Một vài suy nghĩ về việc chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ở Việt Nam

đồng. hay số tiền này được trả cho thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người này không may bị chết sớm ngay cả khi họ tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm. Số tiền này giúp những người còn sổng trang trải những khoản chi phí cần thiết: Thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục con cái…Chính vì vậy BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro. Tính chất tiết kiệm ở đây thể hiện trong từng cá nhân, từng gia đình một cách thường xuyên có kế hoạch và có tính kỷ luật. Nội dung tiết kiệm khi mua BHNT khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ , người bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người thân của họ một số tiền rất lớn ngay khi họ tiết kiệm được một số tiền nhỏ.Có nghĩa là,người được bảo hiểm không may gặp rủi ro trong thời hạn bảo hiểm đã được ấn định, những người thân của họ sẽ nhận được STBH hay những khoản trợ cấp từ công ty bảo hiểm điều này thể hiện tính chất rủi ro trong BHNT.
- BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm
Mỗi mục đích thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng.Chẳng hạn hợp đồng hưu trí đáp ứng yêu cầu của người tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng,từ đó góp phần ổn định cuộc sống của họ khi già yếu….Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau mà loại hình bảo hiểm này có thị trường ngày càng rộng và được rất nhiều người quan tâm.
- Các loại hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp
Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng BHNT thể hiện ngay trong các sản phẩm của nó. Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn: Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau,mỗi hợp đồng lại có sự khác nhau về thời gian,STBH,cách đóng phí , đôi tuổi người tham gia…..
- Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố:độ tuổi người được bảo hiểm,tuổi thọ bình quân của con người,số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia,cách thanh toán…..
- BHNT ra đời và phát triển trong điều kiện kinh tế -xã hội nhất định.
+ Điều kiện về kinh tế như: tốc độ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốc nội, mức thu nhập của dân cư, tỷ lệ lạm phát của đồng tiền…..
+ Điều kiện về xã hội: dân số, tuổi thọ bình quân của người dân,trình độ học vấn….
Ngoài điều kiện kinh tế - xã hội, thì môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT.
II.Hợp đồng BHNT
1.Khái niệm về hợp đồng BHNT
Hợp đồng BHNT là sự cam kết giữa hai bên ,theo đó bên nhận bảo hiểm (công ty BHNT)có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên được bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra ,còn bên được bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm như đã thoả thuận theo quy định của pháp luật .
- Bên nhận bảo hiêm chính là các công ty BHNT.Sau khi đã cam kết nhận bảo hiểm ,có trách nhiệm và nghĩa vụ chủ yếu của công ty là chi trả STBH khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm .Sự kiện bảo hiểm trong BHNT thường bao gồm :
+ tử vong
+ hết hạn hợp đồng
+ sống đến độ tuổi nhất định ….
Bên nhận bảo hiểm không được phép huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản trong hợp đồng và cũng không được khiếu nại đòi phí bảo hiểm .
- Bên được bảo hiểm trong hợp đồng BHNT có thể có 3 người sau đây :
+ Người được bảo hiểm là là người mà sinh mạng và cuộc sống của họ đượcbảo hiểm theo các điều kiện của hợp đồng .Người được bảo hiểm có thể là người đã trưởng thành có đủ năng lực pháp lý để tự ký hợp đồng cho mình và cũng có thể là người chưa đủ tuổi thành niên phải giao tên của mình cho người đứng ra ký kết hợp đồng
+ Người tham gia bảo hiểm là người đứng ra yêu cầu bảo hiểm ,thoả thuận và ký kết hợp đồng. Người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định của pháp luật về năng lực pháp lý. Trong các hợp đồng bảo hiểm cá nhân người tham gia bảo hiểm và người được bảo hiểm là hai người khác nhau chỉ khi người được bảo hiểm chưa đến tuổi vị thành niên hay trong các hợp đồng bảo hiểm theo nhóm người được bảo hiểm và người tham gia cũng là hai người khác nhau.Người tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm.
+ Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm là người được nhận STBH và các khoản trợ cấp do công ty BH thanh toán như đã nêu rõ trong hợp đồng. Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm do người tham gia bảo hiểm chỉ định .Nếu việc chỉ địn không rõ ràng,STBH sẽ được giải quyết theo luật thừa kế. Người đượchưởng quyền lợi bảo hiểm thường là người được bảo hiểm, chỉ là người khác khi người được bảo hiểm bị chết. Xác định rõ được người được hưởng quyền lợi bảo hiểm là hết sức quan trọng vì tránh được những tranh chấp , khiếu nại…
- Người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng phải có quan hệ huyết thống,nuôi dưỡng, cấp dưỡng hay vợ chồng.
- Ngưòi tham gia bảo hiểm có trách nhiệm khai báo trung thực về những rủi ro và tình trạng sức khoẻ của mình để doanh nghiệp BHNT xác định chính xác mức phí. Truờng hợp nếu họ phát hiện ra sự thay đổi về những rủi ro và tình trạng sức khoẻ của mình dẫn tới việc thay đổi phí phải thông báo cho doanh nghiệp BHNT để họ điều chỉnh lại mức phí cho phù hợp.
2.Đặc điểm của hợp đồng BHNT.
- Hợp đồng BHNT rất đa dạng và do các công ty bảo hiểm thực hiện đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng các nhu cầu phong phú của người tham gia. Các quy định trong hợp đồng có nhiều điểm khác nhau ở mỗi nước.Tuy vậy, nó đều có những điểm chung phải tuân thủ như các hợp đồng kinh tế và hợp đồng dân sự khác như: Trách nhiệm, quyền lợi…
- Hợp đồng BHNT có thể thay đổi được tuỳ theo yêu cầu của người tham gia bảo hiểm. Chẳng hạn: Bảo hiểm tử kỳ cố định có thể chuyển thành một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trường sinh, bảo hiểm tử kỳ tái tục có thể tái tục vào ngày kết thúc mà không cần bằng chứng nào về sức khoẻ…Tuy nhiên sự chuyển đổi này không nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm.
- Hợp đồng BHNT có thể dùng làm vật thế chấp vay vốn hay người tham gia có thể ứng trước một khoản tiền nhất định giống như công ty công ty bảo hiểm cho họ vay tiền. Khoản tiền ứng trước này được các DNBH lấy trong dự phòng phí để thực hiện..
- Hợp đồng BHNT nếu bị huỷ bỏ thì sẽ nhận được một số tiền nhất định gọi là giá trị hoàn lại từ phía doanh nghiệp bảo hiểm nếu người tham gia đóng phí đủ từ hai năm trở lên.
- Hợp đồng BHNT thường là những hợp đồng có giá trị lớn
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng dài hạn vì vậy chủ yếu được ký kết với từng cá nhân. Việc ký kết theo nhóm rất ít và nếu có chủ yếu là loại bảo hiểm tử vong có kỳ hạn xác định.
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể chuyển nhượng giữa các chủ hợp đồng với điều kiện chủ hợp đồng mới phải có quan hệ pháp luật với người được bảo hiểm,người thụ hưởng và được...