Tín dụng với các doanh nghiệp Nhà nước tại Ngân hàng công thương Thanh Xuân

phụ thuộc phía Ngân hàng :
+Quy mô và kỳ hạn của nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
muốn cho vay thì cần có vốn. Vốn chính là một yếu tó quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại.nhưng nếu cứ đi vay vốn cấp trên với lãi suất cao để cho vay thì hiệu quả củ hoạt động tín dụng sẽ không cao. Do vậy vấn đề huy động vốn từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế là một ván đề quan trọng vì đây là một nguồn vốn rẻ và chính nguồn vốn này sẽ quyết định hiệu quả của Ngân hàng.
+ Năng lực thẩm định dự án, thẩm định khách hàng của Ngân hàng.
Một trong những điều kiện đảm bảo chất lượng tín dụng của Ngân hàng là vốn vay là lãi suất vay được honà trả đúng kỳ hạn. Điều này khó có thể đạt được nếu như việc thực hiện dự án không đạt được hiệu quả như mong muốn hay khách hàng không có thiện chí hay cố tình lừa đảo Ngân hàng. Để hạn chế nguy cơ đó Ngân hàng cần thực hiện tốt công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng. Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp cho Ngân hàng loại bỏ những khách hàng không tốt.
+ Khả năng cua Ngân hàng trong việc giám sát và xử lý các tình huống tín dụng.
Công tác giám sát và xử lý các tình huống tín dụng sau khi cho vay có ý nghĩa rất quan trọng. Hoạt động giám sát chủ yếu tập trung vào ccs vấn đề như : sự tuân thủ đúng mục đích sử dụng vốn của khách hàng, tình hình hoạt động thực tế của dự án, tiến độ trả nợ, những vấn đề mới nảy sinh trong qúa trình thực hiện dự án… Làm tốt công tác này sẽ giúp Ngân hàng phát hiện và ngăn chặn những biểu hiện tiêu cực như sử dụng vốn sai mục đích, âm mưu lừa đảo Ngân hàng…
+ Chính sách tín dụng của Ngân hàng.
Chính sách tín dụng của Ngân hàng thương mại là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khyếch trương hay hạn chế tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu của Ngân hàng đó trong từng thời kỳ.
Như vậy chính sách tín dụng có tác động rất lớn đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Nếu chính sách tín dụng của Ngân hàng trong một thời kỳ nào đó là hạn chế tín dụng thì quy mô tín dụng của Ngân hàng đó sẽ bị thu hẹp theo. Mặt khác, chính sách tín dụng của Ngân hàng còn bao gồm nhiều vấn đề khác như : quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng…
Đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp đảm bảo tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất… có tác dụng trực tiếp hay gián tiếp đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Nếu các vấn đề đó được thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ thì sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt.
+ Thông tin tín dụng.
Để thẩm định dự án, thẩm định khách hàng thì cần có thông tin về dự án, về khách hàng đó; để làm tốt công tác giám sát sau khi cho vay cũng cần có thông tin. Thông tin chính xác kịp thời thì càng thuận lợi cho Ngân hàng trong việc đưa ra quyết định cho vay, theo dõi việc sử dụng vốn vay là tiến độ trả nợ giúp Ngân hàng xây dựng hay điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chính sách tín dụng một cách linh hoạt cho phù hợp với tình hình thực tế, qua đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng.
+ Công nghệ Ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật cũng là một nhan tố tác đọng tới hiệu quả của tín dụng Ngân hàng. Một Ngân hàng sử dụng công nghệ và phương tiện kỹ thuật hiện đại có thể đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng vay vốn. Nhờ đó thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng.
Chất lượng nhân sự của Ngân hàng.
