Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn C

ện cơ bản để Chi nhánh cú thể chủ động trong kinh doanh và tạo điều kiện để phỏt triển cỏc nghiệp vụ và cỏc dịch vụ của ngõn hàng. Đồng thời giỳp NHNNo&PTNT Việt Nam trong việc điều hoà vốn toàn hệ thống ngõn hàng Nông Nghiệp.
2.1.3.2. Tỡnh hỡnh sử dụng vốn
Chi nhánh tiếp tục tập trung đầu tư cho khách hàng truyền thống đồng thời tích cực thực hiện công tác mở rộng thị phần, chủ động tìm kiếm khách hàng mới, tiếp cận nhiều dự án khả thi do vậy dư nợ cho vay tăng trởng nhanh đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu được rủi ro. Cụ thể:
Doanh số cho vay tăng liên tục qua các năm trong đó cho vay ngắn hạn chiếm phần lớn. Năm 2005 doanh số cho vay đạt 55,694 tỷ đồng tăng so với năm 2004 là 2,93 tỷ trong đó cho vay ngắn hạn chiếm 93,74% tăng so với năm 2004 là 10,505 tỷ. Năm 2006 là năm thắng lợi của chi nhánh trong việc mở rộng tín dụng. Doanh số cho vay đạt 103,761 tỷ đồng tăng so với năm 2005 là 48,067 tỷ trong đó cho vay ngắn hạn đạt 101,343 tỷ đồng chiếm hơn 90% và tăng 49,098 tỷ so với năm 2005. Sở dĩ chi nhánh đạt được doanh số cho vay ngắn hạn cao như vậy là do chi nhánh nằm trong khu vực đông dân cư, nơi tập trung rất đông đúc các DN sản xuất thơng mại, dịch vụ , những doanh nghiệp có qui mô nhỏ, sản xuất mang tính chất thời vụ. Hơn nữa, tín dụng ngắn hạn lại có đặc điểm là vòng quay vốn tín dụng nhanh do đó Ngân hàng có thể sử dụng tìên thu về để cho vay gối tiếp. Cơ cấu tín dụng tại Chi nhánh chưa hợp lý dư nợ trung hạn chiếm tỷ lệ quá thấp so với tổng dư nợ, điều này sẽ gây bất lợi trong hoạt động kinh doanh nguyên nhân do trình độ thẩm định của cán bộ còn nhiều bất cập, công tác marketing tại chi nhánh còn yếu.
Về dư nợ cho vay, từ hoạt động cho vay đơn điệu với lãi suất cứng nhắc, coi người vay cần ngân hàng chứ ngân hàng không cần người vay, quan tâm tới số dư là chính... đến nay chi nhánh đã thay đổi cơ bản hoạt động này, mở rộng cho vay trên nguyên tắc đảm bảo chất lượng đưa ra các hình thức cho vay đa dạng, linh hoạt, chủ động tìm đến với khách hàng, cùng phân tích dự án và tìm kiếm các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh do đó dư nợ tín dụng của ngân hàng liên tục tăng.
Về nợ quá hạn , đây là vấn đề rất đáng quan tâm, nó là chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay của ngân hàng. Từ khi thành lập cho đến năm 2005 Chi nhánh không có nợ quá hạn nhưng sang năm 2006 nợ quá hạn đã tăng 226 triệu.Đó là dấu hiệu không tốt nhưng tất yếu sẽ phải diễn ra.
Bảng 4: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh giai đoạn 2004 - 2006
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiờu
Năm 2004
Năm 2005
Năm 2006
Dư nợ
52,756
63,9
103,761
Tổng dư nợ
52,756
63,9
103,761
Phõn theo loại tiền cho vay
52,756
63,9
103,761
Bằng VNĐ
52,756
52
100,345
Bằng ngoại tệ (quy đổi)
0
11,9
3,416
Phõn theo thời gian
52,756
63,9
103,761
Ngắn hạn
49,395
59,9
101,343
Trung hạn và dài hạn
3,361
5
2,418
Theo thành phần kinh tế
52,756
63,9
103,761
Doanh nghiệp nhà nước
1,818
1,62
0
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
51,938
62,28
97,347
Trong đú: Hộ sản xuất
7,724
7,25
6,414
(Nguồn: Bảng tổng kết tài sản NHNo&PTNT )
2.1.3.3. Hoạt động kinh doanh đối ngoại
Hoạt động kinh doanh đối ngoại tiếp tục được mở rộng, hiện nay Chi nhỏnh NHNo&PTNT Chợ Hụm đó mở rộng quan hệ trung gian trong thanh toỏn quốc tế, phỏt triển dịch vụ thu đổi ngoại tệ kể cả nhõn dõn tệ, thanh toỏn biờn mậu nhằm bảo đảm thuận lợi cho khỏch hàng cú quan hệ mua bỏn với Trung Quốc, doanh số hoạt động kinh doanh đối ngoại tăng trưởng nhanh.
