Download miễn phí Chuyên đề Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Công thương Từ Sơn
MỤC LỤC
Lời mở đầu 1
Chương 1:Các vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 4
1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 4
1.1.1. Khái niệm,đặc điểm của ngân hàng thương mại 4
1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại. 5
1.2 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 12
1.2.1 Hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 12
1.2.1.1. Khái niệm 12
1.2.1.2. Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn 13
1.2.1.3.Vai trò của tín dụng trung và dài hạn 14
1.2.2. Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 17
1.2.2.1. Khái niệm 17
1.2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 19
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại 24
1.3.1 Các nhân tố chủ quan 24
1.3.2 Các nhân tố khách quan. 26
1.3.2.1 Từ phía khách hàng 26
1.3.2.2 Nhân tố khách quan khác 27
Chương 2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn 28
2.1 Khái quát về Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn 28
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng công thương Từ Sơn 28
2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự 29
2.1.2.1Sơ đồ tổ chức bộ máy 29
2.1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ của một số phòng ban chính 31
2.1.3 Kết quả kinh doanh chủ yếu 39
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng công thương Từ Sơn 43
2.2.1 Dư nợ tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng công thương Từ Sơn 43
2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh NHCT Từ Sơn. 44
2.2.2.1 Nợ quá hạn, dư nợ quá hạn của tín dụng trung và dài hạn trong các năm gần đây 44
2.2.2.2 Tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi của Chi nhánh trong 3 năm gần đây. 46
2.2.3 Cơ cấu dư nợ quá hạn trung và dài hạn phân theo hình thức sở hữu doanh nghiệp 48
2.3 Đánh giá hoạt động nâng cao tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh NHCT Từ Sơn trong các năm gần đây. 50
2.3.1 Các kết quả đạt được. 50
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 51
2.3.2.1 Hạn chế 51
2.3.2.2 Nguyên nhân của các hạn chế 52
Chương 3:Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn 54
3.1 Định hướng phát triển của Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn 54
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân Hàng Công Thương Từ Sơn 57
3.2.1. Phải phù hợp với quan điểm phát triển tín dụng - ngân hàng
của Đảng 57
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 57
3.2.3. Nâng cao trình độ và phẩm chất cán bộ tín dụng 58
3.2.4. Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng 59
3.2.5. Đa dạng hoá loại hình cho vay trung và dài hạn 59
3.2.6. Đẩy mạnh công tác Marketing trong ngân hàng 60
3.2.7. Đẩy mạnh công tác huy động vốn trung và dài hạn 60
3.3 Kiến Nghị 61
3.3.1. Đối với Chính phủ 61
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước 61
3.3.3. Đối với Ngân Hàng Công Thương Việt Nam 62
Kết Luận 64
Tài liệu tham khảo 65
Để tải bản Đầy Đủ của tài liệu, xin Trả lời bài viết này, Mods sẽ gửi Link download cho bạn sớm nhất qua hòm tin nhắn.
Ai cần download tài liệu gì mà không tìm thấy ở đây, thì đăng yêu cầu down tại đây nhé:
Nhận download tài liệu miễn phí
Tóm tắt nội dung tài liệu:
i tượng cho vay (cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp lớn...); phân chia theo ngành kinh tế (nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng...), thành phần kinh tế (Quốc doanh, tư nhân).-Thu lãi tín dụng: Là khoản lãi Ngân hàng thu được từ việc Ngân hàng đầu tư các khoản tín dụng cho khách hàng. Nếu Ngân hàng thu được lãi đầy đủ và đúng hạn nó thể hiện chất lượng tín dụng của Ngân hàng tốt.
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
Có nhiều nhân tố từ phía Ngân hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Chúng ta có thể xem xét một số nhân tố sau:
Một là, chính sách tín dụng của Ngân hàng. Mỗi Ngân hàng đều xây dựng một chính sách tín dụng riêng. Đây được coi là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng. Nó có ý nghĩa quyết định sự thành công hay thất bại của một ngân hàng thương mại. Chính sách tín dụng của Ngân hàng qui định đối tượng tín dụng, giới hạn cũng như thời hạn tín dụng đối với từng dự án. Chính sách tín dụng của Ngân hàng còn là mức độ chuyển hoán kì hạn của nguồn. Ví dụ như chính sách tín dụng của ngân hàng tập trung vào đối tượng cho vay là các DNNN, đối tượng có mức độ rủi ro thấp, các khoản tín dụng sẽ mang lại hiệu quả kinh tế, nâng cao chất lượng tín dụng
Hai là, quy trình tín dụng. Mỗi ngân hàng đều có một qui trình tín dụng riêng phù hợp với đặc điểm của ngân hàng. Qui trình tín dụng bao gồm một số bước mà mỗi cán bộ tín dụng cần thực hiện nghiêm túc. Quan trọng nhất trong qui trình tín dụng là phân tích tín dụng, thẩm định hiệu quả kinh tế của dự án. Nếu như cán bộ tín dụng thực hiện đúng qui trình tín dụng, phân tích các dự án một cách hợp lý chính xác thì Ngân hàng sẽ phân loại được các dự án, các khoản tín dụng có hiệu quả, có chất lượng và từ đó họ sẽ có thể nâng cao chất lượng tín dụng cho các khoản tín dụng. Còn ngược lại, cán bộ tín dụng không thục hiện đúng qui trình tín dụng, thẩm định dự án không chính xác thì Ngân hàng không loại được các dự án, các khoản tín dụng không có hiệu quả kinh tế. Và nếu Ngân hàng đầu tư các dự án, các khoản tín dụng đó thì có nhiều khả năng Ngân hàng sẽ mất vốn, chất lượng tín dụng chung của Ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng.