Vấn đề nhan sự là vấn đề cực kỳ quan trọng đối với mỗi Ngân hàng. Chất lương nhân sự tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong cong việc, tinh thàn trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luạt cao của các cán bộ, trong một chừng mực nhất định có thể giúp Ngân hàng bù dặp lại những hạn chế về công nghệ, kỹ thuật để có chất lượng tín dụng tốt. Ngoài việc có các cán bộ giỏi thì cần bố trí sắp xếp công việc của họ sao cho phát huy hết sức mạnh và hạn chế tháp nhất điểm yếu của từng người, đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tinh thàn trách nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hod của từng thành viên trong Ngân hàng nhằm mục tiêu nâng cao hiệu quả tín dụng Ngân hàng.
5.4.2. Các nhân tố thuộc phía khách hàng.
- Nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Nếu như khách hàng đang trong giai đoạn hoạt động kinh doanh gặp khó khăn, thu hẹp việc sản xuất kinh doanh thì lúc đó nhu cầu vay vốn sẽ không cao và Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng tín dụng và ngược lại.
- Khả năng đáp ứng các điều kiện để được vay vốn Ngân hàng : như về mục dích sử dụng vốn vay có hợp lý không ? năng lực ta, năng lực sản xuất thế nào ? Về tính khả thi của dự án…
Đạo đức của khách hàng vay vốn.
5.4.3. Nhóm nhân tố thuộc phía môi trường.
-Môi trường kinh tế :
Sự biến động của kinh tế theo chiều hướng tốt đẹp hay xấu sẽ là cho hiệu quả hoạt động của Ngân hàng và của khách hàng biến đọng theo chiều hướng tương tự.
- Môi trường pháp lý :
- Môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho những khách hàng có đạo đức không tốt cơ hội lừa đảo Ngân hàng, và làm cho các nhà đầu tư trung thực e dè không dám mạnh dạn đầu tư phát triển do đó làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng.
- Môi trường chính trị xã hội :
Sự ổn định của môi trường chính trị xã hội là một căn cứ quan trọng để các nhà đàu tư ra quyết định. Nếu môi trwongf này ổn định thì khách hàng yên tân thực hiện việc mở rộng đầu tư và khi đó nhu cầu về vốn sẽ tăng lên. ngược lại, nếu môi trường bất ổn định thì các nhà đầu tư sẽ khong dám mạo hiểm để bảo toàn vốn, dẫn dến hiệu quả tín dụng thấp.
- Sự quản lý vĩ mô của các cơ quan Nhà nước :
Thể hiện ở sự ổn định và hợp lý của các đường lối, chính sách các quy định, thể lệ của Nhà nước và các cơ quan chức năng sẽ tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng cũng như khách hàng, đó là điều kiện để Ngân hàng nâng cao hiệu quả tín dụng.
Như vậy hiệu quả tín dụng Ngân hàng phụ thuộc vào rát nhiều yếu tố. Có những nhân tố thuộc bản thân Ngân hàng, cũng có nhân tố thuộc về phía khách hàng cũng có nhân tố nằm ngoài sự kiểm soát của cả hai. Việc nghiên cứu nám rõ vai trò và cơ chế tác đọng của từng nhân tó sẽ giúp Ngân hàng có biện pháp thíhc hợp để nâng cao hơn nữa hiệu quả tín dụng.
Tín dụng NH giúp các DNNN tổ chức sản xuất kinh doanh quản lý có hiệu quả hơn, hệ thống NH thương mại là một hệ thống kinh doanh tiến bộ có kinh nghiệm trong nắm bắt thị trường, thẩm định các dự án, các chương trình đầu tư, do vậy việc các NH tài trợ cho các DNNN vừa đảm bảo lợi ích của các doanh nghiệp vì NH cho vay có thể soạn thảo giúp các doanh nghiệp các dự án đầu tư, có thể tư vấn cho các doanh nghiệp về đầu tư và giúp đỡ các doanh nghiệp trong quan hệ thanh toán với khách hàng, thông tin các thông tin cần thiết cho khách hàng.
III. Cơ chế tín dụng của Ngân hàng Công thương với Doanh nghiệp (DN) Nhà nước
Dựa vào quyết định số 049/QĐ-NHCT-HĐQ...