Doanh số mua ngoại tệ năm 2006 tăng mạnh đạt 705.000 usd gần đạt kế hoạch đề ra (kế hoạch là 710.000 usd), doanh số bỏn ngoại tệ đạt 693.000 usd tăng 193.000 usd so với kế hoạch đề ra.
Đồng thời trong năm 2006 Chi nhỏnh NHNo&PTNT Chợ Hụm cũng mở được 7 L/C nhập với số tiền là 115.000 usd; chi trả kiều hối được 57 mún với số tiền đạt $61.000. Điều này khẳng định khả năng của chi nhỏnh trong lĩnh vực kinh doanh ngoại hối đó được nâng cao đỏnh dấu bước phỏt triển mới trong nghiệp vụ tớn dụng. Đõy cũng là một trong những dịch vụ mà chi nhỏnh đang tập trung phỏt triển trong thời gian tới.
2.1.3.4. Cụng tỏc Thanh toỏn, dịch vụ và tài chớnh.
Với khối lượng nguồn vốn lớn của cỏc doanh nghiệp cú quan hệ rộng trờn phạm vị địa bàn hoạt động của mỡnh nờn cụng tỏc thanh toỏn vốn trong những năm qua ngày càng phức tạp, tuy nhiờn Chi nhỏnh NHNNo & PTNT Chợ Hụm đó tổ chức tốt cụng tỏc thanh toỏn vốn đặc biệt vào những dịp cuối năm đối với doanh nghiệp cú nguồn vốn lớn khụng để chậm trễ hay sai sút, đảm bảo uy tớn của chi nhỏnh đối với khỏch hàng.
Đạt được điều đú chi nhỏnh rất quan tõm, đổi mới cụng nghệ hiện đại ỏp dụng trong cụng tỏc Kế toỏn. Chỳ trọng năng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cấn bộ Kế toỏn, ngõn quỹ
Về triển khai dịch vụ và kết quả tài chớnh: Trong những năm qua cựng với việc huy động vốn, mở rộng đầu tư vốn, đẩy mạnh cụng tỏc thu nợ, thu lói đến hạn, chi nhỏnh đó mở rộng cỏc loại hỡnh dịch vụ tiện ớch nhằm tăng tỷ lệ thu dịch vụ trong tổng thu, những dịch vụ triển khai như: Chuyển tiền nhanh, thu đổi ngoại tệ, dịch vụ Phonebankinh, dịch vụ thu chi tiền mặt tại đơn vị, tại nhà đối với khỏch hàng cú số tiền gửi lớn, dịch vụ bảo lónh, mua bỏn ngoại tệ, thu hộ chi hộ, thanh toỏn XNK, cầm cố chứng từ, thanh toỏn biờn mậu, Ngoài cỏc loại hỡnh dịch vụ tiện ớch trờn, chi nhỏnh đó triển khai dịch vụ ATM, hiện nay chi nhỏnh đó được trang bị 01 mỏy ATM.
Hiện nay, chi nhỏnh NHNo&PTNT Chợ Hụm triển khai cỏc loại hỡnh dịch vụ sau:
- Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Cho vay ngắn hạn và trung hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Cho vay uỷ thỏc theo cỏc chương trỡnh đầu tư của Chớnh phủ trong và ngoài nước.
- Thực hiện nghiệp vụ thỏnh toỏn trong và ngoài nước, mua bỏn ngoại tệ, tài trợ ngoại thương, bảo lónh và tỏi bảo lónh.
- Thực hiện dịch vụ thanh toỏn chuyển tiền nhanh qua mạng vi tớnh trong phạm vi toàn quốc và qua hệ thống mạng Swift trờn toàn thế giới.
- Thực hiện dịch vụ chi trả kiều hối, giao nhận tiền tận nơi cho đơn vị, thu, chi ngõn phiếu, tiền mặt và thực hiện cỏc nghiệp vụ khỏc.
- Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tớn dụng.
- Dịch vụ Western Union.
- Dịch vụ vấn tin qua điện thoại .
Qua phân tích ở trên ta có nhận xét sau:
-Thứ nhất: Về cơ cấu cho vay, chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn, và tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn. Đây cũng là điều hợp lý và phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế của đất nước, khi các doanh nghiệp ngày nay đang có nhu cầu rất lớn về vốn trung dài hạn để đổi mới trang thiết bị và xây dựng cơ sở hạ tầng...
-Thứ hai: Chi nhánh khá thành công trong công tác mở rộng tín dụng, cả doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ hầu như tăng trưởng ổn định qua các năm.
-Thứ ba: Chất lượng của các khoản tín dụng luôn được chi nhánh quan tâm, chọn lọc khách hàng, tuân thủ chặt chẽ qui trình nghiệp vụ tín dụng đặc biệt là khâu thẩm định cho vay do đó đã hạn chế được NQH phát sinh.
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNNo & PTNT Chợ Hôm.
2.2....