.72%
Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2005 – 2007
Ta thấy việc mua bán ngoại tệ của NHCT Đống Đa trong giai đoạn 2005-2007 giảm nhưng vẫn đảm bảo có lãi. Trong giai đoạn này, ngoại tệ mua vào giảm 3680 tỷ VNĐ (7.15%), ngoại tệ bán ra cũng giảm 3540 tỷ VNĐ (7.13%). Hoạt động thanh toán quốc tế tăng dần qua các năm. L/C nhập tăng 1190 tỷ VNĐ (2.83%), L/C xuất tăng 100 tỷ VNĐ (7.14%), chi kiều hối tăng 60 tỷ VNĐ (3.43%). Trong những năm qua, NHCT Việt Nam chú trọng phát triển dịch vụ thanh toán như chi trả kiều hối, thanh toán séc du lịch... và cũng đã ký hợp đồng chuyển tiền kiều hối với một số ngân hàng như US Bank...do đó doanh số chi trả kiều hối ngày càng tăng. Cùng với hoạt động thanh toán quốc tế nói trên, trong những năm gần đây, Chi nhánh NHCT Đống Đa cũng phát triển thêm một số dịch vụ mới như chi trả kiều hối theo dịch vụ Western Union, thanh toán thẻ quốc tế, thanh toán séc du lịch. Phí thu được từ dịch vụ Western Union rất cao nên Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa đến dịch vụ này. Nhận thức được vấn đề này, Chi nhánh đã triển khai một số điểm chi trả tại một số điểm giao dịch nhưng do còn chậm trễ trong thủ tục hành chính nên đến đầu năm 2007 các điểm chi trả này mới đi vào hoạt động. Dịch vụ chuyển tiền kiều hối mang lại lợi ích đáng kể cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Trong năm 2006, Chi nhánh đã thực hiện được trên 250 món với tổng số tiền gần 2 triệu USD. Bên cạnh nguồn phí thu được, hoạt động này còn đáp ứng phần nào nhu cầu ngoại tệ của các khách hàng nhập khẩu vì không phải khách hàng nào cũng có nhu cầu ngoại tệ, họ có thể bán lại cho ngân hàng để lấy VND hay gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Trong khi các dịch vụ trên có sự phát triển thì dịch vụ thanh toán séc du lịch và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế còn rất hạn chế. Điều này cũng dễ lý giải vì địa bàn hoạt động của Chi nhánh rất ít khách du lịch qua lại và hiện nay Chi nhánh mới có một cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ đó là Khách sạn Kim Liên. Như vậy trong thời gian qua NHCT Đống Đa đã chú trọng hơn trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại và các hoạt động thanh toán khác như chi trả kiều hối. Những hoạt động này đã làm tăng doanh thu cho ngân hàng đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng có thể mở rộng, củng cố vị trí với khách hàng của mình bằng việc đa dạng hoá và không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình.
1.4.3 Các dịch vụ ngân hàng khác
* Dịch vụ bảo lãnh
Trong nền kinh tế thị trường và trong xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế quốc tế đang diễn ra hết sức sôi động, các hoạt động thương mại dịch vụ, thanh toán sau, mua bán chịu ngày càng trở nên phổ biến hơn. Do đó, dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng ngày trở thành nghiệp vụ chính. Tuy nhiên Chi nhánh mới chỉ cung cấp các dịch vụ bảo lãnh thông thường như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn thanh toán. Trong đó bảo lãnh dự thầu chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số món bảo lãnh phát hành. Khách hàng chủ yếu của các dịch vụ bảo lãnh là các DNNN. Các doanh nghiệp khác vẫn chưa tiếp cận nhiều và hưởng lợi ích từ dịch vụ này.
Bảng 1.4: Tình hình thực hiện dịch vụ bảo lãnh
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2005
Năm 2006
Tăng trưởng 06/05
Năm 2007
Tăng trưởng 20/06
1. Doanh số bảo lãnh
Số món
512
689
34.57%
940
36%
Số tiền
127.800
140.538
9.97%
279.000
98%
2. Phí bảo lãnh
1.452
1.863
16.89%
2.100
12%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2005-2007
Qua số liệu bảng trên ta thấy hoạt động dịch vụ bảo l