Ba là, công tác kiểm tra giám sát tín dụng. Sau khi giải ngân cho khách hàng các Ngân hàng cần kiểm tra, giám sát tín dụng một cách chặt chẽ để đảm bảo rằng khách hàng sử dụng đúng mục đích vốn vay, không vi phạm pháp luật. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, hay vi phạm pháp luật thì khả năng mất vốn là rất lớn, Ngân hàng sẽ không thu hồi được vốn và lãi đúng hạn và ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay.
Bốn là là, hệ thống thông tin tín dụng. Số lượng, chất lượng của thông tin quyết định đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định thị trường, đánh giá khách hàng... giúp cán bộ tín dụng đánh giá, quyết định cho vay đúng đắn sáng suốt hơn. Thông tin càng đầy đủ, chính xác, kịp thời sẽ có tác dụng tăng khả năng phòng ngừa rủi tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng.
Năm là, phẩm chất và trình độ cán bộ. Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như việc đảm bảo chất lượng tín dụng. Chất lượng nhân sự ngày càng được đòi hỏi cao để có thể đáp ứng kìp thời có hiệu quả thích ứng với sự thay đổi nhanh chóng của môi trường kinh doanh, từ đó tác động đến sự thay đổi của hoạt động tín dụng. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt, giỏi chuyên môn (có khả năng phân tích đánh giá hiệu quả kinh tế của dự án xin vay, đánh giá tài sản bảo đảm, giám sát quản lý cho vay...) sẽ giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể sẩy ra trong hoạt động tín dụng. Từ đó Ngân hàng có thể phân loại được các dự án cũng như các khoản tín dụng có hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng. Còn nếu như trình độ cán bộ tín dụng yếu kém họ không thẩm định chính xác các dự án, không đánh giá chính xác hiệu quả kinh tế của các khoản tín dụng. Khi đó chất lượng tín dụng sẽ bị ảnh hưởng bởi các dự án, tín dụng này.
1.3.2 Các nhân tố khách quan.
1.3.2.1 Từ phía khách hàng
- Năng lực sử dụng vốn của khách hàng. Chất lượng tín dụng của Ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn từ năng lực sử dụng vốn của khách hàng. Nếu như khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, họ sẽ thanh toán gốc và lãi vay đúng hạn. Còn nếu như khách hàng làm ăn thua lỗ, khả năng không thu hồi vốn và gốc đúng hạn là rất lớn. Và khoản tín dụng này sẽ phải chuyển sang nợ quá hạn, chất lượng tín dụng của Chi nhánh kém, nợ quá hạn gia tăng.
-Thông tin từ khách hàng cung cấp: Một thực tế đang tồn tại lâu nay là tình trạng các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng cung cấp các số liệu thiếu trung thực; chế độ kế toán thống kê đã được ban hành, nhưng phần lớn các doanh nghiệp thực hiện không nghiêm túc. Điều này gây rất nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh cũng như việc quản lý vốn vay của đơn vị để qua đó có thể đưa ra những quyết định đầu tư đúng đắn. Cũng từ đó mà chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng.
- Sử dụng vốn sai mục đích: Nhiều doanh nghiệp dùng tiền vay ngân hàng quay vòng không đúng đối tượng kinh doanh, không đúng với phương án, mục đích khi xin vay đã không trả được nợ đúng hạn, thậm chí cho khách hàng sử dụng vốn vay ngắn hạn sử dụng đầu tư vào tài sản cố định hay kinh doanh bất động sản nên không trả được nợ đúng hạn. Ngân hàng không thu hồi được vốn. Chất lượng tín dụng từ đó mà bị ảnh hưởng,
1.3.2.2 Nhân tố khách quan khác
- Các nguyên nhân từ môi trường kinh doanh: Môi trường kinh doanh của các khách hàng do các chính sach của nhà nước quyết định.Doanh nghiệp có môi trường kinh doanh tốt, hiệu quả, họ sẽ có điều kiện làm ăn thuận lợi, bảo toàn vốn vay và phát triển vốn vay. Khách hàng có thể trả gốc và lãi đúng hạn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng. Và ngược lai, môi trường kinh doanh không tạo điều kiện cho các doanh nghiệp kinh doanh, làm ăn doanh nghiệp không trả được nợ, chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng.
Ngoài ra còn những nhân tố ảnh hưởng như biến động của kinh tế thế giới, thiên tai, lũ lụt, hoả hoạn, hạn hán, động đất.... trực tiếp gây bất lợi cho tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Qua nghiên cứu những yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng cho thấy, tuỳ theo sự phát triển, điều kiện kinh tế xã hội và sự hoàn thiện môi trường pháp lý của từng nước cũng như khả năng quản lý, cơ sở vật chất kỹ thuật và trình độ của đội ngũ cán bộ của từng ngân hàng thương mại và các nhân tố này ảnh hưởng khác nhau đến chất lượng hoạt động tín dụng. Vấn đề cơ bản là phải nắm chắc những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng. Nắm chắc và biết vận dụng sáng tạo