Download miễn phí Hội thảo Đánh giá một đơn xin vay vốn có kỳ hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ
THẨM ĐỊNH HỒSƠXIN VAY VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NHỎ(ELTA)
Nội dung Trang
Phần 1 Đặc điểm và nhu cầu tài chính của 2
doanh nghiệp SME của Việt Nam
Phần 2 Tiếp nhận hồsơxin vay vốn của doanh nghiệp SME 7
và các nguồn thông tin sẵn có đối với các tổchức tín dụng
Phần 3 Đánh giá các thông tin định tính bao gồm cảviệc thăm khách 12
hàng
Phần 4 Các xem xét vềkếtoán 15
Phần 5 Phân tích kết quảtài chính 18
Phần 6 Diễn giải các hệsố, chỉbáo và xu hướng tài chính 25
Phần 7 Các phương pháp dựbáo thất bại trong kinh doanh 29
Phần 8 Thu thập thông tin tài chính giữa kỳ31
Phần 9 Mởrộng mô hình phân tích SWOT 32
Phần 10 Dựbáo - Môi trường hoạt động 35
Phần 11 Thẩm định dựán 40
Phần 12 Đánh giá tài sản đảm bảo 56
Phần 13 Xếp hạng rủi ro đối với các doanh nghiệp SME 59
Phần 14 Viết báo cáo thẩm định tín dụng 62
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
Hơn thế nữa, 22% DNNN và gần50% doanh nghiệp tư nhân cũng đồng tình là quan hệ cá nhân là hết sức quan trọng trong việc tiếp
cận nguồn vốn.
Trong các cuộc phỏng vấn với ngân hàng, một số cán bộ quản lý cao cấp của ngân hàng cũng thừa
nhận rằng cho vay đối với doanh nghiệp SME chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo và các mối quan hệ
cá nhân với chủ doanh nghiệp. Hoạt động ngân hàng dựa vào quan hệ như vậy rất hữu hiệu đối với
ngân hàng, đặc biệt trong việc tài trợ các doanh nghiệp SME vì các doanh nghiệp này chưa thiết lập
được lòng tin và tình hình sản xuất kinh doanh của họ thường biến động.
Cán bộ quản lý hay cán bộ tín dụng có liên hệ cá nhân với chủ hay nhân viên của doanh nghiệp là
người có nhiều cơ hội tiếp cận với những thông tin mềm, và có thể nhận định việc cho vay trên cơ sở
thông tin đó. Việc những cán bộ này được trao nhiều quyền quyết định hơn có thể giúp các doanh
nghiệp SME tiếp cận với các khoản vay ngân hàng dễ dàng hơn. Tuy nhiên, phụ thuộc quá nhiều vào
thẩm quyền cá nhân như vậy có thể tạo ra tham nhũng.
2.2.4 Các thủ tục phiền hà
Nhiều doanh nghiệp SME than phiền về các thủ tục phiền hà khi vay vốn vì ngân hàng yêu cầu cung
cấp quá nhiều giấy tờ trong hồ sơ xin vay vốn và quá trình đánh giá hồ sơ xin vay vốn quá phức tạp
quá và mất nhiều thời gian. Do thực tế này, rất có thể nhiều doanh nghiệp tư nhân muốn tránh phiền
hà trong việc xin các khoản vay chính thức và lựa chọn vay tiền của cá nhân hay bạn bè và họ hàng,
những người không đòi hỏi các thủ tục phức tạp.
2.2.5 Sự chậm trễ trong thủ tục của cơ quan nhà nước
Thủ tục rườm rà trong cho vay không chỉ là vấn đề của các ngân hàng. Một số doanh nghiệp SME
còn gặp khó khăn do sự chậm trễ trong khâu xin cấp chứng nhận quyền sử dụng đất từ cơ quan nhà
nước.
Cho vay có thế chấp
Động cơ cho
DNVVN
vay ít đi
Quan ngại về mặt
đạo đức ⇒ sự kiểm
soát chặt chẽ trong
nội bộ ngân hàng
Sự lo ngại về các
qui định liên quan
đến thế chấp
Hệ thống phê duyệt tín
dụng không hiệu quả
Các qui định
đang thay đổi Không phát mại
được tài sản đảm
bảo
F/S của DN VVN thiếu tin cậy Các tổ chức tín dụng không có
cơ sở dữ liệu về ngành
Không có công ty định giá tin cậy
Không có trung tâm
cung cấp thông tin tín
dụng tin cậy
Thị trường vốn bị
chi phối
Các vụ bê bối về tài chính trong quá khứ
Không rõ các điều luật dân sự đối với
cán bộ ngân hàng thương mại quốc doanh
Thông lệ trong
Ngành ngân hàng
Vấn đề về NPL và hoạt động
cho vay ít hơn
Thông lệ duyệt cho vay
ngân hàng tốn kém và
mất nhiều thời gian
7
Phần 2 - Tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn của doanh nghiệp SME và các nguồn thông tin
sẵn có cho các tổ chức tín dụng
Mục tiêu của phần này là:
Giúp học viên sử dụng phương pháp hiệu quả và có tính hệ thống khi tiếp nhận hồ
sơ xin vay vốn có kỳ hạn; và
Giúp học viên nhận biết và hiểu rõ giá trị của những nguồn thông tin có sẵn qua đó
tập hợp các thông tin để hỗ trợ quá trình đánh giá hồ sơ xin vay vốn.
