phuonghuong70
New Member
Download miễn phí Chuyên đề Mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm
MỤC LỤC
Trang
Danh mục các chữ viết tắt
Danh mục bảng, biểu, sơ đồ
MỞ ĐẦU 1
Chương 1: CHO VAY NGẮN HẠN VÀ MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3
1.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong nền kinh tế thị trường 3
1.1.1 Khái niệm DNVVN 3
1.1.2 Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường 4
1.1.3 Đặc điểm của DNVVN 6
1.2 Mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN 8
1.2.1 Các hình thức tín dụng ngân hàng 8
1.2.1.1 Theo cách cho vay 8
1.2.1.2 Theo thời hạn cho vay 11
1.2.2 Cho vay ngắn hạn đối với DNVVN 12
1.2.2.1 Vai trò của cho vay ngắn hạn đối với DNVVN 12
1.2.2.2 Các vấn đề liên quan đến việc cho vay ngắn hạn 14
1.2.2.3 Quy trình cho vay 16
1.2.3 Mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN 20
1.2.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN 21
1.2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN 23
Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 30
2.1 Giới thiệu về Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 30
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 30
2.1.2 Cơ cấu tổ chức – Chức năng, nhiệm vụ chính của các phòng ban 31
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 2 năm gần nhất 2006 – 2007 32
2.1.3.1 Nguồn vốn 32
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 33
2.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ 35
2.2 Thực trạng DNVVN trên địa bàn quận Hoàn Kiếm, Hà Nội 36
2.2.1 Số lượng và cơ cấu DNVVN 36
2.2.2 Tình hình sản xuất kinh doanh của DNVVN 38
2.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 39
2.3.1 Các qui định, qui chế trong cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại NHCT Việt Nam và Chi nhánh 39
2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN những năm gần đây 40
2.3.2.1 Doanh số cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 40
2.3.2.2 Dư nợ cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 42
2.3.2.3 Nợ quá hạn 44
2.4 Đánh giá chung về tình hình mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 45
2.4.1 Các nhân tố thúc đẩy mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Chi nhánh 45
2.4.2 Các nhân tố hạn chế mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Chi nhánh 47
Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 49
3.1 Định hướng mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại chi nhánh. 49
3.2 Các giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn với DNVVN tại chi nhánh. 50
3.2.1 Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn với DNVVN từ phía Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 50
3.2.1.1 Xây dựng mục tiêu chiến lược nhất quán đối với DNVVN và thống nhất quan điểm, nhận thức về phát triển DNVVN từ cấp lãnh đạo đến cán bộ nhân viên của Chi nhánh 50
3.2.1.2 Xây dựng chính sách tín dụng tích cực, linh hoạt 51
3.2.1.3 Xây dựng chính sách Marketing ngân hàng hiệu quả 52
3.2.1.4 Hoàn thiện hệ thống thông tin 53
3.2.1.5 Đào tạo cán bộ chuyên sâu về DNVVN 54
3.2.2 Từ phía các DNVVN 55
3.3 Kiến nghị 57
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ 57
3.3.1.1 Kiến nghị về môi trường đầu tư kinh doanh 58
3.3.1.2 Kiến nghị về xây dựng và hoàn thiện cơ chế chính sách cho DNVVN 60
3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ 62
3.3.3 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 62
3.3.4 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 63
KẾT LUẬN 64
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
, qui mô vốn chủ sở hữu…ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN. Nếu vốn chủ sở hữu lớn, ngân hàng có thể theo đuổi chính sách tín dụng mạo hiểm hơn, nghiêng về tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng sẽ cho vay nhiều hơn. Tính ổn định của nguồn tiền gửi sẽ là một yếu tố quan trọng trong việc ngân hàng quyết định cho vay ngắn hạn nhiều hơn hay cho vay trung và dài hạn nhiều hơn. NHTM là tổ chức kinh doanh tiền gửi, chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn. Để đảm bảo tính thanh khoản, các ngân hàng thường chủ yếu cho vay ngắn hạn.+ Chi phí quản lý các món vay của DNVVN cao hơn nhiều so với các đối tượng khác: do khoản vay ngắn hạn là các món vay nhỏ, nhưng để hạn chế rủi ro, ngân hàng vẫn phải tiến hành thẩm định đối với DNVVN theo đầy đủ quy trình, dẫn đến chi phí quản lý vốn cho vay cao. Điều này khiến các ngân hàng e ngại khi thực hiện mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN. Hơn nữa các thủ tục vay vốn tín dụng ngắn hạn của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng chính thức thường phức tạp, điều đó dẫn đến chi phí giao dịch cao và làm cho những khoản tín dụng này trở nên quá đắt đối với các DNVVN.
+ Hệ thống thông tin của ngân hàng hoạt động chưa thật sự hiệu quả: Khả năng thu thập và xử lý thông tin về khách hàng nói chung, về các DNVVN nhỏ nói riêng của các ngân hàng còn hạn chế. Nguồn thông tin chủ yếu vẫn là do doanh nghiệp cung cấp, do vậy, ngân hàng vẫn còn e ngại khi cho vay với các doanh nghiệp mới vay vốn tại ngân hàng lần đầu mà phần lớn vẫn ưa thích cho vay đối với khách hàng cũ. DNVVN hầu hết lại mới được thành lập gần chục năm trở lại đây, khó có khả năng chứng minh tài chính với ngân hàng khi vay vốn. Một hệ thống thông tin hoạt động hiệu quả là một cơ sở quan trọng giúp các ngân hàng mở rộng và kiểm soát các khoản cho vay ngắn hạn đối với DNVVN.
+ Hiệu quả hoạt động Marketing ngân hàng: Hiệu quả hoạt động marketing ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng trong việc thu hút khách hàng, giới thiệu về ngân hàng cũng như các tiện ích từ các dịch vụ tài chính mà ngân hàng đem lại, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN.
+ Trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng, nhất là trình độ của các cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và làm việc với khách hàng. Vì thế, trình độ chuyên môn, khả năng giao tiếp, kinh nghiệm làm việc của các cán bộ tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến quá trình mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN, không chỉ trong công tác thẩm định, mà còn trực tiếp giới thiệu cho khách hàng các sản phẩm, tư vấn cho khách hàng, đem đến cho khách hàng cái nhìn trực tiếp về văn hóa trong kinh doanh của ngân hàng, giúp ngân hàng thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
+ Chính sách lãi suất: Là một trong những yếu tố quyết định đến việc mở rộng cho vay ngắn hạn. Trong thời điểm Chính phủ đang chủ trương thực hiện các chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiểm soát lạm phát đã khiến các NHTM lao vào cuộc cạnh tranh lãi suất gay gắt như hiện nay, việc đưa ra một chính sách lãi suất hợp lý sẽ giúp cho NHTM vẫn có thể mở rộng cho vay ngắn hạn.
+ Hệ thống chi nhánh, mạng lưới của ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh: Để tiết kiệm chi phí giao dịch cho doanh nghiệp và chi phí quản lý khoản cho vay của ngân hàng, thì việc phát triển mạng lưới chi nhánh của ngân hàng chiếm vai trò rất quan trọng. Do đặc điểm của DNVVN là phân bố rộng và phân tán nên nếu ngân hàng có một hệ thống chi nhánh, mạng lưới rộng khắp thì không chỉ có khả năng huy động hết nguồn tiền nhàn rỗi từ người dân và doanh nghiệp, mà còn là điều kiện để ngân hàng mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN.
+ Các qui định về tài sản thế chấp: Những qui định quá khắt khe về tài sản thế chấp, các phương pháp định giá tài sản thế chấp chưa rõ ràng của ngân hàng đã làm cho nhiều DNVVN không thể đáp ứng được khi có nhu cầu vay vốn.
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hầu hết các ngân hàng đều muốn mở rộng cho vay nhằm thu lợi nhuận. Vì vậy, để có chiến lược mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN đem lại lợi ích cao nhất, có sức cạnh tranh cao nhất, ngân hàng cần có thông tin về chiến lược kinh doanh của các ngân hàng là đối thủ cạnh tranh.
- Nhóm nhân tố do chủ quan từ phía DNVVN:
Các DNVVN gặp khó khăn trong việc tiếp cận các khoản vay ngân hàng, trong đó có các khoản vay ngắn hạn, một phần là do các doanh nghiệp này không có khả năng, thể hiện:
+ Khả năng lập dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh còn rất hạn chế: Mặc dù môi trường kinh doanh cho các DNVVN đã và đang được cải thiện trong những năm gần đây, song các doanh nghiệp này vẫn còn gặp nhiếu khó khăn và rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh về thị trường, sản phẩm…Hiệu quả thấp của một số dự án đã được triển khai khiến các ngân hàng thận trọng hơn trong việc xem xét và thẩm định các dự án được các doanh nghiệp đệ trình khi vay vốn.
+ Thiếu thông tin tài chính tin cậy về doanh nghiệp DNVVN: Báo cáo tài chính của công ty là nguồn thông tin chính để ngân hàng đánh giá rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, nhiều DNVVN không cung cấp thông tin tài chính đáng tin cậy. Điều này khiến cho DNVVN khó có thể có được các khoản vay từ ngân hàng.
Có hai giải thích cho thực trạng này là: thiếu năng lực hay hạch toán kế toán sai. Nhiều DNVVN chuẩn bị ba bộ hồ sơ kế toán, một cho ngân hàng, một cho phòng thuế và một cho chính doanh nghiệp. Tuy nhiên, cán bộ ngân hàng hiểu rất rõ thực tế này, và đa số họ khẳng định rằng họ thường yêu cầu doanh nghiệp xin vay vốn nộp bản sao báo cáo tài chính có dấu nhận hồ sơ của cục thuế, bởi vì các báo cáo tài chính lập để gửi cơ quan thuế thường thể hiện kết quả hoạt động tài chính xấu nhất. Cung cấp báo cáo tài chính có chất lượng là hết sức quan trọng đối với quá trình xét duyệt cho vay vốn.
Trên thực tế việc chuẩn bị báo cáo tài chính đáng tin cậy và kế hoạch kinh doanh khả thi cho hồ sơ xin vay vốn là rất khó đối với các chủ DNVVN, những người không có kiến thức cơ bản về tài chính.
+ Nhu cầu vay vốn và khả năng tiếp cận các nguồn vốn khác của các DNVVN: Mặc dù có đóng góp to lớn đối với nền kinh tế, tỷ trọng vốn đầu tư ở khu vực này vẫn thấp. Có hai lý do: thứ nhất, nhu cầu về đầu tư vốn của các DNVVN trong nước còn thấp do họ chủ yếu hoạt động trong các ngành sử dụng nhiều lao động. Thứ hai, sự thiếu cơ hội tiếp cận với các nguồn tín dụng làm cản trở việc đầu tư vốn của các doanh nghiệp này.
DNVVN có rất nhiều ưu điểm do những đặc điểm loại hình doanh nghiệp đem lại, tuy nhiên, cũng chính những đặc điểm này đã hạn chế khả năng tiếp cận các nguồn vốn đầu tư: DNVVN rất khó huy động vốn trên thị trường chứng khoán, nguồn vốn ưu đãi từ nước ngoài rất ít…Như vậy, trong thời gian tới để đầu tư cho sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn ngân hàng của các DNVVN sẽ là rất lớn. Đây là một điều kiện để ngân hàng thực hiện việc mở r...