Rủi ro tín dụng bắt đầu từ hồ sơ xin vay tín dụng. Hồ sơ xin vay vốn có hai dạng:
1. Dạm hỏi ngân hàng
2. Đơn xin vay chính thức
Chỉ khi doanh nghiệp nộp hồ sơ chính thức thì ngân hàng mới có nguy cơ rủi ro. Do vậy, ngân hàng
thường yêu cầu người vay hoàn tất một bộ hồ sơ phù hợp. Trong nhiều trường hợp, mẫu đơn xin vay
được thiết kế để cung cấp cho ngân hàng thông tin đầy đủ để có thể nhận định có nên xem xét
nghiêm túc bộ hồ sơ xin vay này hay không. Nếu những đánh giá ban đầu là tích cực, ngân hàng sẽ
yêu cầu khách hàng nộp bộ hồ sơ chi tiết hơn đi kèm với nhu cầu tiếp cận các nguồn thông tin khác.
Bất cứ thông tin nào nêu trong hồ sơ xin vay vốn ngân hàng cũng cần được xác thực, đồng thời các
nguồn thông tin khác cũng cần được kiểm tra. Về nguyên tắc, các nguồn thông tin này bao
gồm:
Kế hoạch kinh doanh.
Dữ liệu ngân hàng
Trung tâm thông tin tín dụng
Thăm khách hàng
Các nguồn bên ngoài
Một số điểm chính các ngân hàng cần cân nhắc bao gồm:
Mỗi tổ chức nên có hướng dẫn dành cho cán bộ tín dụng về loại hình dự án và ngành kinh tế
đủ điều kiện để xem xét cho vay theo các hình thức tín dụng hay nguồn tài trợ khác nhau.
Việc tránh cho vay quá nhiều đối với một số loại dự án hay ngành kinh tế nhất định có tầm
quan trọng sống còn đối với các tổ chức tín dụng. Nếu một tổ chức tín dụng tập trung quá
nhiều rủi ro vào một loại dự án hay ngành kinh tế nào đó, những vấn đề xảy ra trong ngành
đó có thể đe doạ sự ổn định về tài chính của tổ chức tín dụng. Nhiều tổ chức tín dụng đã sụp
đổ vì vấn đề này.
Tất cả các tổ chức tín dụng cần có quy trình rà soát mức độ rủi ro trong danh mục cho
vay, theo loại dự án, ngành/phân ngành kinh tế và đôi khi theo cả vị trí địa lý. Tất cả các dự
án đang được xem xét cho vay vốn đều phải đi qua các quy trình rà soát này.
8
Tương tự như việc cho vay quá nhiều các loại dự án hay các ngành kinh tế nhất định, việc
cho vay quá nhiều đối với các khách hàng đơn lẻ hay nhóm khách hàng liên quan có thể rất
nguy hiểm đối với sự ổn định tài chính của tổ chức tín dụng. Do vậy, việc thiết lập các quy
trình giám sát mức độ rủi ro đối với các khách hàng đơn lẻ cũng như các nhóm khách hàng
liên quan là hết sức cần thiết.
Tất cả các tổ chức tín dụng cần có quy trình đánh giá khách hàng trên cơ sở phân nhóm khách
hàng và đánh giá mức rủi ro tín dụng đối với những nhóm khách này.
Tất cả các câu hỏi nảy sinh trong quá trình thẩm định sơ bộ cần được giải đáp, đồng thời cũng cần
thu thập thêm các thông tin cần thiết. Tại cuộc phỏng vấn này, cán bộ ngân hàng sẽ đưa ra được
đánh giá về tính cách của người xin vay vốn. Mặc dù các quyết định cuối cùng không thể chỉ dựa
vào cảm giác, nhưng kinh nghiệm cho thấy rằng có những vấn đề liên quan đến tính cách có thể bộc
lộ rõ sau những cuộc phỏng vấn ngắn.
Chu kỳ hoạt động và rủi ro tín dụng
Mọi doanh nghiệp đều có rủi ro tiềm ẩn trong tẩt cả các giai đoạn của chu kỳ hoạt động. Thành công
và sức mạnh tài chính của doanh nghiệp sẽ phụ thuộc vào kỹ năng quản lý những rủi ro này.
Do kết quả tài chính có liên quan trực tiếp tới khả năng trả nợ của người vay, ngân hàng cho vay cần
hiểu rõ những rủi ro có thể có ảnh hưởng bất lợi tới hoạt động đó.
Bước đầu tiên trong bất kỳ mối quan hệ tín dụng nào cũng là việc thu thập một cách hệ thống các
thông tin về tài chính, kinh tế, thị trường, sản phẩm, đặc thù của công ty hay bản chất chung nhằm
xác định loại và mức độ rủi ro liên quan. Bước đầu tiên của quá trình này là hiểu được chu kỳ kinh
doanh của doanh nghiệp.
Nhiệm vụ của cán bộ tín dụng là định lượng các yếu tố khác nhau và đưa ra nhận định về độ an toàn
của khoản vay. Quá trình đánh giá cũng giúp xác định:
Mức độ rủi ro mà ngân...